Contenido de esta guía
- Visión general de los seguros en los Países Bajos
- ¿Qué seguro es legalmente obligatorio en los Países Bajos?
- ¿Qué tipos de seguro son opcionales?
- Seguro comercial en los Países Bajos
- Cómo elegir una compañía de seguros en los Países Bajos
- Cómo presentar una queja contra una aseguradora en los Países Bajos
- Recursos útiles
Obtenga información sobre los seguros en los Países Bajos, incluyendo cuáles son opcionales y cuáles están legalmente obligados para los residentes del país.
Alrededor de un 25 % del territorio de los Países Bajos se encuentra bajo el nivel del mar, por lo que no sorprende que los residentes destinen más recursos a los seguros que algunos de sus vecinos. En 2022, las primas de seguros representaron aproximadamente el 8,5 % del PIB nacional, una caída respecto al 11 % registrado en la década anterior.
Gran parte de este gasto es obligatorio. Al igual que en numerosos países, los Países Bajos exigen la contratación de determinados seguros, mientras que otros son opcionales.
A continuación, los aspectos clave sobre el tema:
- Visión general de los seguros en los Países Bajos
- ¿Qué seguros son obligatorios legalmente en los Países Bajos?
- Seguro de salud
- Seguro de vivienda
- Seguro de vehículo (auto)
- ¿Qué tipos de seguros son opcionales?
- Seguros comerciales en los Países Bajos
- Cómo elegir una compañía de seguros en los Países Bajos
- Cómo presentar una reclamación contra una aseguradora en los Países Bajos
- Recursos útiles
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Visión general de los seguros en los Países Bajos
Las instituciones financieras holandesas, como bancos y compañías de seguros, están reguladas por la Financial Supervision Act (Wet op het financieel toezicht – Wft). La Dutch Authority for Financial Markets (Autoriteit Financiële Markten – AFM) y el Dutch Central Bank (De Nederlandsche Bank – DNB) actúan como supervisores de esta normativa.
Los Países Bajos disponen de tres categorías de proveedores de seguros:
- Aseguradoras de vida (levensverzekeraars)
- Aseguradoras de daños y salud (schade- en zorgverzekeraars)
- Reaseguradoras (herverzekeraars)
Las empresas deben register with the DNB para operar en el mercado asegurador holandés. En 2023, los Países Bajos contaban con 132 insurance companies, de los cuales más del 95 % estaban afiliadas a la Association of Insurers (Verbond van Verzekeraars).
¿Qué seguro es legalmente obligatorio en los Países Bajos?
Seguro de salud
Todos los adultos mayores de 18 años, incluidos los expatriados con permiso de residencia, deben contratar un seguro de salud básico (ziektekostenverzekering). Este cubre el costo de la atención médica primaria, como consultas médicas y hospitalizaciones. Los menores de 18 años están asegurados bajo la póliza de su padre, madre o tutor.
Si la estadía en los Países Bajos es inferior a tres meses, no es obligatorio«/L21> contratar el seguro de salud neerlandés. De manera similar, los estudiantes internacionales pueden seguir usando su seguro de salud internacional durante todo el programa de estudios. Solo cuando estén empleados durante sus estudios, incluso bajo un contrato de cero horas, deben adquirir un seguro médico.
En 2024, Países Bajos contaba con 20 aseguradoras locales y varias aseguradoras de salud internacionales. Esta última opción representa una alternativa atractiva para expatriados que se trasladan con frecuencia, ya que estas pólizas suelen cubrir múltiples países.
Entre las aseguradoras de salud más valoradas se encuentran:
Consulte el artículo sobre seguros de salud en Países Bajos para obtener más información del tema, incluidos costos y cobertura.
Guía para obtener un seguro de salud en los Países Bajos
Seguro de vivienda
Aunque la legislación no lo obliga, los bancos holandeses exigen la contratación de un seguro de vivienda o edificio (opstalverzekering) al adquirir una vivienda mediante una hipoteca. Una póliza típica cubre incendio, tormenta, inundación, robo y hurto.
En caso de alquilar la vivienda, el arrendador podría solicitar la contratación de:
- Seguro de responsabilidad civil (aansprakelijkheidsverzekering) – cubre los daños que cause a la propiedad de terceros
- Seguro de contenidos del hogar (inboedelverzekering) – protege los bienes dentro de la vivienda, como muebles y aparatos electrónicos
Entre las principales compañías de seguros de hogar en los Países Bajos se encuentran:
Obtenga más información sobre los distintos tipos de seguro de hogar y sus coberturas en el artículo seguro de hogar en los Países Bajos.
Seguro de hogar en los Países Bajos: propiedad, contenidos y responsabilidad civil
Seguro de vehículo (auto)
Univé
Para estar seguro en los Países Bajos, Univé ofrece una gama de coberturas personales y corporativas. Los clientes pueden explorar sus opciones para auto, hogar, bicicleta, viajes y más. Los asesores de Univé pueden ayudar a encontrar la cobertura necesaria. Se puede calcular la cotización en línea hoy con Univé.
Los residentes de Países Bajos que poseen un automóvil, motocicleta o scooter deben contratar, como mínimo, la cobertura de responsabilidad civil seguro de motor o coche (autoverzekering o WA‑verzekering). Esta asegura los daños o lesiones causados a terceros por su vehículo. Además, el conductor puede optar por coberturas complementarias que protejan contra colisiones con animales, daños por tormentas, robo, vandalismo o la asistencia en carretera de ANWB.
En Países Bajos, el seguro de vehículos motorizados protege al vehículo y no al conductor. Por ello, si se presta el automóvil a un amigo y este provoca un accidente, la responsabilidad legal sigue recayendo sobre el propietario.
En el territorio neerlandés existen varias aseguradoras de automóviles reconocidas, entre ellas:
El artículo sobre seguro de auto en los Países Bajos brinda información adicional, incluidos los tipos de pólizas y el procedimiento para presentar reclamaciones.
Seguro de auto en los Países Bajos
¿Qué tipos de seguro son opcionales?
Los Países Bajos ofrecen diversas modalidades de seguro que pueden evitar situaciones financieras críticas y proporcionar mayor tranquilidad. Por ejemplo, es posible contratar los siguientes seguros opcionales:
- Seguro de accidentes (ongevallenverzekering) – brinda asistencia financiera en caso de accidente que cause discapacidad o fallecimiento
- Seguro de bicicleta (fietsverzekering) – cubre el robo y los daños de bicicletas o bicicletas eléctricas de alto valor
- Seguro funeral (uitvaartverzekering) – cubre los gastos del funeral en caso de fallecimiento
- Seguro de sepultura o monumento (grafmonumentenverzekering) – protege contra daños, robos y actos vandálicos a tumbas, lápidas y urnas
- Seguro de contenidos de alto valor (kostbaarhedenverzekering) – cubre daños o pérdida de objetos valiosos, como joyas costosas
- Seguro legal (rechtbijstandverzekering) – cubre los gastos en caso de demanda o disputa legal
- Seguro de vida (levensverzekering) – brinda seguridad financiera a los familiares en caso de fallecimiento
- Seguro de hipoteca (woonlastenverzekering) – cubre los gastos de vivienda ante discapacidad y/o desempleo
- Seguro de mascotas (dierenverzekering) – cubre los gastos médicos imprevistos de sus mascotas; la mayoría de las compañías sólo cubren perros y gatos, aunque algunas pólizas también incluyen aves y reptiles
- Seguro de viaje y/o cancelación (reis en/of annuleringsverzekering) – protege al asegurado y sus pertenencias durante viajes al extranjero; según la póliza, puede cubrir también gastos médicos y repatriación
Seguro comercial en los Países Bajos
Ser propietario de una empresa conlleva riesgos adicionales. Existen numerosas modalidades de seguro que pueden proteger a la compañía frente a pérdidas financieras derivadas de demandas, lesiones en el lugar de trabajo o daños a la propiedad.
Aunque no son obligatorios, se recomienda a los propietarios de empresas y a los trabajadores por cuenta propia que consideren:
- Seguro de ausencia (verzuimverzekering)
- Seguro de edificios (gebouwenverzekering)
- Seguro por daños empresariales (bedrijfsschadeverzekering)
- Seguro de responsabilidad civil empresarial (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering)
- Seguro por paralización del negocio (bedrijfsstagnatieverzekering)
- Seguro de incapacidad (arbeidsongeschiktheidsverzekering)
- Seguro para eventos (evenementenverzekering)
- Seguro de inventario (inventarisverzekering o goederenverzekering)
- Seguro de responsabilidad profesional (beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
- Seguro de stock (voorraadverzekering)
- Seguro de transporte (transportverzekering)
Obtenga más información sobre seguros corporativos para empresas en el artículo cómo dirigir una empresa en los Países Bajos.
Cómo dirigir una empresa en los Países Bajos
Cómo elegir una compañía de seguros en los Países Bajos
Al comparar aseguradoras, no basta con escoger la que ofrezca el precio más bajo. Como parte de la investigación, conviene valorar lo siguiente:
- Inclusiones y exclusiones – una póliza puede parecer razonable a primera vista, pero es necesario revisar detenidamente los términos y condiciones para identificar exclusiones relevantes. Estas podrían generar problemas al presentar una reclamación.
- Revisar el deducible – al presentar una reclamación, puede ser preciso pagar un deducible a la aseguradora. Se trata de una suma preacordada que figura en su póliza. Elegir una póliza con deducible más alto puede reducir la prima, aunque a la larga resultará más costoso.
- Procedimiento de gestión de reclamaciones – algunas aseguradoras procesan los reclamos de forma más ágil y eficiente que otras. Si el proceso de solicitud resulta particularmente complicado o prolongado, podría indicar que la gestión de reclamos será igualmente frustrante. Se recomienda consultar reseñas en línea de clientes anteriores y, si están disponibles, revisar clasificaciones independientes.
- Servicios en inglés – aunque la mayoría de la población de los Países Bajos habla inglés, la documentación de las aseguradoras locales suele estar en neerlandés. Al contratar una póliza, asegúrese de que todos los documentos cuenten con una traducción al inglés.
Para facilitar una elección informada, puede comparar las posibles aseguradoras en sitios de comparación, como:
Cómo presentar una queja contra una aseguradora en los Países Bajos
Si el asegurado está insatisfecho con su compañía de seguros, lo primero es intentar contactar con ella y llegar a un acuerdo. Si la controversia persiste, es posible presentar una queja ante el Instituto de Quejas de Servicios Financieros (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening – Kifid). Se trata de una entidad independiente que mediará la queja, generalmente sin costo.
En caso de que la entidad determine que el caso requiere una medida disciplinaria, remitirá la aseguradora al Consejo Disciplinario de Aseguradoras (Tuchtraad Verzekeraars). Este consejo investigará la situación y, si se comprueba una infracción, podrá aplicar sanciones. No obstante, es poco probable que se otorgue una compensación.
También es posible iniciar una acción judicial contra la aseguradora; sin embargo, este camino implica costos y elimina la posibilidad de recurrir a la mediación gratuita de Kifid.
Recursos útiles
- Registro DNB – base de datos pública de compañías de seguros en los Países Bajos
- Instituto de Quejas de Servicios Financieros – mediador independiente para reclamos de seguros
- Asociación de Aseguradoras – entidad que representa a casi todas las compañías de seguros holandesas
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios por ley en los Países Bajos?
Los seguros obligatorios son el seguro de salud básico, el seguro de vivienda (opstalverzekering) cuando se adquiere una hipoteca y el seguro de vehículo. Cada uno cubre, respectivamente, la atención médica primaria, daños a la propiedad y responsabilidad civil en el tráfico.
¿Quiénes deben contratar un seguro de salud básico en los Países Bajos?
Todos los adultos mayores de 18 años, incluidos los expatriados con permiso de residencia, están obligados a contratarlo. Los menores están cubiertos bajo la póliza de sus padres o tutores, y los estudiantes internacionales pueden usar su seguro propio mientras no trabajen.
¿Qué cubre el seguro de vivienda frente al seguro de contenidos al alquilar una vivienda?
El seguro de vivienda (opstalverzekering) cubre el edificio contra incendio, tormenta, inundación, robo y hurto. El arrendador puede exigir también un seguro de responsabilidad civil y un seguro de contenidos para proteger los bienes dentro de la vivienda, como muebles y aparatos electrónicos.
¿Qué organismos regulan y supervisan el mercado de seguros en los Países Bajos?
La Financial Supervision Act (Wet op het financieel toezicht – Wft) regula el sector, mientras que la Autoriteit Financiële Markten (AFM) y el Dutch Central Bank (DNB) actúan como supervisores. Las compañías deben estar registradas en el DNB para operar.
¿Cuántas compañías de seguros había en los Países Bajos en 2023 y cuántas están afiliadas a la Association of Insurers?
En 2023 había 132 compañías de seguros, y más del 95 % de ellas estaban afiliadas a la Association of Insurers (Verbond van Verzekeraars).
