Contenido de esta guía
- Préstamos en los Países Bajos
- ¿Dónde se puede obtener un préstamo?
- Tipos de préstamos en los Países Bajos
- Solicitar un préstamo
- Préstamos hipotecarios en los Países Bajos
- Préstamos para hogares sostenibles
- Préstamos para financiación estudiantil
- Préstamos para empresas en los Países Bajos
- ¿Qué ocurre si no se puede devolver el préstamo?
- Conclusión
- Preguntas frecuentes
- Recursos útiles
Desde la remodelación sostenible hasta los préstamos para estudios, este artículo aborda los aspectos clave del crédito en los Países Bajos. Para los expatriados, comprender las opciones de préstamo locales y la forma de gestionar eficientemente las transferencias internacionales es fundamental al interactuar con el sistema financiero neerlandés.
La mayoría de las personas necesitará solicitar un crédito en algún momento de su vida, y los expatriados no son la excepción. Existen diversas alternativas para obtener financiación en los Países Bajos.
Obtenga información sobre los préstamos disponibles, los requisitos y las consecuencias de incurrir en impago con lo siguiente:
- Préstamos en los Países Bajos
- ¿Dónde obtener un préstamo?
- Tipos de préstamos en los Países Bajos
- Solicitar un préstamo
- Requisitos
- ¿Cuáles son los costos?
- Préstamos hipotecarios en los Países Bajos
- Préstamos para hogares sostenibles
- Préstamos de financiamiento estudiantil
- Préstamos para empresas en los Países Bajos
- ¿Qué ocurre si no se puede pagar el préstamo?
- Conclusión
- Preguntas frecuentes
- Recursos útiles
ABN AMRO
Si se busca un préstamo personal en los Países Bajos, ABN AMRO permite gestionar todo el proceso en línea, desde la simulación del préstamo hasta la entrega del dinero, todo en inglés. Ya sea para comprar un auto, reformar la casa o realizar otra compra importante, se puede contactar a ABN AMRO para iniciar el trámite.
Préstamos en los Países Bajos
En términos generales, los neerlandeses suelen evitar el endeudamiento. La población prefiere ahorrar para adquirir algo antes que gastar dinero que no posee.
Sin embargo, casi la mitad de la población de los Países Bajos (en holandés) ha contraído deudas. En promedio, los neerlandeses solicitan montos pequeños«/L17> de dinero, entre €11,500 y €15,000.
En 2021, los prestamistas otorgaron créditos para:
- Financiar un auto (30.45%),
- Renovación del hogar (14.86%)
- Pago de deudas (9.43%)
- Otro (31.89%)
El sector inmobiliario es el único ámbito en el que los neerlandeses están dispuestos a contraer deudas de gran magnitud. Más del 60% de la población neerlandesa posee una hipoteca, cifra superior a la de cualquier otro país europeo.
La reticencia hacia el endeudamiento también explica que los neerlandeses no suelan pagar con tarjetas de crédito bancarias. En 2021, circulaban solo 6,28 millones de tarjetas de crédito, frente a 31,7 millones de tarjetas de débito. En Países Bajos, muchos comercios, bares y restaurantes aceptan únicamente pagos en efectivo o mediante débito, y suelen rechazar tarjetas como MasterCard, Visa o American Express.
¿Dónde se puede obtener un préstamo?
Los préstamos se obtienen mayormente a través de bancos y entidades de crédito. Las tasas de interés y las condiciones varían, por lo que es necesario investigar antes de formalizar un préstamo.
Los bancos tradicionales y bancos en línea más grandes de Países Bajos incluyen:
Los proveedores de crédito en Países Bajos incluyen:
Además de los prestamistas tradicionales, los expatriados pueden considerar servicios financieros especializados que complementen sus necesidades de préstamo. Para transferencias internacionales de dinero vinculadas a préstamos, plataformas como Wise ofrecen envíos al tipo de cambio medio del mercado, mostrando la comisión correspondiente antes de confirmar la operación.
Tipos de préstamos en los Países Bajos
En general, los préstamos pueden destinarse a fines empresariales o personales. Las empresas solicitan préstamos comerciales para financiar inmuebles, inventario y procesos de expansión. Las personas acceden a créditos personales que incluyen líneas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y hipotecas.
En los Países Bajos existen diversos tipos de préstamos personales, entre los que se encuentran:
- Crédito renovable – préstamo que permite disponer de un límite de extracción acordado, con aplicación de intereses.
- Descubierto bancario – se otorga una cantidad de crédito una vez que el saldo de la cuenta alcanza cero.
- Leasing – algunos comercios ofrecen la posibilidad de pagar un bien en cuotas (por ejemplo, automóviles, teléfonos móviles, televisores y electrodomésticos). Incluso para montos bajos se generan intereses.
- Tarjeta de crédito – tarjeta que permite adquirir productos o servicios a crédito, con reembolsos sujetos a intereses.
- Tarjetas de fidelidad – tarjetas de crédito emitidas por establecimientos.
- Mini‑préstamos – también denominados crédito exprés, consisten en montos reducidos que deben devolverse con rapidez (por ejemplo, pago con Klarna).
- Empeño – las casas de empeño otorgan dinero a cambio de objetos, como joyas, como garantía. Si el préstamo no se paga dentro del plazo, el empeño puede vender el bien.
- Anticipo con garantía – al igual que el empeño, es posible usar activos financieros como aval para obtener crédito.
Solicitar un préstamo
Requisitos
En los Países Bajos, es posible obtener crédito a partir de los 18 años. No obstante, algunos bancos exigen que el solicitante tenga más de 21 años. Otros criterios incluyen:
- Pasaporte válido o documento de identidad
- Comprobante de residencia
- Ingresos estables
- Historial crediticio positivo con el buró de crédito holandés (Bureau Krediet Registratie – BKR)
Los expatriados normalmente deben presentar declaraciones de ingresos holandesas de los últimos tres años, ya sea por empleo o trabajo por cuenta propia, así como una copia de su tarjeta de residencia permanente.
Cuenta Wise
¿Es usted expatriado o está considerando trasladarse a los Países Bajos? La gestión de sus finanzas internacionales no tiene por qué ser compleja. Con una cuenta Wise, es posible disponer de más de 40 monedas y pagar con la tarjeta de débito Wise en más de 150 países. Tanto si necesita gastar en el extranjero como recibir o enviar fondos a su país de origen, Wise facilita la administración del dinero a nivel global.
Cómo obtener un préstamo
Los documentos necesarios dependen de el banco o de la compañía de crédito. Por lo general, estos incluyen:
- Pasaporte válido o tarjeta de identificación
- Permiso de residencia holandés
- Declaración de ingresos más reciente
- Contrato de trabajo
- Comprobante de estado civil (p. ej., soltero, casado, divorciado, unión registrada)
- Si está divorciado, presentar el convenio de divorcio, la orden correspondiente, el plan de crianza y las prestaciones por hijos
- Si corresponde, comprobante de pensión estatal, (pre)pensión, QROPS, jubilación anticipada o seguridad social
- Si corresponde, detalle de los préstamos pendientes
- Si corresponde, pólizas de seguro de vida o de incapacidad
Tenga en cuenta que los bancos no pueden conservar su número de servicio al ciudadano (BSN) en sus archivos, salvo que se indique expresamente.
Si es necesario transferir fondos desde cuentas en el extranjero para el depósito del préstamo, conviene investigar servicios especializados de envío de dinero. Wise, por ejemplo, brinda transferencias al tipo de cambio medio del mercado con una estructura de comisiones transparente para enviar dinero hacia o desde los Países Bajos.
¿Cuáles son los costos?
Al ser tasas de interés fijas, los costos se limitan a lo especificado de forma clara en el contrato.
Las tasas de interés y los gastos de administración varían según el banco y el tipo de préstamo (por ejemplo, 6–0 %). Puede comparar los préstamos disponibles mediante esta herramienta de comparación.
Préstamos hipotecarios en los Países Bajos
Ámsterdam es la tercera ciudad más cara de Europa en cuanto al alquiler de una vivienda, después de Londres y París. Los precios de alquiler en el resto de los Países Bajos también son considerablemente elevados. Por ello, para muchas personas resulta más razonable adquirir una vivienda. Las entidades bancarias ofrecen hipotecas que pueden cubrir hasta el 100 % del importe, y los intereses de la propiedad y de la hipoteca suelen ser deducibles de impuestos.
Los préstamos hipotecarios suelen contar con una tasa fija durante un plazo determinado, que puede ser de dos, cinco, diez o treinta años. Es posible estimar el importe del préstamo mediante este calculador de hipotecas.
Para expatriados que trasladan fondos desde el exterior como pago inicial, conviene comparar distintas alternativas de transferencia. Al realizar transferencias internacionales, Wise ofrece el tipo de cambio del mercado medio con una estructura de comisiones transparente, lo que permite conocer con exactitud cuánto llegará para el pago inicial.
Es necesario tener presente que los bancos pueden rechazar la solicitud de préstamo antes de presentar una oferta por una vivienda. Generalmente, prefieren financiar a solicitantes que cuenten con un contrato de trabajo permanente y que hayan residido en los Países Bajos durante un periodo determinado, el cual varía según la entidad.
Resulta aconsejable solicitar la asesoría de un especialista al buscar una hipoteca. La mayoría de los bancos cuentan con asesores hipotecarios, y también existen diversas compañías cuyas profesionales se dedican a asistir a expatriados, como Klår Finance.
Préstamos para hogares sostenibles
En la carrera por reducir las emisiones de gases de efecto invernadero del país en 95 % para 2050, el gobierno holandés ofrece incentivos a los propietarios interesados en volver sus viviendas más sostenibles. Entre ellos se encuentran:
- IVA al 0 % en paneles solares
- Subsidio para energía sostenible en vivienda propia (Investeringssubsidie Duurzame Energie – ISDE)
- Préstamos para instalaciones de ahorro energético
- Descuento en viviendas de alta eficiencia energética
- Descuento en viviendas con consumo nulo
Préstamos para financiación estudiantil
El sistema de préstamo estudiantil (leenstelsel) se integra dentro de las becas de financiación estudiantil. El sistema será eliminado y sustituido en el año académico 2023–2024.
Las becas de financiación estudiantil incluyen:
- Subvención básica (basisbeurs) – una subvención para pagar sus estudios
- Subvención adicional (aanvullende beurs) – una subvención complementaria cuando los padres no generan ingresos suficientes para apoyarle
- Tarjeta de transporte público estudiantil (studentenreisproduct) – esta tarjeta permite viajar sin costo con transporte público
- Opción de obtener un préstamo barato – los estudiantes pueden solicitar dinero extra con tasas de interés muy bajas
La subvención básica está destinada únicamente a los estudiantes que cursan la rama de educación secundaria de la Formación Profesional (middelbaar beroepsonderwijs – MBO). Quienes siguen un programa de HBO o universitario no son beneficiarios de dicha subvención.
Los estudiantes deben reembolsar los gastos de la subvención adicional, la tarjeta de transporte público estudiantil y cualquier préstamo que hayan solicitado.
Solo estudiantes neerlandeses o personas con un permiso de residencia de tipo II, III, IV o V son elegibles automáticamente para las subvenciones estudiantiles. Si estudia en los Países Bajos con una visa de estudiante, también podría calificar siempre que cumpla los requisitos.
Préstamos para empresas en los Países Bajos
Los Países Bajos son un próspero centro empresarial. Es posible fundar una empresa mediante la obtención de un préstamo de bancos e inversores privados, o gestionar la financiación a través de leasing y sobregiro.
Para las empresas que operan a nivel internacional, administrar las finanzas transfronterizas de forma eficiente resulta fundamental. Cuentas Business de Wise permiten a las compañías mantener y cambiar varias monedas al tipo de cambio interbancario, lo que puede ser útil al gestionar préstamos empresariales internacionales, pagar proveedores en el exterior o recibir pagos de clientes extranjeros.
Algunas compañías pueden acceder a préstamos para pequeñas y medianas empresas (PYME) o midden-en kleinbedrijf krediet (MKB) en neerlandés, otorgados por el gobierno. Las empresas que operan en una zona concreta de Los Países Bajos pueden solicitar un préstamo a una agencia de desarrollo regional.
Iniciar una empresa en Los Países Bajos
En 2021, la mayoría de las empresas recurrían a préstamos empresariales para:
- Cubrir las pérdidas de la pandemia Covid-19 (23%)
- Expansión (13%)
- Pagar por inventario o empleados (13%)
- Financiar vehículos (13%)
¿Qué ocurre si no se puede devolver el préstamo?
Algunas personas optan por transferir su préstamo (lening oversluiten) a otro acreedor para cancelar el primer préstamo. Si se elige esta vía, es recomendable realizarla mientras aún sea posible pagar las deudas.
Sin embargo, si está tener dificultades para pagar el préstamo o incurre en incumplimiento, es necesario contactar al acreedor de inmediato. Probablemente le ofrecerá un plan de pagos.
Si aun así no puede liquidar su deuda incluso con el plan de pagos, puede contactar al consejero municipal de deudas (schuldhulpverlener) para recibir asistencia. Este calculará un plan de pagos más asequible (minnelijk schuldentraject).
Si continúa teniendo problemas para cumplir con estos pagos, el siguiente paso consiste en solicitar una reestructuración de deuda (wettelijke schuldsanering – Wsnp), la cual contempla varios requisitos. Un juez decidirá el caso. En caso de desfavor, dispone de 8 días para presentar un recurso.
Sin la intervención del consejero municipal de deudas o del Wsnp, el acreedor podría interponer una demanda e incluso incautar sus bienes.
El mismo procedimiento se aplica cuando no se puede pagar una hipoteca. En vez de incautar sus pertenencias, el banco tiene la facultad de ejecutar la hipoteca y vender la vivienda sin necesidad de autorización judicial.
Conclusión
Al explorar el panorama de préstamos en Países Bajos como extranjero, comprender las distintas opciones y requisitos resulta esencial para tomar decisiones financieras informadas. Desde préstamos personales hasta hipotecas, financiamiento empresarial y préstamos estudiantiles, el país ofrece un sistema estructurado que, aunque a veces presenta retos para los recién llegados, brinda vías claras para obtener los recursos necesarios. Los prestamistas holandeses suelen priorizar a solicitantes con residencia permanente, ingresos estables y historial crediticio positivo; planificar con anticipación y mantener hábitos financieros sólidos incrementará notablemente las probabilidades de obtener la aprobación.
Para expatriados que gestionan finanzas transfronterizas, utilizar servicios especializados puede simplificar el proceso y aclarar los costos. Wise brinda una solución para transferir fondos al tipo de cambio medio del mercado con comisiones transparentes, ya sea al enviar el pago inicial de una hipoteca desde el país de origen, al realizar pagos periódicos de un préstamo con ingresos extranjeros o al administrar finanzas empresariales a nivel internacional. Al combinar el conocimiento del sistema de préstamos holandés con herramientas eficaces de gestión de dinero internacional, los expatriados pueden abordar su trayectoria financiera en Países Bajos con mayor confianza y claridad.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencian los requisitos de préstamo para expatriados y ciudadanos holandeses?
Los expatriados suelen encontrarse con requisitos adicionales, como periodos de residencia más extensos, contratos laborales indefinidos y, en ocasiones, umbrales de ingresos más altos. Algunas entidades crediticias pueden también solicitar un pago inicial mayor o aplicar tasas de interés superiores para residentes no permanentes.
¿Cuál es la forma más económica de realizar los pagos del préstamo cuando los ingresos están en una moneda distinta?
Cuando los ingresos provienen de una moneda extranjera y los pagos del préstamo deben realizarse en euros, comparar distintos servicios de transferencia puede facilitar la identificación de opciones adecuadas. Wise ofrece la cotización del mercado interbancario con comisiones transparentes por cada operación. Asimismo, para pagos periódicos es posible programar transferencias automáticas que ayuden a cumplir con los vencimientos.
Recursos útiles
- Business.gov.nl – Sitio oficial del gobierno holandés para propietarios de negocios en los Países Bajos
- Government.nl – Sitio del gobierno holandés con información útil sobre subsidios a la sostenibilidad
- Duo – Sitio del gobierno holandés que brinda información adicional sobre la financiación de préstamos estudiantiles
- Wise – Plataforma en línea para transferencias internacionales al tipo de cambio interbancario, útil para expatriados que gestionan préstamos transfronterizos
