Contenido de esta guía
- El sistema bancario en los Países Bajos
- Moneda en los Países Bajos
- Bancos en los Países Bajos
- Servicios bancarios en los Países Bajos
- Abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos
- Métodos de pago en los Países Bajos
- Comisiones bancarias en los Países Bajos
- Banca offshore en los Países Bajos
- Banca ética en los Países Bajos
- Seguridad bancaria y fraude en los Países Bajos
- Presentar una queja sobre bancos en los Países Bajos
- Recursos útiles
Todo lo que necesita saber sobre los bancos en los Países Bajos, desde la moneda del país hasta los cajeros automáticos y otros servicios financieros.
Como expatriado que se traslada a los Países Bajos, una de las tareas más importantes que deberá realizar durante la primera semana será abrir una cuenta en un banco holandés. Pero antes de todo: ¿cómo funciona el sistema bancario?
Conocer la moneda que utiliza el país, la ubicación de sucursales y cajeros automáticos, y los demás servicios financieros que ofrecen los bancos locales resulta esencial. Le permitirá sentirse tranquilo respecto a la logística de su nueva vida financiera.
Esta guía ofrece una visión completa del sistema bancario en los Países Bajos e incluye la siguiente información:
- El sistema bancario en los Países Bajos
- Moneda en los Países Bajos
- Cajeros automáticos y ATM en los Países Bajos
- Entidades bancarias en los Países Bajos
- Bancos de consumo
- Bancos digitales y móviles
- Bancos privados
- Bancos de inversión
- Bancos corporativos/comerciales
- Servicios bancarios en los Países Bajos
- Cuentas corrientes
- Sobregiros
- Préstamos
- Hipotecas
- Inversiones
- Seguros
- Apertura de cuenta bancaria en los Países Bajos
- Métodos de pago en los Países Bajos
- Efectivo
- Cheques
- Tarjetas de débito y crédito
- Domiciliaciones y órdenes permanentes
- Pagos en línea y móviles
- Transferencias locales e internacionales
- Comisiones bancarias en los Países Bajos
- Banca offshore en los Países Bajos
- Banca ética en los Países Bajos
- Seguridad y fraude bancario en los Países Bajos
- Tarjetas perdidas o robadas en los Países Bajos
- Presentar una queja contra bancos en los Países Bajos
- Recursos útiles
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El sistema bancario en los Países Bajos
Los Países Bajos cuentan con un sólido sistema bancario compuesto por 96 bancos nacionales e internacionales. De Nederlandsche Bank es el banco central del país y, junto a la Autoridad Holandesa de los Mercados Financieros (AFM), supervisa y regula los servicios bancarios locales.
Los activos bancarios del país representaron el 314 % del PIB en 2020. No obstante, el número de sucursales físicas sigue disminuyendo, siguiendo la tendencia mundial hacia la banca digital. En 2010 había 23 sucursales por cada 100 000 habitantes; para 2019 esa cifra cayó a menos de 12 sucursales. Los pagos en línea, la banca móvil y las aplicaciones bancarias son muy comunes, y muchos residentes y comercios prefieren los pagos electrónicos sobre el efectivo.
Moneda en los Países Bajos
Los Países Bajos forman parte de la Unión Europea y utilizan el euro. Por ello, el país emplea la mayoría de los billetes y monedas que circulan en el resto de Europa, entre ellos los billetes de €5, €10, €20, €50, €100, €200 y €500. La mayoría de comercios y supermercados no aceptan billetes superiores a €50. Además, también están en circulación monedas de 5 céntimos, 10 céntimos, 20 céntimos, 50 céntimos y de €1 y €2. Las tasas de cambio actuales están disponibles aquí.
A octubre de 2021, los tipos de cambio vigentes eran los siguientes:
- US $1.16 = €1
- GBP £0.84 = €1
- AU $1.6 = €1
- CA $1.4 = €1
Cajeros automáticos y ATMs en los Países Bajos
Los cajeros automáticos siguen siendo habituales en las principales ciudades, zonas comerciales y municipios más pequeños de los Países Bajos. No obstante, su número disminuye debido a la menor demanda de efectivo por parte de los usuarios. Los bancos también están retirando cajeros por el aumento de actividad delictiva que afecta a los cajeros automáticos aislados de los Países Bajos. El país contaba con la mitad de cajeros operativos a finales de 2020 en comparación con 2016. Muchos de los que permanecen abiertos están cerrados entre las 00:00 y las 07:00.
Si su tarjeta muestra los símbolos Cirrus, PLUS o Maestro y cuenta con un código PIN de cuatro dígitos, no tendrá problemas para retirar efectivo en los cajeros automáticos locales. No obstante, si utiliza un cajero fuera de la red de su banco, normalmente se aplicará una comisión. Para localizar un cajero, suele ser posible consultar la página web de su banco neerlandés o los sitios MasterCard Cirrus y Visa PLUS.
Bancos en los Países Bajos
Resulta esencial investigar los distintos bancos neerlandeses para identificar cuál se alinea mejor con sus necesidades y valores. En los Países Bajos existen varios tipos de bancos, aunque no todos serán adecuados para cada persona. Asimismo, es necesario considerar que los bancos presentan diferentes términos y condiciones en sus productos y servicios.
Bancos minoristas
En general, lo más frecuente será utilizar bancos minoristas durante la estancia en los Países Bajos, ya que son las entidades que la mayor parte de los clientes eligen para sus operaciones cotidianas. Normalmente basta con acudir a una sucursal y recibir atención en ventanilla para cualquier transacción o servicio requerido, dentro del horario habitual de oficina, que suele ser de 09:00 a 17:00, de lunes a viernes. También es posible usar sus cajeros automáticos o los canales en línea.
Bancos digitales y móviles
Actualmente estamos en la era de banca móvil, y la población neerlandesa la ha adoptado por completo. Estas entidades no cuentan con sucursales cercanas, pero brindan los mismos servicios que los bancos tradicionales con oficinas físicas. Además, ofrecen una atención al cliente ágil y niveles elevados de seguridad.
Bancos privados
Los bancos privados ofrecen una variedad de servicios para personas con alto patrimonio. Por ello, su uso es menos frecuente que el de los bancos de venta al público. Al brindar banca de inversión personalizada, servicios financieros y gestión de patrimonios, normalmente se asigna un gestor de relación dedicado. De este modo, es posible comunicarse con él o ella por teléfono o correo electrónico y concertar reuniones cuando se necesite.
Bancos de inversión
Este tipo de bancos se especializa en brindar asesoría financiera y ejecutar operaciones monetarias en nombre de sus clientes. Si bien los clientes habituales de los bancos de inversión son corporaciones y gobiernos, algunos individuos con patrimonios extraordinariamente altos también pueden acceder a estos servicios. Nuevamente, suele asignarse un gestor de relación que se puede contactar por correo electrónico o teléfono.
Bancos corporativos/comerciales
Estas instituciones atienden exclusivamente a clientes corporativos, que pueden ser pequeñas empresas o grandes corporaciones. Ofrecen productos como préstamos y líneas de crédito, alquiler de equipos, inmuebles comerciales y financiamiento de comercio internacional. Aunque algunas cuentan con sucursales a las que se puede acudir, lo habitual es concertar una cita.
A continuación se muestra la lista de los bancos más populares en los Países Bajos:
Servicios bancarios en los Países Bajos
Los bancos en los Países Bajos brindan una variedad de servicios. A continuación se enumeran algunos de los más habituales que pueden requerirse al vivir en el país. Tenga presente que los términos y condiciones dependen de la entidad elegida. Puede consultar TheBanks.eu para comparaciones de productos entre bancos holandeses y también entre bancos de la Unión Europea.
Cuentas corrientes
Se trata del servicio bancario más frecuente en los Países Bajos, pues está destinado al uso personal y forma parte de la banca minorista. Por ello, una cuenta corriente (betaalrekening) incluye una tarjeta de débito que permite realizar pagos en la mayoría de los comercios y acceder a los cajeros automáticos del territorio, además de disponer de una línea de sobregiro. Usualmente es posible crear domiciliaciones o adeudos automáticos y contar con una cuenta de ahorros vinculada. Asimismo, estas cuentas facilitan el acceso a una tarjeta de crédito, facilidades de banca móvil y a transferencias internacionales de dinero.
Sobregiros
Algunos bancos permiten retirar más fondos de los que la cuenta tiene registrados. Generalmente se puede establecer un límite para el descubierto. Es necesario considerar que los descubiertos suelen generar intereses elevados.
Préstamos
En los Países Bajos se ofrecen préstamos sin garantía, préstamos con garantía, préstamos a tipo fijo y préstamos a tipo variable. Los dos primeros pueden requerir o no una garantía, mientras que los dos últimos proporcionan una tasa de interés estable o ajustable.
Hipotecas
En los Países Bajos, existe un tipo de préstamo que se utiliza para adquirir una vivienda. Hay varias alternativas respecto al tipo de hipotecas holandesas. Las dos más habituales son la hipoteca lineal (lineaire hypotheek) y la hipoteca de amortización o de anualidades (annuïteiten hypotheek).
Entre los corredores de hipotecas accesibles para expatriados en los Países Bajos se encuentran Expat Mortgages y Independent Expat Finance.
Inversiones
Las tasas de interés en los bancos de los Países Bajos se encuentran en niveles históricamente bajos en la actualidad. Puede resultar más conveniente destinar los ahorros excedentes a inversiones. Los bancos holandeses ofrecen una variedad de instrumentos, como acciones, bonos, fondos mutuos y valores. Un corredor asistirá para evaluar la tolerancia al riesgo y definir la mejor estructura del portafolio de inversión. También es posible adoptar un enfoque autónomo mediante corredores en línea, entre los que se incluyen Degiro, Trading212 o Bitvavo, que se especializa en criptomonedas.
Seguros
Existen diversos tipos de seguros en los Países Bajos. No obstante, solo salud, vehículo y el seguro social son exigidos por la legislación. El seguro de vivienda no es obligatorio, aunque la mayoría de las entidades crediticias lo solicitan.
Seguros en los Países Bajos
Los arrendatarios pueden observar que el seguro de vivienda del arrendador no cubre sus pertenencias personales. El seguro de responsabilidad civil personal es frecuente en los Países Bajos para cubrir daños accidentales. Algunas empresas exigen un seguro de responsabilidad profesional al prestar servicios de consultoría y asesoría. Consulte nuestra guía sobre cómo operar una empresa en los Países Bajos para obtener más información.
Para facilitar la elección de los seguros necesarios y simplificar el proceso de contratación, entre los corredores de seguros orientados a expatriados en los Países Bajos se encuentra Independer.
Abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos
No es obligatorio por ley abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos; es posible residir en el país y gestionar las finanzas desde una cuenta en el exterior. No obstante, esto puede resultar complicado y costoso. Además, puede ser necesario contar con una cuenta local para alquilar un apartamento, asegurar un nuevo empleo o solicitar una hipoteca neerlandesa. Consulte nuestra guía para obtener una visión completa de cómo abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos.
Generalmente, la documentación solicitada al abrir una cuenta bancaria en los Países Bajos incluye:
- Documentación de identificación válida, más el permiso de residencia neerlandés si corresponde
- Número de servicio al ciudadano (BSN), que se obtiene al registrarse en el municipio local (gemeente)
- Comprobante de domicilio (por lo general se acepta una factura de servicios neerlandesa o el contrato de alquiler en los Países Bajos)
Métodos de pago en los Países Bajos
Los Países Bajos adoptan plenamente las innovaciones tecnológicas en la banca móvil. Aproximadamente el 90 % de los clientes bancarios neerlandeses utilizan dispositivos móviles (teléfonos inteligentes y tabletas) o la banca por internet (computadoras de escritorio y portátiles) para realizar operaciones financieras. En 2018, el uso de dispositivos móviles para la banca superó al de la banca por internet.
Efectivo
El crecimiento de las opciones de pago móvil en los Países Bajos está reduciendo progresivamente el uso del efectivo. Sin embargo, el efectivo representó casi una de cada tres transacciones realizadas en 2019, lo que equivale a €32 mil millones. También es relevante señalar que muchos puntos de venta solo aceptan tarjetas de débito y rechazan el pago en efectivo.
Cheques
En general, los cheques no se emplean para efectuar pagos en los Países Bajos. No obstante, las entidades bancarias pueden recibir cheques extranjeros para transferencias y también cheques de viajero.
Tarjetas de débito y crédito
El pago con tarjeta de crédito en comercios, restaurantes y supermercados no es frecuente en los Países Bajos; en algunos casos, está prohibido. Solo el 0.6 % de las transacciones se realizaron con tarjeta de crédito en 2019, alcanzando €3.6 mil millones. Es posible solicitar una tarjeta de crédito neerlandesa directamente en la entidad bancaria, siendo Visa y Mastercard las opciones más habituales. En los puntos de venta que aceptan este medio, normalmente no se presentan inconvenientes al usar tarjetas Visa o Mastercard emitidas en el extranjero.
El método de pago preferido en los Países Bajos es la tarjeta de débito (pinnen, con pinpas o betaalpas). Representó poco más de dos tercios de las transacciones y €117 mil millones en ventas en 2019. Los importes inferiores a €25 pueden abonarse de forma inalámbrica sin introducir el PIN. Por lo general, el PIN se solicita después de cada cinco usos de pagos sin contacto. Desde la incorporación de Apple Pay en 2019, uno de cada cuatro titulares de cuenta neerlandeses puede pagar con su teléfono inteligente o dispositivos portátiles en distintos comercios.
Débitos automáticos y órdenes permanentes
Las entidades bancarias de los Países Bajos pueden generar tanto débitos directos como órdenes permanentes en una cuenta bancaria. En general, las órdenes permanentes se establecen para un importe constante y a intervalos regulares, por ejemplo, alquiler o membresía de gimnasio. Por su parte, los débitos directos pueden autorizarse para importes variables y pagos periódicos, como facturas de telefonía o seguros de salud.
Los Países Bajos aplican el esquema de débito directo SEPA. Para crear un débito directo, es necesario contar con un IBAN (número internacional de cuenta bancaria) y un BIC (código de identificación bancaria). Además, el acreedor debe disponer de un convenio activo con su entidad para gestionar los débitos SEPA. Cuando todo esté configurado, el acreedor recibirá el pago del débito en la fecha de vencimiento establecida.
Pagos en línea y móviles
Los Países Bajos se consideran uno de los mercados de comercio electrónico más destacados a nivel mundial. Este posicionamiento se debe a una penetración de internet del 95.6 %, de cuentas bancarias del 99.6 % y de teléfonos móviles del 93 %. En el ámbito de pagos en línea, predominan las transferencias bancarias, que representan el 60 % de todas las transacciones de comercio electrónico. La marca neerlandesa iDEAL lidera este segmento con una cuota cercana al 60 %.
Uno de los verbos más recientes en el vocabulario neerlandés es “Tikkiear” a alguien. ABN AMRO lanzó su aplicación Tikkie en 2016, y actualmente la utilizan de forma regular siete millones de titulares de cuentas en los Países Bajos. Es posible enviar solicitudes de pago mediante plataformas digitales habituales como Whatsapp y Signal. Su expansión ha generado numerosos debates sobre la etiqueta adecuada al usar Tikkie, sobre todo tras informes que indican que 10,000 solicitudes se realizan cada día por menos de €2.
Transferencias locales e internacionales
En los Países Bajos resulta poco frecuente acudir a una sucursal bancaria para solicitar una transferencia local. La práctica más habitual consiste en realizarla a través del portal web del banco o mediante la aplicación móvil. No obstante, si resulta necesario, es posible completarla rellenando un formulario de solicitud en la oficina bancaria más cercana.
Transferencias internacionales descifradas
Para envíos internacionales se emplean el IBAN, así como los códigos BIC y SWIFT del banco receptor. El plazo de llegada suele ser de 1 – 2 días laborables. En la mayoría de los casos, las transferencias SEPA dentro de Europa no generan cargos adicionales. En cambio, los envíos fuera del área SEPA pueden resultar costosos debido a la conversión de divisas y a las comisiones de transferencia.
Existen diversas plataformas en línea que ofrecen tarifas más económicas para envíos internacionales de dinero:
Comisiones bancarias en los Países Bajos
Los bancos holandeses aplican cargos por distintos servicios, como la cuenta de mantenimiento mensual, los retiros de efectivo y la emisión de tarjetas adicionales. Por ello, es conveniente conocer estas tarifas antes de decidir con qué entidad abrir una cuenta y realizar operaciones. Es posible comparar costos y prestaciones de los bancos neerlandeses mediante esta herramienta en línea.
Muchos expatriados optan por los bancos tradicionales, los cuales ofrecen atención al cliente en inglés en distintas sucursales del país. No obstante, los bancos digitales están transformando el sector al presentar una serie de servicios con tarifas nulas o muy bajas. N26 y bunq son bancos totalmente digitales que permiten abrir una cuenta sin costo. La gestión se realiza completamente desde el teléfono móvil y también es posible obtener tarjetas de crédito.
Banca offshore en los Países Bajos
Algunos expatriados que residen en los Países Bajos pueden considerar que abrir una cuenta bancaria internacional cuenta offshore es la forma más adecuada de gestionar sus finanzas. Resulta especialmente útil para quien trabaja en el exterior, pasa gran parte del tiempo en varios países o realiza transferencias frecuentes entre distintas naciones.
Los bancos offshore holandeses atraen a empresas y particulares mediante incentivos fiscales especiales y garantizando depósitos hasta €100,000. Entre los principales bancos offshore del país se encuentran BNG y NWB.
Banca ética en los Países Bajos
Muchos de los proveedores de banca móvil resultan más sostenibles económicamente que las instituciones financieras tradicionales. No obstante, hay bancos alternativos en los Países Bajos para quienes priorizan la sostenibilidad social o ambiental.
10 formas sencillas de vivir de manera sostenible en los Países Bajos
- ASN Bank es el banco ético más grande de los Países Bajos. Apoya a empresas socialmente responsables y fomenta una sociedad sostenible mediante sus inversiones.
- Triodos Bank también es pionero en la banca ética. Fundado en los Países Bajos, cuenta ahora con sucursales en varios países de Europa occidental. Financía compañías dedicadas a la energía solar, la agricultura orgánica, así como al arte y la cultura.
Seguridad bancaria y fraude en los Países Bajos
En los últimos años, la oferta de seguridad de los bancos neerlandeses se mantiene bastante alta, pero se ha registrado un incremento notable en phishing y en estafas con tarjetas bancarias. Los defraudadores suelen contactar a las víctimas a través de WhatsApp, correo electrónico o mensajes de texto, haciéndose pasar por empleados del banco para obtener los códigos de seguridad de la banca en línea.
Los bancos holandeses incorporan múltiples medidas de protección comparables a las de otras regiones, como el cifrado SSL para la banca digital, PIN confidenciales y contraseñas de un solo uso para validar transacciones. Como en cualquier entidad, es preciso estar alerta ante mensajes falsos que intenten obtener datos personales; nunca se debe proporcionar información personal sin confirmar plenamente la identidad del interlocutor.
Tarjetas bancarias perdidas o robadas en los Países Bajos
En caso de perder su tarjeta bancaria o de crédito en los Países Bajos, deberá bloquearla y cancelarla de inmediato. Para ello, será necesario contactar directamente a su banco o entidad emisora mediante una llamada. El número correspondiente puede consultarse en el sitio web del banco o del emisor. La nueva tarjeta debería llegar en un plazo de 4 a 5 días laborables.
Presentar una queja sobre bancos en los Países Bajos
La mayoría de los bancos holandeses cuentan con un Defensor del Cliente que se puede contactar directamente para cualquier reclamo. Además, suele ser posible llamar, enviar un correo electrónico o completar un formulario en línea con el propio banco para presentar la queja. Si la respuesta del banco no resulta satisfactoria, el caso puede elevarse ante el Dutch Institute for Financial Disputes (Kifid), organismo que atiende principalmente cuestiones de seguros, hipotecas y préstamos empresariales.
Recursos útiles
- Banco Central de los Países Bajos
- Sitio web de la Asociación Bancaria Holandesa
- Asociación Holandesa de Pagos: datos y cifras 2020
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo abrir una cuenta bancaria como expatriado en los Países Bajos?
Durante la primera semana de llegada es fundamental abrir una cuenta en un banco holandés. Una opción rápida es bunq, una entidad totalmente móvil dirigida a expatriados, que permite abrir la cuenta en minutos y obtener un IBAN local. También puede acudir a cualquier banco minorista para la apertura tradicional.
¿Qué moneda se utiliza y qué billetes son aceptados habitualmente en los comercios?
Los Países Bajos forman parte de la zona euro, por lo que la moneda oficial es el euro. Los billetes en circulación son de €5, €10, €20, €50, €100, €200 y €500, aunque la mayoría de comercios y supermercados no aceptan billetes superiores a €50.
¿Qué requisitos debo cumplir para retirar efectivo de los cajeros automáticos neerlandeses?
La tarjeta debe mostrar los símbolos Cirrus, PLUS o Maestro y contar con un PIN de cuatro dígitos. Los cajeros están disponibles en ciudades y municipios, pero muchos cierran entre las 00:00 y las 07:00. Si usa un cajero fuera de la red de su banco, normalmente se aplicará una comisión.
¿Cómo ha evolucionado el número de sucursales físicas de los bancos en los Países Bajos?
En 2010 había 23 sucursales por cada 100 000 habitantes; para 2019 esa cifra cayó a menos de 12, reflejando una tendencia mundial hacia la banca digital. El número de sucursales sigue disminuyendo a medida que los pagos en línea y la banca móvil se vuelven más comunes.
¿Qué instituciones supervisan y regulan el sistema bancario holandés?
El banco central del país, De Nederlandsche Bank, junto con la Autoridad Holandesa de los Mercados Financieros (AFM), son los organismos encargados de supervisar y regular los servicios bancarios locales.
