Contenido de esta guía

• Visión general de la banca en los Emiratos Árabes Unidos
• Moneda en los Emiratos Árabes Unidos
• Cajeros automáticos en Emiratos Árabes Unidos
• Banca en Emiratos Árabes Unidos
• Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos
• Abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Métodos de pago en los Emiratos Árabes Unidos
• Comisiones de cuentas bancarias
• Banca offshore en Emiratos Árabes Unidos
• Seguridad bancaria y fraudes en los Emiratos Árabes Unidos
• Presentar una queja sobre bancos en los Emiratos Árabes Unidos
• Alternativas a la banca en los Emiratos Árabes Unidos
• Recursos útiles

Se presenta una visión general del sector bancario de los Emiratos Árabes Unidos, de las distintas opciones de pago para expatriados y de cómo abordar el fraude.

Como cabría esperar de un importante centro financiero global, los Emiratos Árabes Unidos disponen de una industria bancaria avanzada. Los bancos del país adoptan rápidamente nuevas tecnologías, desde blockchain hasta inteligencia artificial.

Los expatriados que viven en la nación se benefician de este enfoque proactivo. No es raro que funcionarios bancarios visiten a los residentes en sus hogares u oficinas para facilitar transacciones financieras. La banca digital y móvil también es muy popular, y existe una amplia red de cajeros automáticos en todo el territorio.

Esta guía brinda una introducción al sistema bancario de los Emiratos Árabes Unidos, incluyendo una breve explicación sobre la moneda y las tecnologías de pago. Contiene las siguientes secciones:

• Visión general de la banca en los Emiratos Árabes Unidos
• Moneda en los Emiratos Árabes Unidos
• Cajeros automáticos y ATMs en los Emiratos Árabes Unidos
• Banca en los Emiratos Árabes Unidos
• Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos
• Apertura de cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Métodos de pago en los Emiratos Árabes Unidos
• Comisiones de cuentas bancarias
• Banca offshore en los Emiratos Árabes Unidos
• Seguridad bancaria y fraude en los Emiratos Árabes Unidos
• Presentar una queja contra bancos en los Emiratos Árabes Unidos
• Alternativas a la banca tradicional en los Emiratos Árabes Unidos
• Recursos útiles

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Al transferir fondos al exterior, es posible considerar Wise. Esta plataforma conocida ofrece tipos de cambio competitivos, comisiones bajas y transacciones transparentes. Se pueden obtener transferencias internacionales eficientes y económicas al registrarse en Wise.

Visión general de la banca en los Emiratos Árabes Unidos

Como destino de inversión estable, a menudo se describe a los Emiratos como la Suiza del Oriente Medio. Esta percepción se debe, en gran medida, a la facilidad de los servicios bancarios en el país. Cada vez más individuos con patrimonios ultra altos consideran a los Emiratos un refugio seguro, y estudios de New World Wealth y The Wealth Report sugieren que una mayor proporción de la riqueza mundial podría trasladarse allí en la próxima década.

Muchos analistas consideran que el sector bancario onshore está saturado respecto al tamaño de la población. En la región operan 52 bancos locales y extranjeros, todos miembros de la Federación de Bancos de los Emiratos Árabes Unidos. De ese conjunto, 22 son bancos nacionales. El Banco Central de los Emiratos supervisa todas las actividades bancarias y regula la creación de nuevos negocios y la adopción de tecnologías emergentes.

Recuperación sólida y proyección

La crisis financiera global de 2008–2009 afectó considerablemente a los bancos de los Emiratos, debido a su exposición a clientes extranjeros. Desde entonces, han recuperado su posición; Moody’s califica al sector como estable gracias a sus fundamentos financieros robustos. Aunque su financiación proviene mayormente de depósitos, los bancos locales disponen de amplios colchones de liquidez. Además, la disposición y capacidad del gobierno para respaldar a los bancos permanece elevada. Los bancos de los Emiratos reportaron utilidades destacadas en el primer semestre de 2019, impulsados principalmente por entidades gubernamentales y semigubernamentales. Según estadísticas del banco central, en julio de 2019 los activos brutos bancarios ascendían a AED 2.9 billion. En conjunto, las actividades financieras y de seguros aportan aproximadamente 8.6% al PIB del país.

Los bancos de los Emiratos Árabes Unidos han adoptado varios estándares internacionales, como la Norma Internacional de Contabilidad, las Normas Internacionales de Información Financiera y, más recientemente, las normas de suficiencia de capital alineadas con Basel III. Desde 2011, el número de cuenta bancaria internacional (IBAN) es obligatorio para todos los titulares de cuentas que realicen transacciones locales o internacionales.

Existe una amplia gama de servicios para quienes operan en el sistema bancario de los Emiratos Árabes Unidos. Entre instituciones financieras locales y extranjeras, se pueden identificar cuatro tipos de bancos en el país:

• Bancos comerciales
• Bancos de inversión
• Bancos industriales
• Bancos islámicos

Moneda en los Emiratos Árabes Unidos

Los siete emiratos que conforman los Emiratos Árabes Unidos utilizan el dírham como moneda de curso legal. La abreviatura oficial es AED, aunque también es frecuente ver Dh o Dhs. Cada dírham está dividido en 100 fils. Al igual que otras monedas del Golfo Pérsico, el dírham está anclado permanentemente al dólar estadounidense, con una tasa de cambio de AED 3.67 a US$1. En otras palabras, AED 1≈US$0.272294. A diciembre de 2022, los Emiratos estaban oficialmente cotizando a AED 3.804517 por €1 y AED 4.402421 por £1.

El dírham se introdujo dos años después de la federación de los Emiratos Árabes Unidos, con su primera emisión el 19 de mayo de 1973, sustituyendo al riyal de Qatar y Dubái en paridad. El riyal había circulado desde 1966 en todos los emiratos, excepto en Abu Dabi, donde el dírham reemplazó al dinar bahreiní con la equivalencia 1 dinar = 10 dírhams. Antes de 1966, los territorios que luego formarían los Emiratos utilizaban la rupia del Golfo, emitida por el Banco de la Reserva de India y equivalente a la rupia india.

El Consejo Monetario de los Emiratos Árabes Unidos emite los billetes de banco, que actualmente se presentan en las siguientes denominaciones: 5 (marrón), 10 (verde), 20 (azul claro), 50 (púrpura), 100 (rosa), 200 (verde/marrón), 500 (azul marino) y 1 000 (azul verdoso) dírhams. Las monedas están disponibles en valores de 25 fils, 50 fils y AED 1.

Algunas de las cadenas de supermercados y comercios de mayor tamaño aceptan el dólar estadounidense y el rial saudí como medio de pago. En esos casos, los tipos de cambio suelen resultar desfavorables para el cliente.

Cajeros automáticos en Emiratos Árabes Unidos

Como economía comercial, el acceso a efectivo está disponible en los siete emiratos. En 2018 había 5,261 cajeros automáticos en Emiratos Árabes Unidos, con una red que abarca centros comerciales, galerías de venta, centros comunitarios y calles locales y laterales.

La mayoría de los titulares de cuentas pueden retirar efectivo sin inconvenientes de cualquier cajero automático perteneciente a la red local UAESwitch al operar en Emiratos Árabes Unidos. No obstante, los clientes deben pagar AED 2 por cada extracción en el cajero de otro banco. La mayor parte de los bancos publican un mapa de su red de cajeros en su sitio web. Los cajeros en Emiratos Árabes Unidos normalmente dispensan billetes de AED 50 o superiores.

Banca en Emiratos Árabes Unidos

A fecha de abril de 2017, más del 85% de los activos brutos totales del sector y el 90 % de la red de sucursales pertenecen a las 22 bancos locales con licencia. De hecho, los cinco bancos más grandes de los EAU concentran alrededor del 60 % de los activos del sector.

Los clientes pueden decidir la manera de administrar su dinero y sus finanzas con bancos emiratíes, ya sea en ventanilla o de forma remota a través de internet. Casi todos los bancos de los EAU ofrecen banca por internet, y la banca telefónica es habitual y de fácil acceso. Al mismo tiempo, quienes prefieran tratar con una persona pueden hacerlo tanto en una sucursal como en los mostradores de servicio ubicados en centros comerciales destacados y en otros puntos del país. La presencia de los bancos en los EAU es amplia, lo que les permite atender al cliente de manera eficaz.

El horario de atención bancaria es de 08:00 a 15:00 de sábado a miércoles, y de 08:00 a 12:00 los jueves; al igual que otras empresas, cierran los viernes.

Principales bancos en los Emiratos Árabes Unidos

Los bancos locales más prominentes en los Emiratos Árabes Unidos son:

First Abu Dhabi Bank: La fusión entre el National Bank of Abu Dhabi y First Gulf Bank dio lugar al banco con mayor cantidad de activos. Sus sucursales se encuentran distribuidas por todo el país, incluso cerca de las fronteras con Arabia Saudita y Omán. Por medio de un convenio con Etihad Airways, algunos titulares de cuentas pueden acumular millas aéreas de la aerolínea con sede en Abu Dabi en cada operación FAB.

Emirates NBD: El mayor grupo bancario de Oriente Medio tiene su sede en Dubái y administra 221 sucursales y 1 023 cajeros automáticos en los Emiratos y en el exterior. Funciona a través de varios segmentos comerciales, como banca minorista y gestión patrimonial, banca mayorista, banca islámica, operaciones internacionales y tecnología de la información. Con frecuencia está entre los primeros en introducir servicios innovadores, como asistentes robóticos y una transferencia de dinero en 60 segundos.

Mashreq: Uno de los bancos privados más antiguos de los Emiratos, fundado en 1967 en Dubái, forma parte del grupo HSBC. Cuenta con alrededor de 45 sucursales a nivel nacional y 20 en el extranjero. Ofrece servicios de banca minorista, banca comercial, banca de inversión, banca islámica, corretaje y gestión de activos.

Banca islámica en los Emiratos Árabes Unidos

Debido a su marcado enfoque en la economía islámica mundial, el sector de banca islámica de los Emiratos Árabes Unidos suele presentar un alto nivel. En el país operan ocho bancos islámicos y 23 ventanillas islámicas, gestionadas por bancos convencionales. En conjunto, representan el 19 % de los activos totales del sector bancario.

Los principales bancos islámicos en los Emiratos Árabes Unidos son:

Dubai Islamic Bank: fundado en 1975 y con sede en Dubái, el banco atiende a aproximadamente 1,7 millones de clientes y dispone de una red de 90 sucursales en todo el territorio. Cuenta con divisiones de banca operativa y corporativa, así como de desarrollo inmobiliario, tesorería y otras áreas de negocio. En julio de 2019, adquirió a Noor Bank, otra institución financiera islámica del país, y ahora se posiciona como el cuarto banco más grande por activos en los Emiratos Árabes Unidos.

Abu Dhabi Islamic Bank: Aunque se estableció en 1997, el banco con sede en Abu Dabi cuenta con una red internacional que incluye Egipto, Irak, Arabia Saudita y el Reino Unido. Sus actividades abarcan la banca minorista y mayorista a nivel global, banca privada, desarrollo inmobiliario y tesorería.

Bancos internacionales en los Emiratos Árabes Unidos

En total, operan 26 bancos extranjeros en los Emiratos Árabes Unidos. Muchas de estas licencias datan de antes de la creación del Banco Central de los Emiratos. Siete provienen del Reino Unido, Francia y Estados Unidos, mientras que el resto corresponde a instituciones de Oriente Medio, Norte de África y Asia del Sur. Entre los que ofrecen servicios de banca personal se encuentran HSBC, Citibank, Standard Chartered, Bank of Baroda y Habib Bank AG Zurich.

Otras, como Société Générale y Barclays, brindan servicios especializados en diferentes áreas. Todas deben cumplir la normativa local establecida por el Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos, lo que implica reglas comunes respecto a horarios de operación, tarifas máximas y procedimientos de seguridad, aunque pueden existir regulaciones propias sobre saldos mínimos.

En conjunto, los bancos extranjeros en los Emiratos Árabes Unidos gestionan 86 sucursales. Cada uno está limitado a ocho sucursales, por lo que compensan esa restricción con mostradores de servicio ubicados en zonas de alta densidad, como los centros comerciales más frecuentados.

Bancos de inversión en los Emiratos Árabes Unidos

La banca de inversión en los Emiratos puede realizarse mediante diversas instituciones financieras internacionales y locales. El mercado de asesoría y gestión de activos agrupa a una serie de operadores internacionales de menor escala, que conviven con bancos mayoristas locales y globales de gran relevancia. Estos sirven tanto a clientes particulares como empresariales, con requisitos mínimos que varían según la entidad.

Los principales actores de banca de inversión con operaciones o oficinas de representación en los Emiratos incluyen a HSBC Financial Services, Emirates Investment Bank, Shuaa Capital, Allied Investment Partners, Credit Suisse, Morgan Stanley, Bank Julius Baer, Pictet & Cie y UBS.

Banca digital en los Emiratos Árabes Unidos

Quienes administran sus cuentas en los Emiratos encontrarán sencillo gestionarlas en línea o mediante aplicaciones móviles. Casi todas las entidades bancarias de gran tamaño cuentan con una plataforma digital, y algunas, como Emirates NBD, ponen a disposición asistentes virtuales para ayudar en las transacciones por internet.

También es factible realizar todas las operaciones bancarias dentro de un ecosistema digital. Dos bancos exclusivamente móviles ofrecen la totalidad de sus servicios a través de una aplicación: Liv, respaldado por Emirates NBD, y Neo, impulsado por Mashreq. Ambos permiten abrir cuentas en línea en pocas horas. Tras descargar la aplicación, escanear el documento de identidad de los Emiratos y cargar fondos en la cuenta, un servicio de entrega local se comunicará en un día hábil para entregar la nueva tarjeta de débito. Además, se asigna un número de cuenta IBAN y un código Swift, de modo que las transferencias hacia y desde cualquier otra cuenta bancaria se realicen casi de inmediato.

Cómo abrir una cuenta bancaria en los Emiratos

Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos

Los residentes extranjeros que operan en los Emiratos pueden esperar disponer de los siguientes servicios.

Mantener una cuenta

Cuentas corrientes: La mayoría de los bancos de consumo en los Emiratos ofrecen una variedad de cuentas de uso cotidiano. Entre ellas se encuentran cuentas estándar, productos dirigidos a estudiantes y jóvenes, y cuentas conjuntas para familias.

Cuenta de ahorros: Muchos expatriados en los Emiratos también poseen cuentas de ahorro al operar en los bancos locales. Suelen ofrecer una tasa de interés más alta, aunque no incluyen talonario de cheques.

Inversiones y préstamos

Préstamos y sobregiros: Los clientes que operan en los bancos de los Emiratos pueden obtener préstamos personales con relativa facilidad, ya sea para adquirir un vehículo, una vivienda o para consolidar deudas. La mayoría de las entidades también brinda sobregiros a corto y largo plazo.

Hipotecas: Dado que el mercado inmobiliario de los Emiratos está mayormente orientado a expatriados y extranjeros, muchos bancos ofrecen préstamos hipotecarios incluso a compradores primerizos que cumplan sus requisitos.

Inversiones: Los bancos minoristas de los Emiratos Árabes Unidos ofrecen una variedad de productos de inversión, como fondos, bonos, acciones y planes de pensiones vinculados a seguros. No obstante, se aplican saldos mínimos.

Tipos de banca

Banca digital y en línea: La banca por internet está disponible en la mayoría de los bancos para los clientes que buscan una forma más cómoda de gestionar sus finanzas.

Banca móvil: Los principales bancos en el Reino Unido ahora ofrecen aplicaciones de banca móvil, de modo que los clientes pueden acceder a sus cuentas y efectuar pagos desde teléfonos móviles y tabletas. Asimismo, existen bancos exclusivamente móviles.

Banca empresarial: Las soluciones bancarias para quienes poseen una empresa en los Emiratos Árabes Unidos normalmente se limitan a servicios de cuenta bancaria.

Transferencia de dinero: Gracias a sus relaciones con bancos corresponsales, diversas entidades bancarias en los Emiratos Árabes Unidos brindan servicios de envío de dinero entre distintos países de forma sencilla.

Banca móvil en los Emiratos Árabes Unidos

Abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos

Resulta sencillo abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos. No obstante, el trámite puede demorar desde un día hasta un par de semanas, según el tipo de cuenta. Por lo general, una vez que se posee el visado de residencia, es posible ingresar al sitio web del banco o llamar a su línea de atención y solicitar la apertura. Un agente suele acudir a la oficina o al domicilio en uno o dos días para completar el proceso.

También es factible crear una cuenta de ahorros en los Emiratos antes de llegar, aunque estas exigen un saldo mínimo de hasta AED 100 000. Por ello, se aconseja esperar a estar en el país y tener el visado de residencia estampado en el pasaporte antes de abrir la cuenta. La guía para abrir una cuenta bancaria detalla el proceso con mayor precisión.

Métodos de pago en los Emiratos Árabes Unidos

Existe una variedad de métodos de pago a disposición de quienes operan cuentas bancarias en los Emiratos Árabes Unidos.

Efectivo: Sigue siendo una forma frecuente de pago en los Emiratos Árabes Unidos; el dinero en efectivo resulta indispensable para compras menores a AED 10 y para viajes en taxi con tarifa mínima.

Cheques: Los cheques continúan siendo un instrumento de pago relevante en los Emiratos Árabes Unidos. Resultan imprescindibles al firmar nuevos contratos de arrendamiento y como garantía para tarjetas de crédito y préstamos. La emisión de cheques sin fondos se considera delito penal castigado con pena de prisión.

Tarjetas de pago: Las tarjetas de débito y crédito han desplazado al efectivo en los Emiratos Árabes Unidos en los últimos años. Un 84 % de los encuestados en una reciente encuesta a compradores indicó que las tarjetas representan una forma más segura de realizar pagos. Actualmente es posible pagar con tarjeta de crédito o débito en todo el territorio, inclusive en tiendas de barrio, estaciones de servicio y taxis.

Débitos directos y órdenes permanentes: Los usuarios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos pueden emplear débitos directos y órdenes permanentes para liquidar facturas, como cargos de servicios públicos o de telefonía móvil. Desde 2018, los bancos locales habilitaron los débitos directos para el pago de alquileres. Aunque las órdenes permanentes llevan operando varios años, el importe solo puede modificarse cancelando la orden anterior y creando una nueva.

Pagos en línea y mediante móvil: Al comprar o pagar facturas por internet en los Emiratos Árabes Unidos, la mayoría de los pagos se realizan con tarjetas de crédito o débito y con el e-dirham (para servicios gubernamentales). En los últimos años, plataformas como PayPal han ganado mayor aceptación.

Monederos digitales: Siendo una economía de alto consumo, los Emiratos Árabes Unidos figuraron entre los primeros países en adoptar monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Estas plataformas móviles buscan simplificar los pagos al combinar efectivo, tarjetas de crédito y débito, y tarjetas de regalo en una única aplicación para el teléfono inteligente. El país cuenta con una amplia red de sistemas de punto de venta que admiten comunicaciones de campo cercano para transacciones inmediatas y sin contacto. La mayoría son gratuitos.

Transferencias de dinero

Transferencias locales: Los envíos de fondos entre bancos de los Emiratos Árabes Unidos pueden completarse en uno o dos días hábiles una vez que se haya agregado al beneficiario en la cuenta. Según la entidad bancaria, el proceso puede variar entre uno y dos días. No todas las transacciones locales son gratuitas; algunos bancos solicitan el número de identificación de los Emiratos (Emirates ID) y una copia del pasaporte del destinatario para prevenir el lavado de dinero.

Transferencias internacionales de dinero: Con cerca de 200 nacionalidades residentes en el país, la mayoría de los bancos de los Emiratos Árabes Unidos brinda servicios de remesas internacionales. Para enviar fondos a cuentas en el extranjero en distintas divisas, se requiere el IBAN (International Bank Account Number) y el código SWIFT o BIC (Bank Identifier Code) del beneficiario. Muchos bancos locales mantienen relaciones corresponsales con instituciones de otros países; por ello, según el destino deseado, conviene averiguar si existe vinculación. En algunos casos, como en la India, las transferencias sin costo son habituales.

Existen también soluciones alternativas de envío de fondos fuera del sistema bancario, que en ocasiones resultan más simples y económicas para transferencias internacionales. Compañías de cambio de divisas como UAE Exchange, Al Ansari Exchange y Lulu Exchange operan en todo el territorio, disponiendo de ventanillas en distintos centros comerciales.

Asimismo, hay varios servicios internacionales en línea. No obstante, antes de emplear cualquier plataforma de envío, se recomienda comparar tipos de cambio y comisiones para identificar la alternativa más económica.

Las mayores compañías internacionales de envíos de fondos utilizadas en los Emiratos Árabes Unidos son:

• CurrencyFair permite transferencias internacionales a más de 150 países, con tipos de cambio hasta ocho veces más económicos que los de los bancos, lo que reduce costos excesivos.
• Wise brinda servicios de envío de fondos entre cuentas bancarias de distintos países en 59 naciones, ofreciendo tarifas hasta ocho veces inferiores a las de las entidades financieras tradicionales.
• XE es una plataforma online de cambio de divisas que muestra cotizaciones en tiempo real y permite envíos con comisiones bajas en más de 170 monedas.

Comisiones de cuentas bancarias

Las tarifas de transacción al operar una cuenta en los Emiratos Árabes Unidos están estandarizadas para impedir que las instituciones financieras cobren de manera excesiva a sus clientes. Conforme a la normativa del Banco Central de los Emiratos, los bancos deben publicar cualquier cargo aplicado a los productos tanto corporativos como de consumo.

Según la última actualización de 2018, los topes máximos son los siguientes:

Banca offshore en Emiratos Árabes Unidos

Como refugio para expatriados, los bancos offshore de distintas jurisdicciones ofrecen representaciones en Emiratos Árabes Unidos, particularmente en Dubái. Cualquier persona con una visa de residencia válida en Emiratos Árabes Unidos puede abrir una cuenta bancaria offshore para importar y exportar fondos.

Existen varios beneficios asociados a cuentas bancarias offshore y, según las circunstancias, puede resultar útil profundizar en ellos. En esencia, quienes trabajan fuera del país, pasan mucho tiempo en más de una nación o realizan con frecuencia transferencias internacionales pueden aprovechar una cuenta offshore. Muchas de estas cuentas también brindan ventajas financieras y legales específicas, como tasas impositivas más bajas.

Cuentas bancarias offshore: guía para expatriados

La banca offshore suele considerarse estable, fiable y segura. En los Emiratos Árabes Unidos, el servicio incluye protección de activos, cuentas bancarias privadas, gestión patrimonial, gestión de carteras, consultoría fiscal, planificación sucesoria y constitución de empresas. Entre los bancos más destacados se encuentran HSBC Offshore, Abbey National Offshore, ABN Amro, Dresdner y Barclays.

Seguridad bancaria y fraudes en los Emiratos Árabes Unidos

Desde el smishing hasta el phishing, los Emiratos Árabes Unidos han registrado diversos tipos de fraude bancario. De hecho, se contabilizaron más de 800 cyberattack cases en Dubái durante los tres años hasta junio de 2019. Las autoridades y las entidades bancarias del país han destinado importantes recursos a campañas de concientización pública para instruir a los clientes sobre el fraude digital, y se han promulgado leyes estrictas que sancionan a los ciberdelincuentes.

El fraude con tarjetas de crédito continúa siendo la problemática más frecuente en los Emiratos Árabes Unidos. Según un estudio de 2016 realizado por ACI Worldwide, más de una cuarta parte de los residentes del país informó haber sido víctima en un intervalo de cinco años.

Tipos de fraude bancario

• Phishing: Correos electrónicos no solicitados que aparentan provenir de un banco o comercio y solicitan información confidencial.
• Smishing: Mensajes de texto con la misma finalidad que el phishing, en los que los estafadores falsifican el número de teléfono para que parezca legítimo.
• Vishing: Llamadas telefónicas en las que los perpetradores se hacen pasar por empleados de bancos, fuerzas de seguridad o autoridades gubernamentales, solicitando datos personales o el pago de supuestos “honorarios bancarios”.
• SIM Swap: Duplicación de la SIM card del celular sin conocimiento del usuario, con el objetivo de realizar transacciones financieras en nombre del titular.
• Robo de identidad: Obtención y uso ilícito de información confidencial, por ejemplo a través de redes sociales o facturas.
• Estafas de premios: Personas que fingen representar a bancos, utility providers u organizaciones locales y contactan a la víctima alegando la adjudicación de un premio en efectivo, solicitando datos bancarios o el pago de una “tasa de transacción”.

La mayoría de los bancos y de las empresas de tecnología de pagos, como Visa y MasterCard, ya emiten tarjetas con chip que impiden la captura de datos. Como capa adicional de seguridad, se solicita a los clientes una contraseña de un solo uso (OTP) enviada a sus teléfonos móviles al pagar bienes y servicios en línea.

En enero de 2019, la Federación de Bancos de los Emiratos Árabes Unidos implementó mejoras de seguridad en el proceso de verificación de cheques para combatir el fraude con talonarios. Entre estas mejoras se incluyen tecnología de cifrado más robusta y la incorporación de códigos QR, con un código único impreso en cada hoja de los talonarios recién emitidos.

En general, los usuarios son los más afectados por el fraude bancario en los Emiratos Árabes Unidos. Además de emplear contraseñas robustas y software de seguridad, se recomienda suscribirse a alertas por SMS y correo electrónico al realizar operaciones bancarias en el país, de modo que se notifiquen transacciones sospechosas en minutos.

Cómo afrontar el fraude bancario en los Emiratos Árabes Unidos

Se debe informar al banco inmediatamente al identificar una transacción fraudulenta. Si se detecta un cargo incorrecto en el extracto, es obligatorio reportarlo dentro de los 30 días siguientes. El banco puede solicitar que se complete y envíe por fax un formulario o carta, y a partir de ahí iniciará la investigación, la cual puede durar hasta 90 días. Asimismo, puede requerir documentos que respalden la reclamación, como recibos, correos de confirmación o mensajes de texto vinculados a la transacción.

Es necesario cambiar de inmediato las contraseñas de la cuenta bancaria y, si la entidad lo indica, presentar una denuncia ante la policía.

Tarjetas bancarias perdidas o robadas en los Emiratos Árabes Unidos

Los bancos en los Emiratos Árabes Unidos cuentan con procedimientos para atender tarjetas extraviadas o sustraídas. Según el emisor, la reposición suele tardar entre dos y cinco días hábiles. Es recomendable contactar a la entidad financiera o a la compañía de la tarjeta de crédito tan pronto como se detecte la pérdida y solicitar el bloqueo inmediato. Probablemente será necesario presentar una denuncia policial, tanto si la persona se encuentra en el país como en el exterior.

Algunas entidades emisoras de tarjetas de crédito y bancos ofrecen cobertura de seguro, aunque normalmente solo se activa si el incidente se comunica dentro de las 48 horas posteriores al hallazgo.

En síntesis, la gestión de casos de fraude suele resultar un proceso extenso y algo engorroso para los usuarios de la banca en los Emiratos Árabes Unidos. Según informa El National informa, las personas afectadas deben abonar los montos en disputa, por altos que sean, hasta que el caso se resuelva y se recupere el dinero.

Presentar una queja sobre bancos en los Emiratos Árabes Unidos

En caso de que el cliente no quede satisfecho con la atención recibida en una entidad bancaria de los Emiratos Árabes Unidos, lo primero es intentar solucionar el inconveniente directamente a través del área de quejas del banco. Si la disputa ya ha sido elevada a los tribunales, será necesario aguardar la resolución judicial antes de avanzar con cualquier otra acción.

En determinadas situaciones, puede resultarle pertinente elevar la queja al Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos, entidad encargada de supervisar a los bancos y demás instituciones financieras. En su portal web se encuentra disponible un formulario para presentar la solicitud. También es posible acudir presencialmente a cualquiera de sus sucursales ubicadas en Al Ain, Dubái, Sharjah, Fujairá o Ras al‑Khaimah. Otra alternativa es llamar al número gratuito de la Unidad de Protección al Consumidor del Banco Central: 800 CBUAE (800 22823). Tras registrar la queja, se asignará un número de referencia y el Banco Central informará el avance y la decisión final por correo electrónico o mensaje de texto.

Alternativas a la banca en los Emiratos Árabes Unidos

La economía interconectada de los Emiratos Árabes Unidos y su entorno empresarial orientado a transacciones facilitan la gestión de finanzas mediante una cuenta internacional.

Resulta sencillo retirar el efectivo necesario de los cajeros automáticos locales usando una tarjeta internacional, aunque habitualmente se cobra una tarifa por cada operación. Los costos de estas tarjetas pueden llegar a AED 25. Por otro lado, pagar directamente en los comercios con tarjeta de crédito o débito internacional es más cómodo, siempre que se acepten los cargos que la entidad financiera aplique. Los establecimientos de los Emiratos aceptan una amplia gama de redes de tarjeta, como Visa, Mastercard, American Express y China Union Pay. No obstante, para ciertos pagos, como tarifas de taxi cortas o compras de bajo valor, es preferible utilizar efectivo.

Los expatriados que laboran para empresas locales o mantienen contratos de varios meses pueden obtener ventajas al abrir una cuenta bancaria en los Emiratos. Además, los acreedores locales podrían mostrarse reacios a transferir fondos al exterior debido a las elevadas comisiones. A largo plazo, resulta más práctico operar con una banca en los Emiratos que depender de una cuenta en otro país.

Si se prefiere utilizar una cuenta bancaria en otro país, la opción es viable. Conviene contactar a la entidad financiera para informarse sobre los límites de transferencias o retiros y sobre cualquier otra consideración. Es probable que no existan inconvenientes.

Recursos útiles

• Banco Central de los EAU
• Yallacompare – sitio web de comparación bancaria
• Souqalmal – sitio web de comparación bancaria

Preguntas frecuentes

¿Qué moneda oficial se utiliza en los Emiratos Árabes Unidos y cuál es su relación con el dólar estadounidense?

La moneda oficial es el dírham, abreviado AED, Dh o Dhs. Cada dírham está dividido en 100 fils y está anclado permanentemente al dólar, con una tasa de cambio de AED 3.67 por US$1.

¿Cuántos bancos operan en los Emiratos Árabes Unidos y cuántos de ellos son bancos nacionales?

En el país operan 52 bancos, tanto locales como extranjeros. De ese total, 22 son bancos nacionales.

¿Qué entidad supervisa y regula las actividades bancarias en los Emiratos Árabes Unidos?

El Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos supervisa todas las actividades bancarias y regula la creación de nuevos negocios y la adopción de tecnologías emergentes. Además, todos los bancos son miembros de la Federación de Bancos de los Emiratos.

¿Qué tipos de bancos pueden encontrarse en los Emiratos Árabes Unidos?

El sistema financiero del país incluye cuatro tipos de bancos: comerciales, de inversión, industriales y bancos islámicos.

¿Qué tecnologías emergentes están adoptando rápidamente los bancos de los Emiratos Árabes Unidos?

Los bancos locales están incorporando rápidamente tecnologías como blockchain e inteligencia artificial. La banca digital y móvil también es muy popular, y muchos funcionarios bancarios visitan a los clientes en casa u oficina para facilitar transacciones.