Contenido de esta guía
- Panorama de los seguros en Suiza
- ¿Qué tipos de seguros suizos necesita?
- Seguros opcionales en Suiza
- Seguros comerciales en Suiza
- Seguros para expatriados en Suiza
- Herramientas de comparación de seguros en Suiza
- Recursos útiles
Una introducción a los seguros obligatorios y opcionales en Suiza, desde el seguro de salud hasta el seguro de automóvil y los seguros de hogar y edificios.
No conviene esperar a que ocurra lo peor: hay que organizar cuanto antes los seguros en Suiza. Trasladarse a un nuevo país implica enfrentar un conjunto diferente de trámites burocráticos. Ninguno resulta más confuso que los seguros. El siguiente artículo es una introducción a los seguros en Suiza, incluidos aquellos que son legalmente obligatorios.
Esta guía incluye secciones sobre:
- Panorama de los seguros en Suiza
- ¿Qué tipos de seguros suizos necesita?
- Seguro de salud
- Seguro de accidentes en Suiza
- Seguro de vehículos de motor en Suiza
- Seguro de edificios
- Seguro de desempleo en Suiza
- Seguros opcionales en Suiza
- Seguro dental en Suiza
- Seguro de contenido del hogar en Suiza
- Seguro de responsabilidad civil en Suiza
- Seguro de gastos legales en Suiza
- Seguro de vida en Suiza
- Seguro para mascotas en Suiza
- Seguro de viaje en Suiza
- Seguros comerciales en Suiza
- Seguro de responsabilidad civil pública
- Seguro de personal
- Seguro cibernético
- Seguro de responsabilidad civil comercial
- Seguros para expatriados en Suiza
- Herramientas de comparación de seguros suizos
- Recursos útiles
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Panorama de los seguros en Suiza
Los residentes suizos gastan en general una cantidad mayor en seguros que el promedio de la Unión Europea, y existen numerosas compañías de seguros privadas suizas para elegir, con coberturas que van desde la salud hasta las mascotas. Solo unas pocas modalidades de seguro son obligatorias en Suiza, pero muchos residentes contratan además diversos seguros opcionales según sus necesidades. Cada persona puede elegir libremente su proveedor de seguros suizo, aunque debe verificar que cuente con una licencia de la Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros (FINMA), que regula a las compañías de seguros en Suiza.
Directorio Suiza
Compañías de seguros en Suiza
¿Qué tipos de seguros suizos necesita?
Seguro de salud
Toda persona que resida en Suiza está obligada a contratar un seguro de salud. El trámite debe realizarse dentro de los tres meses siguientes a la llegada al país. La cobertura es necesaria tanto para adultos como para niños, y aplica por igual a quienes trabajan y a quienes no tienen empleo, aunque las primas suelen ser más bajas para los menores de 25 años. Por lo general, los empleadores no ofrecen el seguro de salud como prestación laboral.
Guía para obtener un seguro de salud en Suiza
El gobierno suizo pone a disposición un buscador de cotizaciones de seguros de salud en línea (disponible en francés, alemán e italiano). Hay que prever el pago de al menos los primeros CHF 300 de gastos médicos al año, que corresponden a la franquicia. Optar por una franquicia más alta (Franchisen/franchise/franchigie) puede reducir las primas. El seguro de salud parte de unos CHF 70 al mes para un adulto individual.
Entre los proveedores internacionales de seguros de salud más utilizados por expatriados en Suiza se incluyen:
Seguro de accidentes en Suiza
El seguro de accidentes laborales y no laborales suele estar cubierto por el empleador suizo. Quienes no están empleados o no cuentan con cobertura a través de su trabajo deben contratar un seguro de accidentes como parte de su seguro de salud suizo.
Seguro de vehículos de motor en Suiza
En Suiza, todo conductor debe contar con un seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor. Esta cobertura básica solo paga los daños causados a terceros. Si se contrata un seguro más amplio, ya sea a todo riesgo o con cobertura parcial, también quedan cubiertos los daños del propio vehículo asegurado. El precio del seguro varía bastante según la póliza, el tipo de vehículo y el historial del conductor.
Por lo general, la póliza incluye el uso ocasional del vehículo por parte de otras personas, como un familiar que lo conduce unos días durante una visita. También suele cubrir el uso ocasional de otro vehículo por parte del asegurado, por ejemplo, si conduce el auto de un familiar al visitarlo. Conviene revisar el contrato para conocer las condiciones exactas.
El seguro de auto puede contratarse con compañías como Groupe Mutuel.
Para más información, consulte los artículos sobre conducir en Suiza y cómo obtener la licencia de conducir suiza.
Seguro de edificio
El seguro de edificio y contra incendios es obligatorio para los propietarios de inmuebles en Suiza. La cobertura básica del seguro de edificio suele incluir incendio, inundación y otros daños mayores o catástrofes naturales. También existen pólizas más amplias, por ejemplo para protegerse de los daños causados por los inquilinos.
Si la propiedad tiene inquilinos, estos solo necesitan un seguro de contenido para cubrir sus propios bienes.
Proveedores como Groupe Mutuel ofrecen seguros de vivienda y de contenido.
Seguro de desempleo en Suiza
La cobertura básica de desempleo la proporciona un programa estatal obligatorio denominado AI/AVS/APG. Los trabajadores aportan cerca del 2% de su salario, repartido a partes iguales entre empleador y empleado. La protección por desempleo en Suiza es bastante amplia; por lo general, no hace falta una cobertura adicional, salvo que se trabaje por cuenta propia. Las prestaciones estatales suelen situarse entre el 70% y el 80% del salario medio, con un tope de CHF 12,350 mensuales. Quienes trabajan de forma independiente o están sin empleo abonan una suma fija de al menos CHF 504 al año al AI/AVS/APG, pero solo tienen derecho a las prestaciones de pensión y de invalidez, no a las de desempleo.
Seguridad social suiza y solicitud de prestaciones
Seguros opcionales en Suiza
Seguro dental en Suiza
Los tratamientos dentales derivados de una enfermedad grave están cubiertos por el seguro de salud estándar en Suiza. El resto de intervenciones, como las revisiones periódicas con el dentista (Zahnärzte/dentiste/dentista) o los aparatos de ortodoncia, no lo están. El seguro dental no es obligatorio por ley en Suiza. Suele contratarse como complemento del seguro de salud o de forma totalmente independiente.
Seguro de contenido en Suiza
El seguro de contenido no es obligatorio por ley, pero sí recomendable. Conviene leer las condiciones con atención y elegir una aseguradora que cubra tanto los daños accidentales causados por uno mismo como los bienes portátiles (por ejemplo, un teléfono celular) fuera del hogar. Las grandes aseguradoras suelen ofrecer pólizas y documentación en inglés. Los costos varían según el nivel de cobertura deseado y el valor de los bienes asegurados.
Seguro de responsabilidad civil en Suiza
Este seguro no es obligatorio en Suiza, pero se recomienda encarecidamente. En ciertas situaciones pueden pedirle una prueba de cobertura, por ejemplo al firmar algunos contratos de arrendamiento. La póliza cubre los daños y lesiones causados a terceros. La mayoría de las aseguradoras suizas la ofrecen como póliza individual o familiar.
Seguro de gastos legales en Suiza
Este seguro cubre los costos financieros derivados de disputas legales, como las tasas judiciales y los honorarios de abogados. No cubre la pérdida de ingresos provocada por el proceso legal. Ese aspecto debe gestionarse a través del seguro de desempleo u otra forma de seguro financiero o paquete de compensación.
Seguro de vida en Suiza
El seguro de vida suele ser una prestación que ofrecen los empleadores suizos o los fondos de pensiones suizos (únicamente en el segundo y tercer pilar). Si su póliza no incluye esta cobertura, puede contratar un seguro adicional por separado para que su familia y seres queridos queden protegidos en caso de fallecimiento.
Seguro para mascotas en Suiza
Existe la posibilidad de contratar un seguro que cubra a las mascotas en caso de accidente o enfermedad, aunque no es una práctica habitual. Consulte la guía sobre cómo llevar una mascota a Suiza para obtener más información.
Seguro de viaje en Suiza
El seguro de viaje no forma parte de las coberturas habituales de los seguros de salud. Es recomendable contratar un seguro de viaje especializado que incluya enfermedad, accidente, lesiones deportivas e imprevistos durante el desplazamiento.
Suiza participa en el programa europeo de equivalencia de seguros de salud. Para beneficiarse de él, se necesita la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE), que puede solicitarse a la aseguradora. Esto permite que los ciudadanos de la Unión Europea que viajan temporalmente a otro Estado miembro reciban atención urgente en ese país en las mismas condiciones que un residente local. Por ejemplo, en el Reino Unido se puede acceder a los servicios del NHS (Servicio Nacional de Salud) sin costo, mientras que en Francia puede ser necesario pagar por adelantado y solicitar después el reembolso. La TSE no tiene validez fuera de Europa y no sustituye a un seguro de viaje.
TSE: explicación de la Tarjeta Sanitaria Europea
Seguros comerciales en Suiza
Las empresas en Suiza necesitan algunos de los mismos seguros que los particulares, como el seguro de edificios y el seguro de vehículos. A continuación se presentan otras formas de seguro empresarial.
Seguro de responsabilidad civil
Obligatorio para todas las empresas suizas, también se conoce como seguro de responsabilidad civil empresarial. Funciona de manera similar al seguro de responsabilidad civil para particulares y protege contra reclamaciones de terceros derivadas de accidentes o negligencias que causen lesiones, daños o pérdidas económicas.
Seguro de personal
También conocido como seguro de compensación para trabajadores o seguro de responsabilidad del empleador, es obligatorio para todas las empresas en Suiza con empleados para cubrir accidentes, enfermedad, baja por maternidad, desempleo, lesiones graves y pagos de pensión suiza. A menudo se proporciona a través de canales separados (seguro de accidentes, seguro de desempleo, etc.), pero algunas compañías de seguros ofrecen paquetes. Los trabajadores autónomos en Suiza están cubiertos para pensiones y discapacidad a través de la seguridad social suiza, pero el seguro de desempleo no es obligatorio para ellos, por lo que deberán contratar una cobertura voluntaria.
Seguro cibernético
Protege a las empresas contra riesgos cibernéticos como pérdida de datos, ciberataques, interrupciones de la actividad por fallos informáticos y reclamaciones por daños de clientes y socios. Es un seguro opcional, pero resulta recomendable para empresas que manejan una gran cantidad de datos electrónicos.
Seguro de responsabilidad civil comercial
También conocido como seguro de responsabilidad profesional, es opcional y cubre las reclamaciones de terceros por pérdidas derivadas de un error cometido por la empresa.
Seguros para expatriados en Suiza
Las personas expatriadas que viven en Suiza pueden beneficiarse de paquetes de seguros, como el seguro de salud y el seguro de vida, adaptados a sus necesidades. Las compañías de seguros pueden ofrecer información y orientación para ayudar a encontrar las soluciones adecuadas a cada situación personal.
Compañías de seguros en Suiza
Herramientas de comparación de seguros en Suiza
Puede utilizar sitios como comparis.ch (disponible en inglés, francés, alemán e italiano) para solicitar cotizaciones de cualquier tipo de seguro.
Recursos útiles
Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA) es el organismo regulador suizo de los servicios financieros y de seguros.
Preguntas frecuentes
¿En qué plazo debo contratar el seguro de salud al llegar a Suiza y cuánto cuesta?
El trámite debe realizarse dentro de los tres meses siguientes a la llegada al país. El seguro de salud parte de unos CHF 70 al mes para un adulto individual, y hay que prever al menos los primeros CHF 300 de gastos médicos al año por la franquicia.
¿Quién está cubierto por el seguro de accidentes en Suiza?
El seguro de accidentes laborales y no laborales suele estar cubierto por el empleador suizo. Quienes no están empleados o no cuentan con cobertura a través de su trabajo deben contratar un seguro de accidentes como parte de su seguro de salud suizo.
¿Qué cubre el seguro de vehículos obligatorio en Suiza?
Todo conductor debe contar con un seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor, y la cobertura básica solo paga los daños causados a terceros. Si se contrata un seguro más amplio, ya sea a todo riesgo o con cobertura parcial, también quedan cubiertos los daños del propio vehículo asegurado.
¿El seguro de edificio es obligatorio para los inquilinos o solo para propietarios?
El seguro de edificio y contra incendios es obligatorio para los propietarios de inmuebles en Suiza. Si la propiedad tiene inquilinos, estos solo necesitan un seguro de contenido para cubrir sus propios bienes.
¿Qué seguros opcionales se mencionan en el artículo?
El artículo menciona entre los seguros opcionales el dental, de contenido del hogar, de responsabilidad civil, de gastos legales, de vida, para mascotas y de viaje, además de varios seguros comerciales. Muchos residentes contratan diversos seguros opcionales según sus necesidades.
