Contenido de esta guía
- Panorama del seguro de hogar en Suiza
- Compañías de seguro de hogar en Suiza
- Seguro de contenido del hogar en Suiza
- Seguro de edificio y de propietarios de vivienda en Suiza
- Seguro de responsabilidad civil en Suiza
- Seguro de hogar combinado en Suiza
- Cómo elegir un seguro de hogar en Suiza
- Solicitar un seguro de hogar en Suiza
- Cómo presentar una reclamación al seguro de contenido del hogar en Suiza
- Cancelación del contrato de seguro o cambio de aseguradora
- Cómo presentar una queja contra una aseguradora de hogar en Suiza
- Seguro para casas de vacaciones en Suiza
- Recursos útiles
Esta guía explica las opciones de seguro de hogar en Suiza, qué coberturas son necesarias, cuáles están disponibles y qué compañías las ofrecen.
Si va a trasladarse a una vivienda en Suiza con muchas pertenencias de valor, conviene contratar un buen seguro de hogar. En Suiza, asegurar el edificio es obligatorio, pero el seguro de contenido es opcional en la mayoría de los cantones. La cobertura adecuada depende de varios factores, como si va a comprar o alquilar.
Esta guía aborda los siguientes temas:
- Panorama del seguro de hogar en Suiza
- ¿Se puede usar un seguro de hogar de otro país en Suiza?
- Compañías de seguro de hogar en Suiza
- Seguro de contenido del hogar en Suiza
- Costos del seguro de contenido del hogar en Suiza
- Seguro de edificio o de propietarios en Suiza
- Costos del seguro de edificio en Suiza
- Seguro de responsabilidad civil en Suiza
- Seguro de hogar combinado en Suiza
- Cómo elegir un seguro de hogar en Suiza
- Solicitar un seguro de hogar en Suiza
- Cómo presentar una reclamación de seguro de contenido en Suiza
- Cancelar un contrato de seguro o cambiar de proveedor
- Presentar una queja sobre una compañía de seguro de hogar en Suiza
- Seguro para vivienda de vacaciones en Suiza
- Recursos útiles
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Panorama del seguro de hogar en Suiza
En Suiza existen generalmente tres tipos de seguro de hogar. Estos son:
- Seguro de edificioque protege la estructura fija, incluidas paredes, suelos, techos y unidades de cocina y baño
- Seguro de contenidoque protege sus bienes muebles, como muebles, ropa, joyas y aparatos electrónicos
- Seguro de responsabilidad civilque protege contra reclamaciones de terceros por lesiones personales o daños o pérdidas materiales ocurridos en su vivienda
También es habitual combinar estos productos en un seguro de hogar general. Las combinaciones varían según la compañía, pero algunas ofrecen un paquete tres en uno que resulta una buena forma de ahorrar dinero y obtener una cobertura completa.
El seguro de edificio es obligatorio en Suiza, mientras que los seguros de contenido y de responsabilidad civil son opcionales. Esto significa que los propietarios de vivienda deben contratar como mínimo el seguro de edificio. De hecho, la mayoría de los proveedores de hipotecas suizos lo exigen como condición para conceder el préstamo. Si usted está alquilando en Suiza, puede optar por contratar un seguro de contenido o de responsabilidad civil personal si lo desea.
Según las estadísticas oficiales, el seguro de propiedad es el cuarto tipo de seguro más importante de Suiza, por detrás del seguro de vida, el seguro de salud y el seguro de automóvil. Las ventas de primas del seguro de propiedad superaron los CHF 4,1 millones en 2019.
Al igual que ocurre con todos los seguros en Suiza, el seguro de hogar está regulado por la Autoridad de Supervisión de los Mercados Financieros de Suiza (FINMA). Todas las aseguradoras necesitan una licencia para operar y deben seguir procedimientos en cuanto a la venta de productos y el trato a los clientes.
¿Se puede usar un seguro de hogar de otro país en Suiza?
Suiza cuenta con un amplio mercado de seguros que incluye a muchas aseguradoras internacionales. Entre ellas hay numerosas empresas con sede en países de la UE o de la AELC que pueden operar a través de las fronteras con menos restricciones. Si usted tiene una póliza de seguro de hogar con una compañía autorizada para operar en Suiza, debería poder transferirla sin demasiados problemas.
Sin embargo, no podrá transferir una póliza de seguro de edificio en las mismas condiciones. La aseguradora querrá volver a evaluar la prima en función del tamaño, el estado, el valor, la ubicación y otros factores de riesgo de la nueva propiedad. También es posible que aplique cargos administrativos adicionales.
Las pólizas de seguro de contenido y de responsabilidad civil dependen del tipo de plan contratado. Salvo que haya optado por una cobertura ampliada que incluya protección en el extranjero, la aseguradora querrá recalcular la prima. En cualquier caso, conviene informar a la aseguradora del cambio de domicilio lo antes posible.
Compañías de seguro de hogar en Suiza
En Suiza operan actualmente 118 compañías que ofrecen cobertura para el hogar, con productos de contenido, de edificio y de otro tipo. Las principales son:
- Allianz Suisse
- AXA
- Generali
- Groupe Mutuel
- Die Mobiliar
- Zurich
Directorio Suiza
Compañías de seguros en Suiza
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Seguro de contenido del hogar en Suiza
El seguro de contenido del hogar a veces se denomina seguro de contenido doméstico en Suiza. La mayoría de las compañías suizas que trabajan con seguros de hogar venden seguros de contenido independientes y también pueden ofrecer pólizas combinadas con seguro de edificio y de responsabilidad civil.
Puede contratar un seguro de contenido en Suiza tanto si compra como si alquila una vivienda. No es un tipo de seguro obligatorio. El seguro de contenido básico cubre sus bienes muebles contra daños por incendio, daños por agua y robo. Algunas pólizas también cubren artículos de vidrio y actos vandálicos.
Si desea una protección completa, puede contratar una póliza integral más costosa. Esta suele cubrir muchos aspectos que no están incluidos en los planes básicos, como:
- Daños causados por negligencia
- Bienes guardados en jardines o sacados de la vivienda
- Artículos de alto valor
- Daños causados por ataques terroristas
No obstante, el seguro integral no cubre los daños intencionales. Tampoco cubre los vehículos, que requieren una póliza de seguro de auto independiente.
Muchas compañías de seguros venden además un paquete de nivel intermedio entre el básico y el de cobertura total. También suele ser posible personalizar la póliza seleccionada mediante la compra de coberturas adicionales.
Algunas aseguradoras ofrecen formas separadas de seguro de contenido, como el seguro cibernético, el seguro de teléfono móvil, el seguro de bicicleta y el seguro para mascotas. Quienes dirigen un negocio en Suiza necesitan contratar un seguro de contenido comercial a través de una de las principales aseguradoras o de un especialista comercial como Chubb.
Costos del seguro de contenido del hogar en Suiza
Las aseguradoras calculan el costo considerando distintos factores, como el valor y la cantidad de bienes que se quieren asegurar, además de los riesgos vinculados a la persona, a la vivienda y a la zona donde se ubica.
Los precios habituales en Suiza se sitúan entre 150 y 300 francos suizos al año. La mayoría de las compañías aplican un deducible, también llamado retención, en el primer siniestro. Se trata del monto que el asegurado debe pagar de su bolsillo, y suele oscilar entre 200 y 500 francos.
En la mayoría de los sitios web de las compañías de seguros hay calculadoras de costos, como la que ofrece Elvia.
Seguro de edificio y de propietarios de vivienda en Suiza
A diferencia del seguro de contenido, el seguro de edificio en Suiza es obligatorio. Esto aplica tanto a propietarios que ocupan su vivienda como a arrendadores. Necesitará al menos una cobertura básica si es propietario de un inmueble. Si compra un departamento en un edificio comunitario, deberá verificar qué nivel de seguro necesita. Algunas compañías venden seguros de edificio específicos para departamentos o condominios.
Al igual que con el seguro de contenido, normalmente puede elegir entre diferentes niveles de cobertura. La cobertura básica incluye paredes, suelos, techos y elementos fijos interiores, como muebles de cocina y baño, contra daños por incendio, agua y tormentas.
Los planes integrales incluyen cobertizos y estructuras de jardín, rotura de cristales de ventanas, vandalismo, terremotos y daños por negligencia. También tienen importes de indemnización más altos (normalmente cubren el costo de una reconstrucción total en caso de siniestro) y suelen incluir extras como gastos de alojamiento alternativo de emergencia, gastos legales y asistencia si se queda fuera de casa por olvido de llaves. Sin embargo, no cubren daños intencionados a la propiedad.
Costos del seguro de edificio en Suiza
El costo del seguro de edificio se calcula a partir de distintos factores de la propiedad, como la antigüedad, el tamaño o tipo, el valor, los materiales de construcción empleados y el uso que se le da al inmueble (vivienda habitual, alquiler vacacional, uso comercial, etc.). A esto se suman los factores de riesgo vinculados al titular de la póliza y a la ubicación del inmueble.
En Suiza, el seguro de edificio suele costar entre 300 y 1.000 francos al año, aunque algunas primas pueden ser más elevadas. Para calcular sus propios costos probables, puede usar una calculadora como la que ofrece Zurich.
Seguro de responsabilidad civil en Suiza
El seguro de responsabilidad civil personal puede contratarse por separado en Suiza o incluirse dentro de la póliza de seguro de hogar. La ventaja de contratar una póliza de responsabilidad civil independiente es que cubre incidentes ocurridos fuera del hogar, como una lesión causada por una mascota, una bicicleta o un equipo. También existe la opción de contratar una póliza que cubra a varias personas.
La mayoría de las aseguradoras permiten ajustar el nivel de cobertura para incluir o excluir distintos componentes. El costo depende de las circunstancias personales del asegurado, como la edad, el lugar de residencia, si es propietario o inquilino, los elementos que decide cubrir, el alcance territorial de la póliza y la suma asegurada total contratada.
Es posible contratar una cobertura con un capital máximo de 5 millones de CHF por unos 70 CHF al año, mientras que asegurar una suma de 20 millones de CHF puede costar hasta 250 CHF anuales. Como ocurre con otros seguros suizos, se debe asumir una franquicia, que en el primer siniestro suele situarse entre 200 y 500 CHF.
Se pueden calcular los costos del seguro de responsabilidad civil en sitios web como AXA.
Seguro de hogar combinado en Suiza
En Suiza se pueden contratar distintas modalidades de seguro de hogar combinado, que suele denominarse seguro del hogar. El mercado puede resultar algo confuso porque cada compañía ofrece paquetes diferentes. Por ejemplo, una aseguradora puede incluir en su póliza de hogar la cobertura de edificio y contenido, mientras que otra combina contenido y responsabilidad civil. Algunas empresas comercializan un paquete tres en uno con edificio, contenido y responsabilidad civil, una opción muy conveniente para propietarios de vivienda.
La ventaja de combinar las distintas modalidades de seguro de hogar en Suiza es que suele resultar más económico que contratar pólizas por separado. Aun así, conviene comparar ofertas y no adquirir coberturas innecesarias solo porque el precio parezca atractivo.
Cómo elegir un seguro de hogar en Suiza
Al comparar seguros de hogar en Suiza, conviene analizar todos los elementos de la póliza además de la prima anual básica. Entre ellos se encuentran:
- Las opciones disponibles para adaptar la póliza a sus necesidades específicas, de modo que no termine pagando por coberturas que no necesita ni deje sin cubrir áreas importantes.
- Si tiene derecho a descuentos, como bonificaciones por no haber presentado reclamos.
- Qué daños están cubiertos y cuánto pagará la compañía.
- Cuánto deberá pagar como deducible.
- La reputación y las opiniones sobre la compañía. Conviene revisar las reseñas de clientes y las calificaciones en línea.
- Qué tan sencillo es el proceso de reclamos. ¿Se puede presentar un reclamo en línea y en cuánto tiempo se recibe el pago?
- El desempeño de la compañía en materia de ética y sostenibilidad. Se pueden consultar las calificaciones y el rendimiento en sitios como CSR Hub.
Solicitar un seguro de hogar en Suiza
El proceso de solicitud con la mayoría de las aseguradoras suizas es bastante rápido y sencillo. Por lo general, se puede completar todo en línea, llenando la calculadora de primas y seleccionando el nivel de cobertura deseado. La compañía entrega una cotización y, si se acepta, se puede firmar y recibir la póliza y los documentos relacionados por correo electrónico. La mayoría de las compañías también ofrecen servicios telefónicos y presenciales si se prefiere, aunque el proceso puede tardar un poco más.
Por lo general, se debe proporcionar la dirección, el correo electrónico o el teléfono de contacto, además de los datos bancarios. Algunas compañías pueden solicitar una valoración profesional si se contrata una póliza que incluya seguro de edificio. Las pólizas estándar tienen una duración mínima de 12 meses y pueden renovarse automáticamente, aunque algunas aseguradoras ofrecen cláusulas de salida anticipada o permiten cancelar con un período de aviso mínimo.
Cómo presentar una reclamación al seguro de contenido del hogar en Suiza
El procedimiento exacto para presentar una reclamación al seguro en Suiza depende de la aseguradora. Algunas compañías permiten enviar la reclamación por internet, mientras que con otras hay que utilizar una línea telefónica. Por lo general, se debe aportar:
- Datos personales vinculados a la póliza (por ejemplo, nombre y dirección)
- Número de póliza de seguro
- Detalles de la reclamación, como a qué bien se refiere, qué ha ocurrido y cuándo sucedió
En caso de daños, también pueden solicitarse fotografías como prueba. La compañía debe proporcionar un número de referencia y puede asignar un gestor de reclamaciones. Las reclamaciones sencillas no suelen tardar más de un par de semanas. Si surgen dudas y hay que aportar información adicional, el proceso puede alargarse. La aseguradora debe informar sobre el procedimiento exacto de reclamación y los plazos para presentarla. El plazo legal para reclamar en Suiza suele ser de dos años.
Cancelación del contrato de seguro o cambio de aseguradora
En Suiza, el titular puede cancelar el contrato de seguro en cualquier momento, aunque conviene respetar el plazo de preaviso para evitar cobros adicionales. Este plazo puede llegar a ser de hasta tres meses.
Se puede finalizar un contrato o cambiar de aseguradora si:
- El contrato vence y se informa a la compañía dentro del plazo de preaviso. Los contratos de seguro suizos suelen renovarse de forma automática si no se avisa con antelación la intención de cancelarlos.
- La aseguradora aumenta la prima.
- Se presenta una reclamación y no se está conforme con el servicio recibido.
Por lo general, hay que notificar a la aseguradora por escrito si se desea cancelar el contrato, ya sea por correo electrónico o por carta. Si se quiere cambiar de proveedor, algunas compañías ofrecen ayuda con este trámite como incentivo para contratar sus servicios. Puede consultar un modelo de carta de cancelación aquí.
Cómo presentar una queja contra una aseguradora de hogar en Suiza
Para presentar una queja contra una compañía de seguros de autos suiza, siga estos pasos:
- En primer lugar, intente resolver el problema a través del departamento de quejas de la propia compañía. La aseguradora debe proporcionarle los detalles de su procedimiento de quejas al contratar la póliza.
- Si esto no da resultado, puede contactar con uno de los servicios de ombudsman suizos.
La Oficina Federal de Asuntos del Consumidor (FCAB) ofrece información adicional sobre los derechos de los consumidores en Suiza.
Seguro para casas de vacaciones en Suiza
Suiza cuenta con un mercado vacacional consolidado y atrae visitantes durante todo el año gracias a sus estaciones de esquí, montañas pintorescas y hermosos lagos. Si posee una casa de vacaciones en Suiza, necesitará contratar un seguro de edificio y también un seguro de contenido adicional para cubrir todo.
La mayoría de las aseguradoras suizas no ofrecen seguros específicos para cubrir los riesgos asociados a las casas de vacaciones, por lo que tendrá que contratar pólizas individuales o una combinación de pólizas para cubrir los riesgos, como seguro de edificio, seguro de contenido, responsabilidad civil e ingresos por alquiler.
Bienes raíces en Suiza: comprar una casa en Suiza
Es posible encontrar un seguro para casa de vacaciones a través de un corredor en su país de origen que ofrezca pólizas para expatriados, como IntaSure en el Reino Unido.
Recursos útiles
- Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros (FINMA) – organismo regulador de los seguros en Suiza
- Comparis – portal suizo de comparación donde puede cotejar ofertas de seguros de contenido
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar en Suiza si alquilo una vivienda?
No. El seguro de edificio es obligatorio para los propietarios, pero los seguros de contenido y de responsabilidad civil son opcionales. Si usted alquila, puede optar por contratar un seguro de contenido o de responsabilidad civil personal si lo desea.
¿Qué cubre el seguro de contenido del hogar en Suiza?
Protege sus bienes muebles, como muebles, ropa, joyas y aparatos electrónicos. No es obligatorio y puede contratarse tanto si compra como si alquila una vivienda.
¿Puedo transferir mi seguro de hogar de otro país a Suiza?
Si su aseguradora está autorizada para operar en Suiza, debería poder transferir la póliza sin demasiados problemas. Sin embargo, el seguro de edificio no se transfiere en las mismas condiciones: la aseguradora reevaluará la prima según el tamaño, el estado, el valor, la ubicación y otros factores de riesgo, y puede aplicar cargos administrativos. En los seguros de contenido y de responsabilidad civil, salvo que tenga cobertura ampliada en el extranjero, la aseguradora recalculará la prima.
¿Qué compañías ofrecen seguro de hogar en Suiza?
En Suiza operan 118 compañías que ofrecen cobertura para el hogar. Las principales son Allianz Suisse, AXA, Generali, Groupe Mutuel, Die Mobiliar y Zurich. Puede comparar ofertas en moneyland.ch.
¿Qué diferencia hay entre el seguro de edificio, el seguro de contenido y el seguro de responsabilidad civil en Suiza?
El seguro de edificio protege la estructura fija, incluidas paredes, suelos, techos y unidades de cocina y baño. El seguro de contenido protege los bienes muebles, como muebles, ropa, joyas y aparatos electrónicos. El seguro de responsabilidad civil protege contra reclamaciones de terceros por lesiones personales o daños o pérdidas materiales ocurridos en la vivienda.
