Pareja firmando contrato de hipoteca en una oficina

Contenido de esta guía

Se brinda toda la información sobre hipotecas en Bélgica, incluyendo tasas, capacidad de endeudamiento y los diferentes tipos de hipoteca.

Si está comprando una vivienda en Bélgica, será necesario comprender bien el sistema hipotecario del país. Aunque las hipotecas en Bélgica no difieren radicalmente de las de muchos otros países europeos, existen algunos elementos singulares que conviene conocer.

Esta guía sobre hipotecas belgas abarca los aspectos fundamentales, con secciones que incluyen lo siguiente:

  • Hipotecas en Bélgica
  • ¿Puede obtener una hipoteca en Bélgica como extranjero?
    • Requisitos financieros para una hipoteca en Bélgica
  • Tipos de interés hipotecarios en Bélgica en 2026
  • ¿Cuánto se puede financiar con una hipoteca en Bélgica?
    • Calculadora de hipotecas belga
  • Tipos de hipoteca en Bélgica
    • Hipotecas a tipo fijo
    • Hipotecas a tipo variable
    • Hipotecas a tipo mixto
  • Hipotecas para otros fines
  • Hipotecas verdes en Bélgica
  • Cómo solicitar una hipoteca en Bélgica en 2026
    • A través de un banco
    • A través de un intermediario hipotecario
  • Ayuda para obtener una hipoteca en Bélgica
  • Comisiones y costos hipotecarios en Bélgica
  • Impuestos y deducciones fiscales sobre hipotecas en Bélgica
  • ¿Es necesario contar con seguro de vivienda para obtener una hipoteca en Bélgica?
  • ¿Cómo funcionan los pagos de una hipoteca en Bélgica?
  • Refinanciamiento de hipotecas en Bélgica
  • Recursos útiles

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Hipotecas en Bélgica

Bélgica ha experimentado un aumento de los tipos de interés desde finales de 2022, lo que ha influido en el mercado hipotecario. Según los datos recientes de la European Mortgage Federation (2025), el número de nuevos préstamos para vivienda en Bélgica fue un 10 % mayor en 2024 respecto al año anterior.

Se otorgaron aproximadamente 186 000 hipotecas nuevas en Bélgica durante 2024. La mayor parte correspondieron a préstamos a tipo fijo concedidos por bancos belgas. También es posible obtener una hipoteca en Bélgica a través de otras entidades financieras, como algunas compañías de seguros.

La duración habitual de una hipoteca en Bélgica oscila entre 10 y 25 años, y el plazo máximo ofrecido suele ser de 30 años.

¿Es posible obtener una hipoteca en Bélgica siendo extranjero?

No existen restricciones para que extranjeros adquieran inmuebles en Bélgica, aunque las normas tributarias varían según se sea oficialmente residente o no residente.

En general, los residentes extranjeros pueden obtener una hipoteca en Bélgica sin mayores dificultades. Los no residentes también pueden solicitarla, aunque los bancos suelen aplicar requisitos un poco más exigentes.

Requisitos financieros para una hipoteca en Bélgica

Los criterios pueden variar según la entidad crediticia, pero habitualmente se solicita lo siguiente:

  • Demostrar ingresos, mediante recibos de nómina o extractos bancarios, de forma que el pago mensual no supere el 35 % de los ingresos mensuales.
  • Acreditar la disponibilidad del depósito requerido, que habitualmente oscila entre el 15 % y el 20 % del valor del inmueble.
  • Contar con historial crediticio positivo, es decir, sin deudas morosas pendientes.
  • Poseer permiso de residencia, cuando el banco exija residencia belga como condición.

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Tipos de interés hipotecario en Bélgica para 2026

Los tipos de interés hipotecario en Bélgica están vinculados al Tipo de referencia del Banco Nacional. Este indicador corresponde al promedio de la tasa aplicada a los préstamos por parte de los bancos comerciales a particulares y empresas. La tasa subió desde un mínimo histórico de 1.49 % en abril de 2022 hasta un máximo histórico de 5.52 % en octubre de 2023. Desde entonces, ha descendido de manera constante hasta situarse en 3.5 % en noviembre de 2025.

En 2024, la tasa media de interés hipotecario en Bélgica fue 3.4%, inferior al promedio de la UE, que se situó en 4.34 %.

¿Cuánto es posible financiar con una hipoteca en Bélgica?

Como era de esperarse, los mejores tipos hipotecarios en Bélgica están reservados a quienes cuentan con mayores ahorros. Algunas entidades bancarias permiten financiar hasta el 85 % del valor del inmueble. No obstante, cada vez más créditos están al alcance de solicitantes con aportes menores.

En Bélgica no existe un límite legal máximo de préstamo‑valor (LTV) y resulta poco frecuente que los bancos otorguen el 100 % del importe requerido. La mayoría establece un techo entre el 80 % y el 90 % del valor del bien. Los no residentes y los inversores orientados al alquiler generalmente deben aportar un porcentaje mayor de depósito.

La mayoría de los bancos también verifica que las cuotas mensuales no superen un porcentaje razonable de los ingresos. Por lo general, se solicita demostrar que los gastos regulares totales (hipoteca y otras deudas) no excedan entre el 35 % y el 40 % de la renta mensual.

Al trasladar el depósito desde el exterior para adquirir un inmueble en Bélgica, Wise permite ahorrar en comisiones de transferencia internacional. Su política de precios transparentes y la aplicación del tipo de cambio interbancario garantizan conocer con precisión el costo del depósito en la moneda de origen, sin recargos ocultos que los bancos suelen aplicar. Además, Wise ofrece descuentos por volumen en las comisiones para operaciones de gran importe, resultando especialmente rentable para enviar depósitos y pagos finales.

Calculadora de hipotecas belga

Es posible estimar el costo de una hipoteca en Bélgica utilizando el calculador de hipotecas de ING Bélgica.

Tipos de hipoteca en Bélgica

En Bélgica, las hipotecas se agrupan habitualmente en tres categorías: tasa fija, tasa variable y tasa combinada.

Hipotecas a tasa fija

Las hipotecas a tasa fija consisten en pagar la misma cuota mensual a lo largo de todo el préstamo. Esta modalidad protege frente a modificaciones en los tipos de interés o en el mercado inmobiliario. La mayor parte de las hipotecas en Bélgica son de tasa fija.

Hipotecas a tasa variable

Las hipotecas a tasa variable fluctúan según el mercado, por lo que la cuota mensual no siempre será la misma. Aunque presentan un mayor nivel de riesgo, pueden resultar más económicas para ciertos prestatarios.

Hipotecas a tasa combinada

Las hipotecas a tasa combinada proporcionan una reducción respecto a las tasas aplicables a otras hipotecas, pero pueden estar condicionadas al cumplimiento de ciertos requisitos, como la apertura de una cuenta bancaria en la entidad financiera o la contratación de un seguro hipotecario.

Hipotecas para otros fines

En Bélgica es posible obtener una variedad de hipotecas con objetivos distintos a la compra de una vivienda para habitar. Entre ellas se incluyen:

  • Hipotecas secundarias para segundas residencias o inmuebles de alquiler
  • Hipotecas comerciales con fines empresariales
  • Hipotecas para renovación del hogar

Los plazos, condiciones y requisitos de elegibilidad de estas hipotecas dependen de la situación personal del solicitante y del tipo exacto de crédito solicitado.

Hipotecas verdes en Bélgica

Algunos bancos y entidades financieras belgas brindan opciones de hipoteca verde con tasas ventajosas. Entre ellos se encuentran BNP Paribas y KBC Bank. Para calificar, es necesario adquirir un inmueble que cuente con una alta calificación energética, habitualmente acreditada mediante un Certificado de Rendimiento Energético de categoría A o B. Además, diversas instituciones ofrecen préstamos con descuento para la reforma del hogar cuando se persigue una mayor sostenibilidad.

La región de Bruselas‑Capital también ha puesto en marcha el Programa de Préstamo Verde de Bruselas, que permite a los compradores obtener préstamos sin interés o con una tasa reducida para realizar renovaciones energéticas.

Cómo solicitar una hipoteca en Bélgica en 2026

Antes de solicitar una hipoteca en Bélgica, es necesario realizar algunos pasos iniciales:

  • Buscar una propiedad en Bélgica que se ajuste a sus necesidades y presentar una oferta
  • Verificar que la hipoteca sea asequible mediante el uso de una calculadora de hipotecas
  • Investigar las opciones hipotecarias con bancos, corredores de hipotecas y otras instituciones financieras

Mantener las finanzas organizadas en una cuenta bancaria local facilita el proceso. El Paquete ING Expat brinda asistencia en inglés y una cuenta de ahorros regulada (Categoría A), ideal para acumular el pago inicial. Al elegir el Extra Pack, se incluye un bono del 1 % en ING Easy Invest para optimizar el ahorro.

Después de seleccionar la hipoteca que se desea solicitar, será necesario presentar la solicitud correspondiente. Esto implica reunir ciertos documentos, entre los que se incluyen:

  • Comprobantes de ingresos, por ejemplo extractos bancarios o recibos de sueldo
  • Datos personales, por ejemplo documento de identidad válido y comprobante de domicilio
  • Tarjeta de residencia, si la solicitud se realiza como residente belga

El prestamista también puede solicitar una tasación de la propiedad. De ser necesario, deberá abonarse una inspección estructural completa realizada por un perito autorizado.

También será necesario que la hipoteca sea notarizada y que quede registrada en el registro de hipotecas local. Una vez cumplido este requisito, el prestamista transferirá el préstamo después de que se firme la documentación correspondiente. El proceso completo suele durar entre dos y ocho semanas.

A través de un banco

bancos belgas conceden la mayor parte de las hipotecas en Bélgica. Entre los bancos que ofrecen hipotecas a expatriados se encuentran:

  • ING Belgium
  • KBC Bank
  • BNP Paribas Fortis
  • Belfius
  • Crelan

Para los no residentes que desean obtener una hipoteca belga, resulta conveniente abrir una cuenta bancaria belga.

A través de un agente hipotecario

Otra alternativa consiste en solicitar una hipoteca mediante un corredor especializado. El beneficio de recurrir a un corredor radica en que suele localizar ofertas competitivas, gestionar gran parte de la documentación y ofrecer atención en inglés. Algunos corredores de hipoteca en Bélgica que asisten a extranjeros son:

Asesoría para obtener una hipoteca en Bélgica

Los gobiernos regionales belgas brindan ciertos apoyos hipotecarios, generalmente a través de créditos hipotecarios de bajo costo o reducciones en los derechos de registro para ingresos modestos o compradores primerizos. Puede consultar la información en los sitios web de Flanders, Wallonia, y Brussels.

Algunos bancos también ofrecen apoyo hipotecario para hogares con dificultades financieras. Suelen consistir en medidas temporales, como el aplazamiento de la amortización del capital. Se recomienda consultar con la entidad bancaria qué programas podrían estar disponibles en caso de que sea necesario.

Gastos y costos de la hipoteca en Bélgica

Los gastos vinculados a las hipotecas belgas habitualmente incluyen:

  • Derechos de registro – normalmente alrededor del 1 % del importe de la hipoteca, más cargos adicionales de registro y administrativos
  • Honorarios notariales – tarifas reguladas según el importe de la hipoteca, más gastos de administración e IVA (habitualmente entre €800 y €1 500)
  • Costos de administración bancaria – varían entre las distintas entidades financieras
  • Gastos de tasación del inmueble – generalmente entre €200 y €400, con frecuencia incluidos en los cargos bancarios totales

Estos gastos suelen abonarse al inicio, al momento de formalizar la hipoteca, normalmente a través del notario, en lugar de descontarse del capital hipotecario.

Impuestos y ventajas fiscales de las hipotecas en Bélgica

Además de los derechos de registro, el gobierno federal belga aplica un impuesto hipotecario del 0,3 % del importe garantizado por la hipoteca.

El tax relief hipotecario en Bélgica es gestionado por las autoridades regionales. La ventaja fiscal general para hipotecas de viviendas principales ha sido mayormente eliminada en todo el territorio y sustituta por una disminución de los derechos de registro. Los montos y umbrales difieren según la región. Por ejemplo, la reducción está limitada a €1 520 anuales en Valonia, mientras que en Bruselas solo se aplica a los primeros €175 000 del precio de compra y siempre que el valor total de la propiedad no supere los €500 000.

¿Es necesario disponer de seguro de propiedad para obtener una hipoteca en Bélgica?

Aunque el seguro no es una exigencia legal al adquirir una propiedad en Bélgica, la mayoría de los bancos que otorgan hipotecas suelen solicitar un seguro de edificio para proteger contra daños. También se puede optar por un seguro de contenido que cubra los objetos personales, o bien una póliza de seguro de hogar que incluya tanto el edificio como sus contenidos.

¿Cómo funcionan los pagos de la hipoteca en Bélgica?

En Bélgica, normalmente el reembolso de la hipoteca comienza el mes posterior a su contratación. Los pagos comprenden la amortización de una parte del capital recibido y los intereses acumulados durante el plazo pactado.

Generalmente es posible efectuar pagos anticipados o liquidar la hipoteca antes del vencimiento, aunque pueden aplicarse cargos por amortización anticipada. Conviene consultar estos costos con la entidad financiera.

En caso de presentar dificultades para pagar la hipoteca en Bélgica, se recomienda contactar al prestador a la mayor brevedad. Es posible que ofrezca alguna alternativa, como por ejemplo:

  • Conceder una pausa temporal o pagos reducidos durante un periodo determinado
  • Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca
  • Permitir renegociar las condiciones del préstamo, por ejemplo, pasar a una tasa variable cuando la hipoteca está a tasa fija y los intereses se encuentran bajos

Lo esencial es abordar la situación cuanto antes y no ignorarla, evitando la falta de pagos. De producirse el impago, la entidad financiera podría iniciar acciones legales, como la solicitud de una orden de ejecución hipotecaria ante los tribunales.

Refinanciar una hipoteca en Bélgica

Es posible refinanciar una hipoteca belga, ya sea mediante la contratación de una nueva hipoteca con otro prestador o renegociando la actual con el mismo organismo. Se pueden presentar distintos motivos, como por ejemplo:

  • Aprovechar condiciones o tipos de interés más favorables
  • Utilizar la plusvalía de la vivienda para financiar reformas o mejoras del inmueble
  • Consolidar otras deudas en la hipoteca para simplificar la situación financiera

Hay que considerar que el refinanciamiento de una hipoteca implica costos. No solo el prestador actual suele aplicar comisiones por salida anticipada, sino que también pueden generarse nuevas comisiones de gestión, así como un nuevo conjunto de honorarios notariales y gravámenes de registro. Por ello resulta conveniente sopesar los pros y los contras y, eventualmente, solicitar asesoría profesional antes de decidir refinanciar una hipoteca en Bélgica.

Recursos recomendados

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener una hipoteca en Bélgica si soy extranjero?

Sí, no existen restricciones para que extranjeros adquieran inmuebles en Bélgica. Los residentes extranjeros pueden obtener una hipoteca sin mayores dificultades, mientras que a los no residentes se les aplican requisitos un poco más exigentes.

¿Hasta qué porcentaje del valor del inmueble se puede financiar con una hipoteca en Bélgica?

Algunas entidades bancarias permiten financiar hasta el 85 % del valor del inmueble. Este límite depende del ahorro y del perfil del solicitante.

¿Cuáles son los requisitos financieros habituales para solicitar una hipoteca en Bélgica?

Se solicita demostrar ingresos mediante nóminas o extractos, de modo que el pago mensual no supere el 35 % de los ingresos. Además, se requiere un depósito entre el 15 % y el 20 % del valor del inmueble, historial crediticio positivo y, en algunos casos, permiso de residencia belga.

¿Qué tasa de interés hipotecario promedio tuvo Bélgica en 2024 y cómo se sitúa respecto al promedio de la UE?

En 2024 la tasa media de interés hipotecario en Bélgica fue del 3,4 %, lo que la coloca por debajo del promedio de la UE, que fue del 4,34 % ese mismo año.

¿Cuál es la duración típica de una hipoteca en Bélgica y cuál es el plazo máximo que ofrecen los bancos?

La duración habitual de una hipoteca en Bélgica oscila entre 10 y 25 años. El plazo máximo que suelen ofrecer los bancos es de 30 años.

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