Contenido de esta guía
- Visión general del seguro en los Emiratos Árabes Unidos
- Seguro obligatorio en los Emiratos Árabes Unidos
- Formas opcionales de seguro en los Emiratos Árabes Unidos
- Seguros comerciales en los Emiratos Árabes Unidos
- Herramientas para comparar seguros en los Emiratos Árabes Unidos
Se indican los seguros que los expatriados deben gestionar y otras coberturas que podrían considerarse.
Los expatriados que busquen seguros en los Emiratos Árabes Unidos encontrarán una oferta combinada de proveedores locales e internacionales que cubren una amplia gama de riesgos vinculados a la vivienda y al ámbito laboral. La presente guía contiene la información siguiente:
- Visión general del seguro en los Emiratos Árabes Unidos
- Seguro obligatorio en los Emiratos Árabes Unidos
- Seguro de motor
- Seguro de salud
- Seguros opcionales en los Emiratos Árabes Unidos
- Seguro de vivienda
- Seguro de vida
- Seguro de viaje
- Protección de ingresos
- Seguro de responsabilidad civil
- Seguro comercial en los Emiratos Árabes Unidos
- Herramientas para comparar seguros en los Emiratos Árabes Unidos
Visión general del seguro en los Emiratos Árabes Unidos
Los Emiratos Árabes Unidos representan el mercado de seguros más grande del Consejo de Cooperación del Golfo (CCG). Actualmente operan 62 compañías de seguros en el país, de los cuales 35 son nacionales y 27 internacionales, además de diversos corredores, agentes y consultores.
Además, el mercado de seguros de los Emiratos aumentó sus primas totales escritas un 0,5 % en 2021, aunque la penetración sigue siendo baja en comparación con muchas naciones de la OCDE. Asimismo, varios tipos de seguros continúan siendo voluntarios. El seguro de salud y el seguro de automóviles son los sectores más grandes en los Emiratos. Muchos proveedores locales son cooperativas que ofrecen seguros compatibles con la sharia, conocidos como takaful.
El Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos es la autoridad reguladora del sector asegurador. Asimismo, la Autoridad Financiera de Dubai (DFSA) y el Mercado Global de Abu Dabi (ADGM) ejercen regulación a nivel regional. Los departamentos de salud de Dubai y de Abu Dabi también supervisan el sector de seguro de salud en esas ciudades. La mayoría de las compañías de seguros en los Emiratos forman parte de la Asociación de Seguros de los Emiratos.
Seguro obligatorio en los Emiratos Árabes Unidos
Seguro de motor
Si está planeando conducir en los Emiratos Árabes Unidos, es obligatorio contar con una póliza de al menos responsabilidad civil a terceros. Esta cobertura protege contra reclamaciones de terceros por daños a personas o a sus bienes.
También es posible contratar un seguro de auto totalmente a todo riesgo en los Emiratos. Este cubre cualquier incidente, incluso cuando el asegurado es responsable, así como daños o robo del propio vehículo. Además, se puede ampliar la cobertura para incluir asistencia médica de urgencia, incidentes fuera de carretera y asistencia en ruta.
Las compañías de seguros en los Emiratos ofrecen bonificaciones por ausencia de siniestros, de modo que las primas se reducen según el tiempo transcurrido sin presentar reclamos.
Las primas dependen del tipo de vehículo, del nivel de cobertura y del historial del conductor. En la actualidad, el costo promedio anual del seguro de automóvil en los Emiratos para los modelos principales se sitúa entre AED 1,528 y 1,983.
Seguro de salud
El seguro de salud es obligatorio en los Emiratos si se reside en Dubái o Abu Dabi, aunque en otras regiones se puede contratar un seguro privado de forma voluntaria.
En Dubái y Abu Dabi, los empleadores suelen organizar la cobertura de seguro de salud para sus empleados. La póliza generalmente incluye atención básica de médico general y cuidados hospitalarios. No obstante, los planes habituales no siempre cubren la atención de especialistas, ni los servicios dentales o oftalmológicos. Por ello, se recomienda revisar la cobertura y, en caso necesario, aumentar la prima para incluir estos servicios adicionales.
Guía para obtener seguro de salud en los Emiratos Árabes Unidos
Compañías privadas de seguros de salud en los Emiratos Árabes Unidos incluyen:
Formas opcionales de seguro en los Emiratos Árabes Unidos
Seguro de vivienda
En los Emiratos Árabes Unidos, el seguro de vivienda protege tanto la estructura como los bienes en su interior. Al tratarse de una cobertura opcional, se puede determinar el nivel de protección deseado.
El seguro de la estructura cubre daños producidos por incendio, inundaciones, sismos, tormentas o actos de vandalismo. Por su parte, el seguro de contenidos protege contra pérdidas, daños o robos. Resulta esencial revisar las pólizas para conocer las obligaciones que implican la protección del bien frente a estos riesgos.
Al alquilar su propiedad en los Emiratos Árabes Unidos a terceros, es posible contratar coberturas complementarias, como gastos de alojamiento de emergencia, accidentes domésticos o pérdida de ingreso por alquiler. El precio del seguro de vivienda depende de factores de riesgo y del valor asegurado, iniciándose aproximadamente en AED 350 al año.
Seguro de vida
Es posible adquirir un seguro de vida a través de diversas compañías que operan en los Emiratos Árabes Unidos. Muchos residentes extranjeros optan por un plan de una aseguradora internacional o trasladan una póliza existente. Asimismo, algunos empleadores en los Emiratos ofrecen seguros de vida dentro de su paquete de beneficios, junto con el seguro de salud.
Se pueden seleccionar planes adaptados a las necesidades personales, la mayoría orientados a cubrir los gastos de vida del cónyuge y dependientes si ocurre el fallecimiento del asegurado, mediante un pago único. También existen paquetes que permiten garantizar recursos propios en caso de jubilación o de imposibilidad de trabajar por una discapacidad.
Las primas varían según distintos factores de estilo de vida y el nivel de cobertura seleccionado. En muchas aseguradoras, el asegurado puede escoger entre distintas opciones de inversión para optimizar el rendimiento de los pagos.
Seguro de viaje
Para quienes residen en los Emiratos Árabes Unidos y viajan con frecuencia al exterior, contar con un seguro de viaje resulta conveniente. Este tipo de cobertura puede incluir:
- Vuelos cancelados o perdidos;
- Equipaje extraviado o retrasado;
- Gastos médicos;
- Costos de alojamiento de emergencia en caso de un incidente en el extranjero;
- Gastos de responsabilidad civil a terceros
Los costos varían según el alcance de la cobertura. Por ejemplo, los gastos médicos suelen limitarse a tratamientos de urgencia. En cambio, el seguro de salud global puede abarcar numerosos conceptos médicos; por ello, conviene evitar duplicar coberturas.
También es necesario revisar las exclusiones, como actividades deportivas extremas o viajes de alto riesgo. Además del nivel de cobertura, el costo dependerá de los siguientes factores:
- La duración del período de cobertura, que puede ir desde algunos días hasta una póliza anual o semestral;
- Si se desea cobertura regional o mundial
Protección del ingreso
El sistema de seguridad social en los EAU solo protege a los ciudadanos nacionales que están empleados. Por lo tanto, los residentes extranjeros no cuentan con protección ante desempleo o enfermedad. En este contexto, puede resultar conveniente adquirir un seguro de protección de ingresos para evitar gastos si no puede trabajar por alguna razón.
La mayoría de las compañías que ofrecen este seguro permiten adaptar la póliza a las necesidades del asegurado. Las coberturas estándar incluyen protección frente a enfermedades o discapacidades temporales o permanentes, y suele ser posible pagar un suplemento para cubrir períodos de inactividad laboral.
Seguro de responsabilidad civil
Este tipo de seguro se asocia habitualmente a actividades empresariales, pero también puede ser adquirido por personas físicas para protegerse de reclamaciones derivadas de lesiones o daños causados a terceros o a sus bienes.
El seguro de responsabilidad civil se encuentra a menudo como complemento del seguro de vivienda para cubrir incidentes dentro del domicilio, aunque también está disponible como póliza independiente en numerosos proveedores.
Seguros comerciales en los Emiratos Árabes Unidos
Si trabaja como trabajador independiente o gestiona su propio negocio en los Emiratos Árabes Unidos, debe asegurarse de contar con la cobertura adecuada. Tanto seguros obligatorios como opcionales están disponibles, incluyendo:
- Seguro de responsabilidad civil: el seguro de responsabilidad civil pública es obligatorio para muchas industrias (p. ej., la construcción). Las empresas también pueden contratar un seguro de responsabilidad profesional para cubrir casos de negligencia profesional o responsabilidad por productos, que protege contra reclamaciones relacionadas con bienes vendidos o fabricados.
- Seguro de bienes: opcional pero recomendable para empresas con activos valiosos. Las pólizas pueden adaptarse para cubrir instalaciones, equipos de negocio, inventario en el sitio y mercancías en tránsito.
- Seguro de prestaciones para empleados: las empresas con personal pueden necesitar un seguro de responsabilidad del empleador, como mínimo, para cubrir accidentes e incidentes laborales. El seguro de salud para empleados es habitual en muchas compañías de los Emiratos Árabes Unidos. También están disponibles otras pólizas, como el seguro de vida para empleados.
- Seguro financiero: cubre pérdidas económicas derivadas de fraude, malversación o apropiación indebida por parte de empleados o fiduciarios.
Existen seguros dirigidos a sectores específicos (p. ej., seguros de ingeniería) que consideran los riesgos particulares de cada industria. Además, numerosas compañías ofrecen pólizas de todo riesgo que combinan las coberturas mencionadas en un paquete integral.
Herramientas para comparar seguros en los Emiratos Árabes Unidos
- Yalla Compare – uno de los sitios de comparación más conocidos en la región de Oriente Medio, donde se pueden comparar diferentes tipos de seguros y otros productos;
- Insurance Market – permite comparar una variedad de seguros personales y comerciales.
Preguntas frecuentes
¿Qué tipo de seguro de motor es obligatorio para conducir en los Emiratos Árabes Unidos?
Es obligatorio contar con una póliza de al menos responsabilidad civil a terceros, que protege contra reclamaciones de terceros por daños a personas o bienes. También es posible contratar un seguro a todo riesgo que cubre incidentes y robo del propio vehículo.
¿Cuál es el rango de precio promedio anual del seguro de automóvil en los Emiratos?
El costo promedio anual del seguro de automóvil para los modelos principales se sitúa entre AED 1,528 y 1,983. Las primas dependen del tipo de vehículo, del nivel de cobertura y del historial del conductor.
¿En qué emiratos el seguro de salud es obligatorio y quién suele organizar la cobertura?
El seguro de salud es obligatorio en Dubái y Abu Dabi. En esas ciudades, los empleadores suelen organizar la cobertura para sus empleados, ofreciendo atención básica de médico general y cuidados hospitalarios.
¿Qué coberturas incluye el seguro de vivienda opcional y cuál es su precio inicial anual?
El seguro de vivienda protege la estructura contra incendio, inundaciones, sismos, tormentas y actos de vandalismo, y cubre los contenidos contra pérdidas, daños o robos. El precio inicial aproximado es de AED 350 al año, aunque varía según el valor asegurado y los factores de riesgo.
¿Qué autoridades regulan el sector asegurador en los Emiratos Árabes Unidos?
El Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos es la autoridad reguladora principal; a nivel regional intervienen la Autoridad Financiera de Dubai (DFSA) y el Mercado Global de Abu Dabi (ADGM). Además, los departamentos de salud de Dubái y Abu Dabi supervisan el seguro de salud en sus respectivas ciudades.
