Contenido de esta guía

• Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos
• ¿Es necesario contar con una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos?
• Consideraciones previas a la apertura de una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Tipos de cuentas bancarias en los Emiratos Árabes Unidos
• Cómo abrir una cuenta bancaria en los EAU como expatriado
• Banca móvil en los Emiratos Árabes Unidos
• Apertura de una cuenta bancaria corporativa en los Emiratos Árabes Unidos
• Cómo abrir cuentas bancarias para menores en los Emiratos
• ¿Qué hacer si se niega la apertura de una cuenta bancaria en los EAU?
• Seleccionar una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos
• Gestión de la cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Comisiones de la cuenta bancaria
• Cambio de banco o cierre de cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Recursos útiles

Cómo abrir una cuenta bancaria

Al ser el centro financiero de Oriente Medio, abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos resulta bastante sencillo. Esta guía práctica lo explica todo.

Abrir una cuenta bancaria personal en los EAU es similar a cualquier otro proceso. En un país donde el lujo se presenta en cada aspecto, muchos servicios se ofrecen con entrega a domicilio; la banca no es una excepción. Una vez que se posee la visa de residencia, basta con realizar una llamada telefónica y esperar a que un agente se desplace al domicilio o a la oficina.

En esta guía se detalla todo lo necesario para acceder a los servicios bancarios en los Emiratos, incluyendo el proceso para abrir una cuenta, la documentación requerida y los pasos para cerrar una cuenta bancaria. El contenido se divide en los siguientes apartados:

• Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos
• ¿Necesita una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos?
• Antes de abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Tipos de cuentas bancarias en los Emiratos Árabes Unidos
  • Cuentas corrientes
  • Cuentas de ahorro
  • Cuentas de inversión
  • Cuentas offshore
• Cómo abrir una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos como residente extranjero
• Banca móvil en los Emiratos Árabes Unidos
• Apertura de cuenta bancaria corporativa en los Emiratos Árabes Unidos
• Cómo abrir cuentas bancarias para menores en los Emiratos Árabes Unidos
• Qué hacer si le rechazan la apertura de una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Elección de una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Servicios bancarios disponibles en los Emiratos Árabes Unidos
  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos para automóviles
  • Préstamos personales
  • Transferencias internacionales de dinero en los Emiratos Árabes Unidos
• Gestión de su cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Comisiones de cuenta bancaria
• Cambiar de banco o cerrar una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos
• Recursos útiles

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Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos

Los Emiratos Árabes Unidos cuentan con un sector bancario sólido, regulado por un banco central creado en 1980. Aproximadamente 50 entidades, tanto locales como extranjeras, operan en el territorio. La agencia de calificación Moody’s clasifica el sistema bancario de los Emiratos como estable gracias a los niveles de capital resistentes y a los colchones de liquidez. La mayoría de los bancos se financian principalmente con depósitos, y sus robustos capitales proporcionan un amplio margen absorbente de pérdidas.

Existen cuatro tipos de bancos que operan en los Emiratos Árabes Unidos, a saber:

• Bancos comerciales
• Bancos de inversión
• Bancos industriales
• Bancos islámicos

En los últimos años, los bancos de los Emiratos Árabes Unidos han ampliado sus servicios para atender a clientes que observan los requisitos financieros islámicos, ofreciendo servicios bancarios bajo la normativa Shari’a. Actualmente, existen ocho bancos islámicos de pleno derecho y 23 ventanillas islámicas creadas por bancos convencionales en el país. En conjunto, estas instituciones representan el 19 % de los activos totales del sector bancario.

Los bancos de los Emiratos Árabes Unidos han adoptado varios estándares internacionales, como la Norma Internacional de Contabilidad, las Normas Internacionales de Información Financiera y, más recientemente, la normativa de suficiencia de capital conforme a Basilea III. Todas las entidades bancarias que operan en el país ofrecen sus servicios en inglés y árabe.

¿Es necesario contar con una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos?

Aunque es posible manejar los fondos mediante una cuenta en el exterior, la mayoría de los residentes temporales encuentran ventajas al disponer de una cuenta local en los Emiratos Árabes Unidos. En primer lugar, algunos empleadores pueden requerir una cuenta nacional. En segundo término, si bien el sistema bancario del país está bien conectado con otras naciones, algunos acreedores locales pueden mostrarse reacios a transferir recursos al exterior debido a los elevados costos de la operación. Por último, una cuenta local simplifica la obtención de tarjetas de crédito, la solicitud de préstamos para adquirir un vehículo o una hipoteca.

Consideraciones previas a la apertura de una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos

Al llegar a los EAU, retirar efectivo en los cajeros automáticos locales resulta sencillo, aunque normalmente se cobra una comisión por cada operación, la cual puede alcanzar hasta AED 25.

Realizar compras resulta más cómodo con una tarjeta de crédito o débito, ya que los comercios de los EAU aceptan la mayoría de las redes, entre ellas Visa, Mastercard, American Express y China Union Pay. No obstante, ciertos pagos, como tarifas cortas de taxi o adquisiciones de bajo importe, resultan más apropiados en efectivo.

Varios empleadores suelen adelantar una pequeña suma en efectivo para cubrir conceptos esenciales, como el depósito del alquiler de la vivienda y los gastos de manutención.

En principio, es factible abrir una cuenta de ahorros en los EAU antes de llegar. Sin embargo, estas cuentas exigen saldos mínimos elevados. Por ello, resulta aconsejable esperar a estar físicamente en los EAU y contar con el visado de residencia estampado en el pasaporte antes de iniciar el trámite.

Tipos de cuentas bancarias en los Emiratos Árabes Unidos

Al igual que en otras naciones, las entidades financieras de los Emiratos ofrecen diversas modalidades de cuentas personales tanto para residentes como para no residentes.

Cuentas corrientes

Son adecuadas para transacciones cotidianas y transferencias, e incluyen talonarios de cheques, necesarios para emitir cheques posfechados de alquiler al arrendador. Por lo general, los bancos locales disponen de dos variantes de cuentas corrientes: con y sin transferencia de nómina. Cuando se está empleado, resulta conveniente abrir la cuenta en la entidad donde opera la empresa, de modo que el salario se reciba inmediatamente. En otro banco, la disponibilidad del sueldo puede retrasarse uno o dos días.

Cuentas de ahorros

Para quienes desean que sus recursos generen rendimiento, se recomienda consultar sobre una cuenta de ahorros. Por lo general, estas ofrecen tasas de interés superiores a las de las cuentas corrientes, aunque el acceso a los fondos puede estar limitado y suelen prever penalizaciones por retiros. La cuenta de ahorros puede disponer de una tasa fija o variable y puede denominarse en dírhams, dólares estadounidenses, euros o libras esterlinas. Asimismo, pueden funcionar como cuentas de nómina, aunque habitualmente incluyen la ventaja de un talonario de cheques.

Cuentas de inversión

Las entidades bancarias de los Emiratos Árabes Unidos también brindan servicios de inversión. La apertura de una cuenta de inversión se efectúa mediante la firma de un contrato de inversión con la entidad. Dichos acuerdos pueden tener una duración desde 12 meses hasta cinco, diez años o más. Suelen garantizar un rendimiento mínimo del 3 % al 7 % anual o superior. Los saldos mínimos requeridos varían según la institución.

Cuentas offshore

Los Emiratos, como destino para expatriados, cuentan con sucursales de bancos offshore de distintas jurisdicciones que operan en el país, sobre todo en Dubái. Quien posea una visa de residencia válida en los Emiratos Árabes Unidos puede abrir una cuenta bancaria offshore para mover fondos tanto de entrada como de salida. Generalmente, la banca offshore se percibe como estable, fiable y segura, y muchas de sus cuentas ofrecen ventajas financieras y legales particulares, entre ellas tipos impositivos más bajos.

En los Emiratos Árabes Unidos, la banca offshore incluye diversos servicios, tales como protección de activos, cuentas bancarias privadas, gestión patrimonial, administración de carteras, asesoría fiscal, planificación sucesoria y constitución de empresas. Entre los bancos más reconocidos figuran HSBC Offshore, Abbey National Offshore, ABN Amro, Dresdner y Barclays.

Cómo abrir una cuenta bancaria en los EAU como expatriado

Establecer una relación bancaria en los EAU es rápido y eficiente. Por lo general, el trámite se completa en un período que va desde uno o dos días hasta un par de semanas, según el tipo de cuenta. Cada tipo de cuenta solicita documentos específicos.

Los expatriados pueden abrir cuentas bancarias en los EAU en un plazo de dos días laborables. Como residente, los requisitos básicos para abrir una cuenta personal de ahorros o corriente son:

• Pasaporte original y una copia
• Copia de la página de visa que acredite la residencia en los EAU
• Certificado de salario (obtenido del departamento de recursos humanos de la empresa)
• Algunos bancos pueden solicitar la Identificación de Emiratos, pero normalmente se permite presentar este documento más adelante si aún no se ha recibido. En su lugar, suele bastar una copia del formulario de registro de la Identificación de Emiratos.

Los no residentes únicamente pueden abrir cuentas de ahorro. No es posible solicitar una libreta de cheques, pero se entrega una tarjeta de débito para realizar retiros. Además, dichas cuentas pueden estar sujetas a saldo mínimo y/o máximo. El banco también puede optar por efectuar una verificación de antecedentes antes de autorizar la apertura de la cuenta.

Asimismo, a los no residentes se les puede solicitar los siguientes documentos:

• Factura de servicios reciente
• Una carta de referencia original de otro banco donde el solicitante mantenga una cuenta
• El extracto bancario personal de los últimos seis meses, proveniente del país de origen o de cualquier otra jurisdicción
• Detalle del origen de los fondos que ingresen

Banca móvil en los Emiratos Árabes Unidos

El entusiasmo de los Emiratos por la tecnología se refleja también en el sector bancario. Actualmente, dos entidades permiten que los residentes abran cuentas a través de una aplicación para teléfono móvil:

• Liv, respaldada por Emirates NBD
• Neo, impulsada por Mashreq

Después de descargar la aplicación, escanear la identificación de los Emiratos y abonar la cuenta, un servicio de entrega local se pondrá en contacto en un plazo de 24 horas para dejar la nueva tarjeta de débito. Por lo general, esas tarjetas son válidas a nivel internacional y pueden usarse en una amplia variedad de cajeros automáticos. A los residentes también se les asignan números IBAN y códigos Swift, lo que permite transferir fondos hacia y desde cualquier otro banco. La mayoría de los bancos consolidados proporcionan servicios de banca por internet y por móvil.

Banca móvil en los Emiratos Árabes Unidos

Apertura de una cuenta bancaria corporativa en los Emiratos Árabes Unidos

Si se requiere una cuenta bancaria por motivos comerciales, es necesario constituir una empresa antes de abrir la cuenta. La normativa de los Emiratos Árabes Unidos no permite operar mediante una cuenta personal. Por lo general, la cuenta corporativa debe ser una cuenta corriente que facilite un alto volumen de transacciones. El trámite tiene una duración de entre dos y cuatro semanas.

Los residentes extranjeros que buscan cuentas empresariales deben presentar un conjunto adicional de documentos. Si bien los requisitos varían según la entidad financiera y el tipo de empresa, pueden incluir:

• Licencia comercial de la empresa
• Certificado de registro
• Certificados de acciones
• Memorándum y artículos de asociación de la compañía
• Resolución del consejo que faculte a un responsable de la empresa a abrir la cuenta
• Copias del pasaporte y del visado de los accionistas y firmantes autorizados

Cómo abrir cuentas bancarias para menores en los Emiratos

Las regulaciones del Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos establecen que únicamente las personas mayores de 21 años pueden abrir cuentas bancarias. Un joven de 18 años puede constituir su propia cuenta solo si está empleado por una entidad gubernamental o semi‑gubernamental. Por debajo de esas edades, los menores requieren la asistencia de un padre o tutor.

Según la normativa del Banco Central, únicamente los padres están autorizados para abrir cuentas bancarias para sus hijos, al considerarse sus tutores naturales conforme a la legislación islámica. Las madres, aunque sean tutoras legales, no pueden efectuar la apertura. Cuando el padre haya creado la cuenta a nombre del menor, puede otorgar un poder notarial que permita a la madre administrarla de forma continua sin necesidad de su presencia.

Los bancos de los Emiratos ofrecen una amplia gama de cuentas de ahorro destinadas a menores, destacándose las instituciones islámicas en este segmento. Para fomentar el hábito del ahorro desde temprana edad, se utilizan cajas de ahorro, personajes de dibujos animados educativos, tarjetas prepagas sin costo y paquetes de bienvenida de colores.

Conforme a la legislación local, los progenitores no pueden efectuar retiros de la cuenta hasta que el menor cumpla 18 años. No obstante, si se desea disponer de una tarjeta de débito, algunas entidades la emiten a partir de los 15 años.

Los documentos requeridos para abrir una cuenta bancaria para un menor son los siguientes:

• Pasaporte original del menor y una copia
• Pasaporte original del tutor y una copia
• Copia de las páginas de visa tanto del menor como del tutor
• Certificado salarial del tutor
• Copias de la tarjeta Emirates ID de ambos

¿Qué hacer si se niega la apertura de una cuenta bancaria en los EAU?

Aunque resulta muy poco probable que un banco rechace la apertura de una cuenta para un expatriado legalmente residente, la entidad tiene la facultad de hacerlo si considera que la persona representa un riesgo.

Cada banco cuenta con normativas propias sobre el perfil del cliente, sus actividades y transacciones mínimas. Por ello, los clientes deben cumplir requisitos específicos en prácticamente todos los bancos.

Un banco podría negar la incorporación de un cliente si no se entregan documentos que acrediten la identidad, la situación laboral y la naturaleza del empleo. Asimismo, los clientes pueden ser rechazados por los siguientes motivos:

• Si otro banco ha bloqueado su cuenta por actividad sospechosa
• No se puede confirmar el origen de los fondos
• Incumple de forma recurrente los requisitos de saldo mínimo o, en el caso de cuentas corporativas, el volumen mínimo de operaciones
• Si figura en una lista de personas restringidas (por ejemplo, un político extranjero o una persona con antecedentes penales)

Todos los bancos de los Emiratos Árabes Unidos están regulados por el Banco Central de los EAU; para cumplir con normas y requisitos internacionales, el Banco Central ha implementado la política KYC (Conozca a su Cliente). Como práctica habitual, los bancos de los EAU formularán preguntas específicas y revisarán las transacciones de la cuenta, tanto antes como después de abrir una cuenta personal o corporativa.

Seleccionar una cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos

Dado el elevado porcentaje de expatriados en los Emiratos Árabes Unidos, los bancos del país están especialmente orientados a cubrir esas necesidades. No obstante, al evaluar distintas opciones de cuentas, resulta pertinente considerar varios aspectos. Antes de tomar una decisión, resulta útil plantearse –y plantearlo al oficial bancario– las siguientes cuestiones:

1. ¿Cuál es el saldo mínimo exigido?
2. ¿En qué casos y por qué se deben abonar comisiones o penalidades?
3. ¿Existen requisitos de transferencia de nómina?
4. ¿Cuántos retiros se pueden efectuar al mes?
5. ¿Qué cargos se aplican a cuadernos de cheques nuevos y a tarjetas de débito o cajeros automáticos?
6. ¿Es necesario enviar dinero al exterior? En caso afirmativo, ¿a qué destinos y cuánto tiempo tardan las transferencias en llegar al país de origen o al país destinatario?
7. ¿Hay un cajero automático cercano al domicilio y al lugar de trabajo? Los bancos internacionales suelen contar con menos sucursales que los establecimientos locales.
8. ¿El empleador tiene cuenta en esa entidad? En ocasiones, abrir una cuenta con el banco del empleador permite que el salario se reciba el mismo día de la transferencia.
9. ¿Con qué instituciones bancarias operan los colegas y qué inconvenientes han experimentado?
10. ¿Qué ocurre si se pierde el empleo y existe un préstamo pendiente? ¿Puede el banco congelar la cuenta?

Servicios bancarios en los Emiratos Árabes Unidos

Los residentes extranjeros en los Emiratos Árabes Unidos pueden acceder a una variedad de servicios ofrecidos por bancos locales e internacionales que operan en el país. Es posible continuar con la entidad bancaria que ya utilizan o bien iniciar una relación con una institución nueva.

Tarjetas de crédito

Los residentes extranjeros cuyo salario mensual mínimo sea de AED 5,000 pueden obtener una tarjeta de crédito. Si no se cumple ese requisito, se permite presentar un depósito de AED 60,000. La economía de alto consumo de los Emiratos brinda a los residentes una amplia variedad de tarjetas de pago, con beneficios como acceso a salas VIP en aeropuertos, millas aéreas, descuentos en restaurantes, entre otros.

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles están disponibles en un país donde el vehículo que se conduce a menudo se percibe como un indicador de estatus. Sin embargo, la normativa local permite solicitar financiamiento que cubra hasta el 80 % del valor del auto, exigiendo un abono del 20 % restante. Por lo tanto, aunque se quiera adquirir un Lamborghini de alta gama, será necesario desembolsar una cantidad considerable en efectivo. El plazo máximo de amortización es de 60 meses, equivalentes a cinco años. En el caso de un auto de segunda mano, el período máximo se reduce a tres años.

Préstamos personales

Los residentes de los Emiratos Árabes Unidos pueden acceder a diferentes tipos de préstamos personales, ya sea mediante un crédito en efectivo respaldado por una tarjeta de crédito o mediante una transferencia bancaria tradicional gestionada en una sucursal. No se permite solicitar un monto superior a 20 veces el salario mensual, según la normativa vigente. El plazo máximo de devolución es de 48 meses, o cuatro años.

Transferencias internacionales de dinero en los Emiratos Árabes Unidos

En los Emiratos Árabes Unidos existe una amplia oferta de bancos internacionales, lo que permite a los residentes expatriados transferir dinero al exterior directamente desde su teléfono móvil. Muchos bancos locales mantienen relaciones corresponsales con instituciones de otras naciones; por ello, según el destino de la transferencia, conviene informarse al respecto. Los envíos gratuitos a ciertos países, como la India, se consideran habituales.

No obstante, existen alternativas a los bancos que pueden ofrecer opciones de envío internacional más simples y económicas. A continuación, se presentan algunos proveedores que brindan diversos servicios de transferencia de dinero al exterior:

• CurrencyFair permite enviar dinero a más de 150 países y ofrece tipos de cambio hasta ocho veces más bajos que los de los bancos, lo que ayuda a evitar comisiones elevadas.
• Wise es un proveedor internacional disponible en 59 países y permite transferencias entre cuentas bancarias transfronterizas a un costo hasta ocho veces inferior al de los bancos tradicionales.
• XE es una plataforma en línea que permite consultar tipos de cambio en tiempo real y realizar transferencias seguras con bajas comisiones a más de 170 países.

También se pueden utilizar herramientas de comparación en línea para reducir comisiones, obtener los mejores tipos de cambio y localizar la opción más económica para las transferencias internacionales de dinero.

Gestión de la cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos

Los bancos en los Emiratos Árabes Unidos ofrecen a sus clientes diversas formas de manejar su dinero y sus finanzas, ya sea mediante atención en ventanilla o de manera remota.

• Presencial: Aunque la banca digital y móvil es la práctica predominante, algunos usuarios prefieren acudir a una sucursal para ciertos trámites. Mientras muchas entidades avanza hacia la banca sin sucursales, varios bancos mantienen mostradores en centros comerciales y otros puntos estratégicos del país para facilitar el acceso. Generalmente no se requieren citas previas.
• Banca en línea: Permite el acceso al saldo y a las operaciones de la cuenta las 24 horas del día, los 7 días de la semana. La mayoría de los bancos modernos en la región incluye esta modalidad, ofreciendo también servicios como préstamos y, en algunos casos, chat en vivo para resolver consultas.
• Banca móvil: El uso de aplicaciones en teléfonos móviles se ha generalizado entre los residentes con afinidad tecnológica. Algunas instituciones operan exclusivamente a través de su app, sin sucursales físicas. Desde la aplicación, es posible gestionar fondos, solicitar servicios y realizar pagos con solo tocar la pantalla.

Comisiones de la cuenta bancaria

Las comisiones por transacciones bancarias en los Emiratos Árabes Unidos están estandarizadas para evitar que las instituciones financieras cobren de más a sus clientes. Según la última actualización de 2018, los límites máximos son los siguientes:

Cambio de banco o cierre de cuenta bancaria en los Emiratos Árabes Unidos

Los residentes extranjeros que deben abandonar los Emiratos disponen, por lo general, de un periodo de gracia de un mes después de la cancelación de su visa de residencia para realizar los trámites de cierre. Este plazo resulta suficiente para cerrar una cuenta bancaria, proceso que lleva aproximadamente cinco días.

Es conveniente llevar a cabo el cierre correctamente. Si solo se retiran los fondos y la cuenta queda vacía, se seguirá generando una comisión mensual de mantenimiento. En tal caso, el saldo pendiente podría resultar inesperado al volver a transitar por los Emiratos.

Antes de cerrar la cuenta bancaria en Emiratos Árabes Unidos, es necesario comprobar que todos los préstamos y deudas de tarjetas de crédito estén cancelados, que se anulen las domiciliaciones y que no exista ningún cheque pendiente. También se debe solicitar al banco una constancia que certifique la ausencia de obligaciones al momento del cierre.

Resulta útil redactar una carta de cierre indicando el destino de los fondos restantes, ya sea mediante una transferencia al exterior o retirándolos personalmente en la sucursal. El cierre de la cuenta puede generar una tarifa, cuyo máximo es de 100 AED.

Recursos útiles

A continuación se presenta una lista de sitios web oficiales y páginas de interés que ofrecen información adicional sobre los servicios bancarios en Emiratos Árabes Unidos.

• Banco Central de los EAU
• Yallacompare – sitio web de comparación bancaria
• Souqalmal – portal de comparación bancaria
• Gulfnews.com – servicio informativo para lectores

Preguntas frecuentes

¿Qué documentos necesito para abrir una cuenta bancaria en Emiratos Árabes Unidos?

Es necesario contar con la visa de residencia. Después de la llamada telefónica, el agente solicitará la documentación requerida para completar la apertura.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria sin acudir a una sucursal física?

Sí. Tras contactar al banco por teléfono, un agente se desplaza al domicilio del cliente para gestionar la apertura de la cuenta.

¿Qué tipos de cuentas bancarias se ofrecen en los Emiratos Árabes Unidos?

Los bancos ofrecen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de inversión y cuentas offshore.

¿Cuáles son los tipos de bancos que operan en Emiratos Árabes Unidos?

Existen cuatro categorías: bancos comerciales, bancos de inversión, bancos industriales y bancos islámicos.

¿Es necesario tener una cuenta bancaria local si soy residente temporal en los EAU?

Una cuenta local brinda ventajas, como cumplir requisitos de algunos empleadores, facilitar el acceso a tarjetas de crédito y a préstamos para vehículos o hipotecas.