Conozca todo lo necesario sobre el seguro de vida en los Países Bajos y cómo proteger a sus seres queridos después de su fallecimiento. Desde la selección de una póliza hasta la presentación de una reclamación, explicamos su funcionamiento.

El seguro de vida en los Países Bajos no es obligatorio, pero muchas personas lo contratan para brindar apoyo financiero a sus seres queridos tras el fallecimiento. Una póliza puede ayudar a cubrir gastos cotidianos, liquidar deudas o aliviar otras cargas económicas. Por ello, representa una opción de seguro relevante para expatriados, sobre todo aquellos que viven en el exterior con familiares a cargo.

Esta guía describe lo que debe saber sobre el seguro de vida en los Países Bajos. Ofrece información de carácter general y no constituye asesoramiento profesional. Para obtener orientación adaptada a su situación personal, conviene consultar a un especialista en seguros cualificado en los Países Bajos.

Tabla de contenido

• Qué es el seguro de vida?
• Tipos de seguro de vida disponibles en los Países Bajos
• Requisitos de seguro de vida para expatriados en los Países Bajos
• Cuánta cobertura de seguro de vida necesita?
• Costos y primas del seguro de vida en los Países Bajos
• Cómo adquirir un seguro de vida en los Países Bajos siendo expatriado
• Seguro de vida internacional vs cobertura local
• Beneficiarios del seguro de vida y consideraciones internacionales
• Seguro de vida al trasladarse de país
• Implicaciones fiscales del seguro de vida en los Países Bajos
• Seguro de vida y planificación patrimonial
• Errores comunes al contratar seguro de vida para expatriados
• Proceso de reclamación del seguro de vida
• Obtener asesoría profesional en los Países Bajos
• Conclusión
• Recursos útiles

Cuenta Wise

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¿Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida en los Países Bajos (levensverzekering) brinda seguridad financiera a los seres queridos tras el fallecimiento. Usualmente, los beneficiarios son familiares cercanos, aunque la póliza permite elegir a la(s) persona(s) que recibirán el pago.

Una póliza de seguro de vida puede cubrir los gastos funerarios, saldar deudas o sustituir los ingresos perdidos para apoyar a quienes quedan. Después de contratarla, se abonan primas periódicas. Al fallecer, los beneficiarios designados reciben el capital, ya sea como suma única o mediante pagos periódicos.

Para los expatriados, contar con un seguro de vida constituye una manera importante de proteger a los dependientes que dependen de sus ingresos para cubrir el costo de vida.

Tipos de seguro de vida disponibles en los Países Bajos

Los tres tipos de seguro de vida más comunes en los Países Bajos son:

• Seguro de vida a término (overlijdensrisicoverzekering – OVR)
• Seguro de vida entera (levenslange overlijdensrisicoverzekering)L
• Seguro funerario (uitvaartverzekering)

Para facilitar la elección del tipo que mejor se ajuste a sus necesidades, se ha preparado una breve descripción de cada uno, con sus ventajas y desventajas.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término brinda cobertura durante un período determinado (por ejemplo, 10, 20 o 30 años). Si el asegurado fallece en ese lapso, la compañía paga a los beneficiarios, generalmente mediante una suma única, aunque en algunos casos puede ser a través de pagos periódicos. Cuando finaliza el plazo, la cobertura cesa.

Se trata del tipo de seguro de vida más frecuente en los Países Bajos. Resulta particularmente útil cuando se tiene una alta carga financiera, por ejemplo al contar con una hipoteca, criar hijos o mantener deudas a largo plazo. Los emprendedores autónomos también pueden emplearlo para cubrir obligaciones empresariales o brindar seguridad económica a sus familiares en ausencia de prestaciones de pensión.

Las primas del seguro de vida a término en los Países Bajos suelen ser accesibles. Normalmente se puede elegir entre tres modalidades de cobertura:

• Cobertura estable (gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering) – la cobertura y las primas se mantienen iguales durante todo el plazo
• Cobertura decreciente lineal (lineair dalende dekking) – la cobertura disminuye de forma constante con el tiempo, habitualmente con primas más bajas que la cobertura estable
• Cobertura basada en anualidad (annuitair dalende dekking) – la cobertura disminuye acorde al saldo decreciente de una hipoteca con pago anual

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera en los Países Bajos brinda cobertura durante toda la vida. A diferencia del seguro de vida temporal, garantiza un pago al fallecer siempre que se sigan pagando las primas. La desventaja es que estas pólizas suelen ser considerablemente más costosas que las temporales.

Este tipo de seguro es menos frecuente, pero puede resultar atractivo para hogares con ingresos elevados, especialmente en la planificación patrimonial. Algunas pólizas incluyen un componente de ahorro o inversión que acumula un valor en efectivo accesible bajo ciertas condiciones, a veces con beneficios fiscales. Sin embargo, el seguro de vida entera tiende a ser menos flexible y las comisiones por cancelación suelen ser más altas.

Seguro funerario

El seguro funerario es una modalidad de seguro de vida en los Países Bajos que cubre los gastos del sepelio. Se abonan primas periódicas a cambio de un pago poco tiempo después del fallecimiento, garantizando que la familia no asuma la carga económica.

• Paquete preestablecido (naturaverzekering) – la aseguradora paga directamente al proveedor del servicio funerario por un conjunto fijo de prestaciones
• Solo gastos (sommenverzekering) – la aseguradora entrega una suma única destinada a cubrir los gastos del sepelio, aunque el uso de esos fondos puede ser flexible
• Póliza de valor en efectivo (kapitaalverzekering) – se paga una suma global a los beneficiarios, quienes pueden emplearla como deseen (resulta útil para expatriados que prefieran un funeral en el exterior)

Los montos de cobertura son menores que en otros tipos de seguros de vida, habitualmente no superan los €15,000. Las primas también son más reducidas.

Requisitos de seguro de vida para expatriados en los Países Bajos

Los expatriados que poseen residencia oficial en los Países Bajos, por lo general, pueden contratar un seguro de vida. Algunas pólizas de vida a término también exigen estar empleado o trabajar por cuenta propia, y podrían no cubrir periodos prolongados si la autorización de residencia es limitada.

La salud, el historial médico y el estilo de vida (por ejemplo, ser fumador o practicar actividades de alto riesgo) normalmente no impiden obtener la cobertura, aunque sí influyen en las primas. En determinados casos, enfermedades graves pueden reducir las alternativas disponibles.

La mayoría de las aseguradoras neerlandesas establecen restricciones de edad:

• Generalmente, no es posible solicitar la cobertura después de los 65‑70 años.
• Las pólizas de vida a término rara vez prolongan la cobertura más allá de los 75 años.

• Centraal Beheer – la cobertura a término finaliza a los 75 años; las nuevas solicitudes sólo son posibles hasta los 68
• Allianz – seguro de vida disponible en Países Bajos para personas de 18 a 65 años; la cobertura a término termina a los 75

Los solicitantes normalmente completan un cuestionario que incluye salud, historial médico, condiciones preexistentes y hábitos de estilo de vida. Si la persona supera los 50 años, presenta determinadas condiciones médicas o solicita una suma asegurada mayor, podría requerirse un examen médico.

¿Cuánta cobertura de seguro de vida se necesita?

Las necesidades de seguro de vida dependen del monto que se desea recibir en caso de fallecimiento. Puede tratarse de proporcionar apoyo financiero continuo a los beneficiarios o simplemente cubrir deudas y gastos funerarios.

Una forma sencilla de determinar sus necesidades es:

• Calcule sus deudas pendientes y compromisos financieros (p. ej., hipoteca)
• Estime los costos funerarios y gastos relacionados
• Reemplace el ingreso para sus dependientes multiplicando su salario neto anual por la cantidad de años que desea cubrir, habitualmente entre 3 y 5 años, aunque en algunos casos pueden ser períodos más largos

También puede utilizar esta herramienta en línea de Allianz para estimar sus necesidades. Tenga en cuenta que utiliza dólares estadounidenses, pero formula todas las preguntas pertinentes.

En caso de ser expatriado, podrían aplicarse costos adicionales, como la repatriación de restos, el regreso de familiares al país de origen o la cobertura de dependientes en el extranjero. Puede resultar necesario contar con una póliza en distintas monedas para cubrir estos conceptos.

Independientemente de la situación, es recomendable consultar a un experto en seguros calificado para analizar las necesidades personales.

Costos y primas del seguro de vida en los Países Bajos

Varios factores influyen en el costo del seguro de vida en los Países Bajos, entre ellos:

• Detalles de la póliza – tipo de cobertura, suma asegurada, duración y elementos incluidos
• Edad – los solicitantes más jóvenes suelen pagar primas más bajas
• Estado de salud y antecedentes médicos
• Hábitos de consumo de tabaco
• Ocupación – particularmente si conlleva mayores riesgos
• Pasatiempos de alto riesgo – como los deportes extremos
• Extras opcionales seleccionados – p. ej. flexibilidad o opción de pago anticipado

Las primas pueden oscilar enormemente, desde pocos euros hasta varios cientos al mes. Por ejemplo, Overlijdensrisico Verzekering indica que la prima mensual comienza en poco más de €3,50 para una cobertura de €100,000 durante 20 años para una persona sana de 30 años. Algunas compañías cobran una tarifa única de apertura, típicamente entre €50 y €70.

La mayoría de las grandes aseguradoras permiten consultar primas personalizadas en línea; Allianz y Feather son dos ejemplos.

Para mantener las primas lo más bajas posible:

• Evitar el consumo de tabaco y adoptar hábitos de vida más saludables
• Valorar el pago anual en lugar del mensual
• Explorar paquetes combinados que incluyan seguro de vida junto a cobertura de salud u otros tipos de seguros

Adquirir un seguro de vida en los Países Bajos como expatriado

El proceso para adquirir un seguro de vida para expatriados en los Países Bajos puede variar entre aseguradoras, pero generalmente comprende los siguientes pasos:

Paso 1: determinar la póliza y la cobertura

Se recomienda iniciar definiendo el tipo de seguro de vida necesario y la suma de cobertura deseada. En caso de duda, conviene consultar a un asesor de seguros de vida para obtener orientación.

Paso 2: Comparar proveedores

Puede utilizar herramientas de comparación para revisar las primas, pero no debe centrarse únicamente en el precio. Otros criterios a considerar incluyen:

• Complementos disponibles (p. ej., cambios a mitad de plazo, opciones de pago anticipado)
• Condiciones de cancelación y cargos por salida
• Opiniones de clientes (p. ej., valoraciones en Trustpilot)
• Servicios para expatriados, como asistencia en inglés o cobertura global

Entre las compañías que ofrecen seguro de vida en los Países Bajos se encuentran:

Proveedores internacionales con planes globales orientados a expatriados incluyen:

Antes de contratar una póliza, verifique que la compañía esté inscrita en el Banco Central Holandés (De Nederlandsche Bank – DNB) y bajo supervisión de la Autoridad de los Mercados Financieros (AFM).

Paso 3: Complete su solicitud de seguro de vida

La mayoría de las aseguradoras ofrecen ahora un proceso de solicitud en línea. También es posible presentar la solicitud por teléfono o directamente en una sucursal local. Por lo general, se requerirá:

• Complete un cuestionario de salud 
• Proporcione datos personales (identificación, dirección, cuenta bancaria)
• Responda preguntas sobre su empleo, ingresos o residencia en Países Bajos (según la póliza)

Paso 4: Realice un examen médico, si es necesario 

Para pólizas de mayor valor o según su edad o estado de salud, la aseguradora podría solicitar un examen médico. Este examen puede ser realizado por su propio médico de familia o por un doctor designado por la compañía de seguros. Después de revisar su solicitud y los datos médicos, la aseguradora confirmará si la cobertura ha sido autorizada. 

Si la solicitud es aprobada, recibirá los documentos de la póliza junto con el cronograma de primas y las fechas de pago. 

Seguro de vida provisto por el empleador

Algunas grandes empresas en los Países Bajos incluyen el seguro de vida dentro de los paquetes de beneficios para sus empleados. Ofrecer este tipo de cobertura puede ayudar a atraer y retener personal. El seguro de vida suele combinarse con otros beneficios, como planes de pensión o seguro de salud. Por lo general, el empleador cubre la prima, aunque los empleados pueden tener la opción de adquirir coberturas adicionales.

Seguro de vida internacional versus cobertura local

Al contratar un seguro de vida en los Países Bajos, es posible elegir entre un proveedor holandés o una póliza internacional. La decisión debe basarse en las circunstancias personales, y es aconsejable consultar a un especialista en seguros.

Generalmente, los seguros diseñados para residentes que permanezcan en los Países Bajos durante la vigencia de la póliza son la opción habitual. Si se tiene la intención de trasladarse al extranjero, conviene analizar posibilidades de cobertura prolongada. El seguro de vida internacional brinda cobertura global, aunque suele resultar más costoso y no está específicamente adaptado a residentes holandeses.

• Tiempo que planea permanecer en los Países Bajos
• Lugar de residencia de los beneficiarios
• Factores financieros y administrativos (por ejemplo, impuestos, cumplimiento)

A continuación se muestra una tabla con algunas ventajas y desventajas de cada tipo.

Para realizar pagos transfronterizos a beneficiarios en el exterior, puede recurrir a proveedores como Wise. Las transferencias emplean mid-market exchange rates, lo que reduce los costos, y se puede utilizar una multi-currency account para administrar fondos en más de 40 monedas distintas.

Beneficiarios del seguro de vida y consideraciones internacionales

Para incluir beneficiarios internacionales en una póliza de seguro de vida en Países Bajos, es necesario consultar primero con la compañía aseguradora. Aunque muchas pólizas para expatriados permiten beneficiarios extranjeros, los proveedores holandeses pueden presentar restricciones o solicitar una prima adicional.

Algunas preguntas clave a tener en cuenta:

• ¿Existen límites en la cantidad de beneficiarios o en los montos del pago?
• ¿Se excluyen ciertos países?
• ¿Cómo se tramitan los reclamos en el exterior y con qué rapidez se efectúan los pagos?
• ¿Cuáles son las implicaciones fiscales internacionales?
• ¿De qué manera se transferirán los fondos y qué tipos de cambio se aplicarán?

Al enviar dinero al extranjero, recurrir a un servicio de transferencia de divisas puede reducir los costos y garantizar transacciones seguras. Wise aplica la tasa de mercado interbancaria sin cargos ocultos. Además, ofrece descuentos en transferencias de mayor volumen, lo que permite ahorrar en pagos únicos.

Seguro de vida al cambiar de país

La mayoría de los seguros de vida estándar en los Países Bajos exigen que el asegurado siga siendo residente neerlandés. Si se está considerando trasladarse al exterior, es recomendable confirmar con la aseguradora antes de contratar la póliza. Algunos proveedores pueden aceptar el traslado como un cambio de circunstancia, aunque no siempre ocurre.

Para expatriados y viajeros frecuentes, el seguro de vida internacional puede resultar más adecuado. Estas pólizas están diseñadas para una vida transfronteriza y garantizan que la cobertura se mantenga vigente sin importar dónde se traslade la residencia.

Implicaciones fiscales del seguro de vida en los Países Bajos

Los pagos de pólizas de seguro de vida a término en los Países Bajos suelen ser exentos de impuestos para el beneficiario.

Cuando se posee un seguro de vida vinculado a inversiones o basado en ahorros, el valor en efectivo acumulado típicamente se integra a los bienes sujetos al impuesto sobre la fortuna (caja 3) y es necesario declararlo en la declaración de impuestos anual.

Los importes percibidos por seguros de vida también pueden estar sujetos al impuesto de sucesiones cuando se consideran parte del patrimonio del titular fallecido.

Si se recibe un pago y se envía al exterior, la obligación de pagar impuestos adicionales dependerá de la normativa del otro país y de los tratados fiscales aplicables en los Países Bajos.

Las normas tributarias pueden resultar complejas, sobre todo al tratar con legislaciones de varios países. Resulta prudente solicitar asesoramiento profesional a un experto fiscal con conocimiento en seguros de vida neerlandeses antes de tomar cualquier decisión.

Seguros de vida y planificación patrimonial

Los pagos de seguros de vida en los Países Bajos pueden estar sujetos al impuesto de sucesiones. La tasa aplicable depende del monto recibido y del vínculo del beneficiario con la persona fallecida (por ejemplo, cónyuges e hijos gozan de mayores exenciones y tasas más bajas que parientes lejanos).

Nombrar a los beneficiarios en la póliza generalmente implica que el pago se efectúe directamente a ellos, sin pasar por el proceso de liquidación de la herencia. Sin embargo, eso no garantiza que el importe quede libre de impuestos.

Para aprovechar al máximo el seguro de vida y la planificación sucesoria, resulta aconsejable consultar a un asesor fiscal holandés. Redactar un testamento también permite decidir la distribución de los demás bienes.

Para expatriados que tengan familia en el extranjero, trasladar el pago a otro país puede involucrar sumas considerables. Servicios como Wise ofrecen transferencias al tipo de cambio interbancario, con opciones de pago rápidas y seguras. Es posible enviar montos de hasta aproximadamente £1 millón (o su equivalente) y existe un equipo de asistencia al cliente dedicado a transferencias de gran volumen.

Errores comunes con el seguro de vida que deben evitar los expatriados

Para quienes residen en los Países Bajos y desean planificar el futuro de su familia, a menudo se pasan por alto algunos aspectos clave del seguro de vida. A continuación, se presentan errores habituales entre los expatriados y la forma de evitarlos:

• No verificar la cobertura internacional: muchas pólizas holandesas solo protegen a residentes. Antes de firmar, compruebe que la póliza seguirá vigente si se traslada al exterior.
• Subestimar las necesidades de cobertura: los costos de vida y las variaciones cambiarias pueden disminuir el valor del beneficio en el exterior. Considere los gastos locales donde residan sus beneficiarios y tenga en cuenta posibles fluctuaciones de moneda.
• Ignorar la normativa fiscal internacional: las leyes tributarias difieren entre países y los pagos podrían estar sujetos a impuestos en el extranjero. Consulte a un asesor fiscal cómo afectan las regulaciones holandesas y extranjeras a su póliza.
• No actualizar a la aseguradora los cambios: trasladarse sin informar a la compañía puede generar inconvenientes. Siempre comunique a la aseguradora si usted o sus beneficiarios se mudan a otro país.
• Interrumpir los pagos durante la traslado: cambiar de banco o de país puede afectar la continuidad de los pagos de primas. Organice débitos automáticos o verifique con la aseguradora el procedimiento al modificar la cuenta.

Procedimiento de reclamación del seguro de vida

Si usted es el beneficiario de una póliza de seguro de vida en los Países Bajos y el titular fallece, debe notificar a la compañía aseguradora lo antes posible. Generalmente, la notificación se puede realizar en línea, por teléfono o por correo postal.

Normalmente se debe proporcionar la siguiente información básica:

• Datos del fallecido (nombre, dirección, fecha de nacimiento)
• Datos de la póliza (número de póliza, tipo de póliza)
• Datos personales (nombre, dirección, información de contacto)
• Relación con el fallecido

La mayoría de las aseguradoras solicitan una copia del certificado de defunción y una identificación del reclamante de la póliza (por ejemplo, pasaporte). También puede ser necesario presentar evidencia de la relación con el titular de la póliza (por ejemplo, certificado de nacimiento o certificado de matrimonio).

Los procesos de reclamación pueden variar entre proveedores. Como ejemplo, se presenta el procedimiento de reclamación de Allianz.

Una vez que se presenta la reclamación y la documentación, la aseguradora revisará los documentos y comunicará su decisión. Las reclamaciones de seguro de vida en los Países Bajos suelen resolverse en aproximadamente 30 días, aunque los casos complejos pueden requerir más tiempo.

En caso de que surjan inconvenientes, lo primero es plantear el asunto a la compañía de seguros. Si no se soluciona, es posible presentar una queja ante el Instituto Holandés de Resolución de Disputas Financieras (Kifid).

Obtener asesoría profesional en los Países Bajos

Recibir la orientación de un profesional autorizado puede ayudar a tomar decisiones informadas y evitar errores costosos al escoger un seguro de vida en los Países Bajos. Es posible consultar a compañías de seguros individuales, corredores de seguros independientes y a otros asesores financieros o legales.

Para confirmar que un asesor posee la capacitación requerida, es posible verificar su licencia en el registro de la AFM. Así se garantiza que está autorizado para ofrecer asesoría financiera en los Países Bajos.

Conclusión

El seguro de vida en los Países Bajos constituye un aspecto relevante tanto para ciudadanos locales como para expatriados. Esta guía permite conocer los elementos esenciales y superar posibles obstáculos, facilitando la selección de la póliza adecuada y aclarando qué esperar al contratar la cobertura. Consultar a un asesor profesional resulta útil antes de tomar cualquier decisión.

Los expatriados cuyo beneficiario reside en el exterior deben considerar aspectos adicionales, como el pago de indemnizaciones elevadas y su conversión a distintas monedas. Plataformas como Wise brindan servicios de transferencias internacionales y gestión de fondos. Es posible enviar a más de 140 países y convertir a más de 40 monedas. Wise aplica el tipo de cambio interbancario, sin costos ocultos, lo que permite recibir un mayor monto neto.

Recursos útiles

Wise – ofrece servicios de transferencia internacional de dinero si necesita mover los pagos de seguros al exterior

Dutch Association of Insurers – asociación de compañías de seguros privadas en los Países Bajos

Authority for the Financial Markets (AFM) – organismo supervisor de los mercados financieros de los Países Bajos, incluido el sector de seguros

De Nederlandsche Bank – banco central neerlandés que otorga licencias a instituciones financieras

Dutch Institute for Financial Disputes (Klachteninstituut financiële dienstverlening – Kifid) – servicio de mediación para reclamaciones contra proveedores financieros en los Países Bajos

Feather Insurance – corredora de seguros en inglés que opera en los Países Bajos

Allianz Life Insurance Calculator – herramienta que ayuda a evaluar las necesidades de seguro de vida

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida si soy expatriado viviendo en los Países Bajos?

No, el seguro de vida en los Países Bajos no es obligatorio. Sin embargo, muchas personas lo contratan para brindar apoyo financiero a sus seres queridos después del fallecimiento.

¿Qué tipos de seguro de vida existen en los Países Bajos y cuál es el más frecuente?

En los Países Bajos hay tres tipos principales: seguro de vida a término (OVR), seguro de vida entera y seguro funerario. El seguro de vida a término es el tipo más frecuente entre los residentes.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término y qué modalidades de cobertura ofrece?

El seguro a término cubre un periodo determinado, por ejemplo 10, 20 o 30 años, y paga a los beneficiarios si el asegurado fallece dentro de ese lapso. Se pueden elegir tres modalidades: cobertura estable, cobertura decreciente lineal y cobertura basada en anualidad.

¿En qué situaciones resulta particularmente útil un seguro de vida a término para un expatriado?

Es útil cuando se tienen cargas financieras altas, como una hipoteca, hijos a cargo o deudas a largo plazo. También es valioso para emprendedores autónomos que necesitan cubrir obligaciones empresariales o compensar la falta de prestaciones de pensión.

¿Cuál es la principal diferencia entre el seguro de vida entera y el seguro de vida a término?

El seguro de vida entera brinda cobertura durante toda la vida del asegurado y garantiza el pago al fallecer siempre que se mantengan las primas. En cambio, el seguro a término solo cubre durante el periodo contratado y la cobertura cesa al finalizar ese plazo.