Contenido de esta guía

• El sistema de pensiones belga
• ¿Quién tiene derecho a una pensión en Bélgica?
• Pensiones en Bélgica para expatriados
• Tipos de pensión y cotizaciones en Bélgica
• Pensiones complementarias en Bélgica
• Otras pensiones en Bélgica
• Trámite de la pensión estatal belga
• Recursos útiles

Vivir y trabajar en Bélgica como expatriado implica comprender el sistema de pensiones belga y su funcionamiento, lo cual resulta fundamental para salvaguardar la jubilación.

Conozca cómo proteger su jubilación en Bélgica verificando si tiene derecho a una pensión belga y comprendiendo el funcionamiento del sistema de pensiones, a través de esta guía elaborada por Salvatore Orlando, responsable de expatriados en BNP Paribas Fortis.

Esta guía aborda los siguientes temas:

• El sistema de pensiones belga
  • Pensión pública
  • Pensión ocupacional
  • Cambios en las pensiones ocupacionales en 2019
  • Pensión privada
• ¿Quién tiene derecho a pensiones en Bélgica?
  • Edad de jubilación en Bélgica
  • ¿Qué ocurre si no se tiene derecho a la pensión completa?
  • Jubilación anticipada en Bélgica
• Pensiones en Bélgica para expatriados
  • QROPS: transferir y consolidar su pensión del Reino Unido
• Tipos de pensión y cotizaciones en Bélgica
  • Cómo se calcula la pensión estatal belga
• Pensiones complementarias en Bélgica
  • Nuevas normas sobre pensiones complementarias
• Otras pensiones en Bélgica
  • Pensión de supervivencia
• Trámite de la pensión estatal belga
• Recursos útiles

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El sistema de pensiones belga

El sistema de pensiones en Bélgica se compone de una pensión estatal, pensiones ocupacionales y pensiones privadas. Las pensiones están disponibles para residentes mayores de 65 años; se espera que esta cifra aumente a medida que el gobierno busque reducir una factura de pensiones en ascenso provocada por una población envejecida.

Según datos de la OCDE, alrededor del 30 % de los belgas tienen más de 65 años; una cifra superior al promedio del 28 % del resto de Europa. Información del banco ING indica que la pensión estatal media en Bélgica es de €1 100 para empleados, €2 600 para funcionarios y €900 para trabajadores por cuenta propia.

Pensión pública

Los regímenes de pensión estatal en Bélgica están disponibles para empleados, trabajadores por cuenta propia y funcionarios. Quienes trabajan en Bélgica deben aportar a la pensión estatal; las contribuciones rondan el 7,5 % para los empleados y el 9 % para los empleadores.

Al jubilarse, la cuantía que se recibirá como ingreso de pensión depende de los ingresos percibidos a lo largo de la vida laboral. No obstante, existe una pensión estatal mínima para los pensionistas con bajos ingresos.

Pensión ocupacional

En Bélgica existen tanto esquemas de prestaciones definidas como de cotizaciones definidas. Los planes de pensión ocupacional son, por lo general, ofrecidos por empresas o se aplican a nivel sectorial. Las prestaciones del primero dependen de los detalles del contrato, mientras que las del segundo se determinan habitualmente mediante convenios con los sindicatos del sector.

La Financial Services and Markets Authority (FSMA) supervisa las pensiones ocupacionales y los fondos de pensión. Las compañías de seguros están reguladas por el National Bank of Belgium.

Cambios en las pensiones ocupacionales en 2019

En 2019, el gobierno belga modificó el régimen de pensiones complementarias ocupacionales, de modo que las empresas dejaron de poder limitar el acceso a trabajadores que tuvieran al menos 25 años o un año de antigüedad. A partir de entonces, los empleados se incorporan de forma automática al plan de pensión de su empresa al iniciar la relación laboral.

En marzo de 2019 se introdujeron normas que permiten a los trabajadores que no disponen de una pensión ocupacional adecuada (de 3 % o más) realizar aportes a una pensión privada mediante deducción de su salario.

Pensión privada

También es viable contratar una pensión privada en Bélgica; diversos proveedores ofrecen productos que se adaptan a distintas situaciones y a los diferentes niveles de tolerancia al riesgo de los inversores.

¿Quién tiene derecho a una pensión en Bélgica?

Para acceder a la pensión estatal belga, es necesario haber trabajado en Bélgica para un empleador que haya realizado aportes al Belgian National Office for Social Security (RSZ). Los trabajadores por cuenta propia también pueden solicitar la pensión bajo condiciones similares, siempre que hayan cotizado al social security scheme in Belgium.

Empleados, trabajadores por cuenta propia y funcionarios públicos reciben sus pensiones a través de la National Pension Office (FPD); anteriormente, los funcionarios obtenían su pensión del Pension Office for the Public Sector, pero ambos departamentos ya se encuentran fusionados.

Edad de jubilación en Bélgica

En la actualidad, el pago de la pensión estatal belga (holandés: rustpensioenfrancés: pension de retraite) inicia a los 65 años. Para obtener la pensión máxima, se requiere haber trabajado al menos 45 años.

El gobierno belga planea elevar la edad de jubilación a 66 años en 2025 y a 67 años en 2030, tanto para hombres como para mujeres; mientras tanto, el número mínimo de años trabajados aumentará a 42 años.

¿Qué ocurre si no se cumple el requisito para recibir la pensión completa?

Es posible percibir la pensión estatal a partir de los 65 años, aun cuando no se haya acumulado suficiente dinero en la cuenta personal.

Las pensiones para residentes con escasos ingresos se gestionan mediante el esquema de Garantía de Ingresos para la Persona Mayor (GRAPA), que está disponible para personas cuyas recursos financieros mensuales sean inferiores a €1,121.72 (soltero/a) o €747.81 (casado/a o en unión de hecho). La asignación GRAPA interviene para elevar el ingreso hasta dichos niveles mínimos. La solicitud de GRAPA puede realizarse a través del sitio mypension.

Aunque se sea elegible para una pensión estatal más completa, es posible que no cubra todas las necesidades. Por ello, resulta prudente planificar la jubilación con anticipación.

Una forma de lograrlo es aportar a un plan de pensión individual. Dichos planes se encuentran en varias entidades bancarias importantes y, por lo general, se abonan en una sola cuota al cumplir los 65 años. Son especialmente adecuados para quienes desean mantener el capital bloqueado hasta esa edad, ya que retirar fondos antes podría generar sanciones.

Jubilación anticipada en Bélgica

Se puede acceder a la jubilación anticipada cuando se ha sido despedido y se tiene derecho a prestaciones por desempleo, o al demostrar que se ha cumplido el número mínimo de años de servicio para jubilarse.

La jubilación anticipada es posible a las edades siguientes:

• 60 y con 44 años de servicio
• 61 y con 43 años de servicio
• 63 y con 42 años de servicio

En Bélgica, la diferencia entre la edad real de jubilación y la edad oficial es mayor que en la mayoría de los países europeos. El Gobierno ha intentado reducir esa brecha mediante cambios en los tipos impositivos de las pensiones. Quienes se jubilan a los 60 años tributan al 20 %, lo que representa un 3,5 % más que la tasa aplicada a los 65 años. Además, existe una tasa del 10 % para quienes se jubilan a los 65 años y continúan activos profesionalmente.

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¿Es usted expatriado o está considerando trasladarse a Portugal? La gestión del dinero entre países no debería ser complicada. Con una cuenta Wise, se pueden mantener más de 40 monedas y utilizar una tarjeta de débito Wise en más de 150 países. Tanto al gastar en el exterior como al recibir o enviar fondos a su país de origen, Wise simplifica la administración internacional de sus finanzas.

Pensiones en Bélgica para expatriados

La posibilidad de transferir sus pensiones actuales a Bélgica depende de si su país cuenta con un acuerdo con el gobierno belga.

Bélgica tiene convenios bilaterales sobre pensiones con los siguientes países: Albania, Argelia, Argentina, Australia, Bosnia‑Herzegovina, Brasil, Canadá, Chile, la República Democrática del Congo, India, Israel, Japón, Kosovo, Macedonia del Norte, Marruecos, Moldavia, Montenegro, Filipinas, San Marino, Serbia, Corea del Sur, Túnez, Turquía, Estados Unidos, Uruguay.

Si reside en alguno de esos países, debe presentar su solicitud de pensión ante la institución responsable de pensiones en su país de origen. Asegúrese de mencionar los convenios bilaterales.

QROPS: traslado y consolidación de su pensión del Reino Unido

Los expatriados que se trasladan al exterior desde el Reino Unido pueden transferir sus pensiones a un Qualified Recognized Overseas Pension Scheme (QROPS). El QROPS permite a los expatriados consolidar sus pensiones en un único plan. Esto facilita la gestión de los fondos de jubilación y ayuda a evitar las fluctuaciones de tipos de cambio.

Existen numerosos beneficios asociados al QROPS, aunque no resultan adecuados ni accesibles para todos los pensionistas del Reino Unido; por ello se sugiere consultar a un asesor financiero especializado como AES o SJB Global. Puede ampliarse la información en la guía sobre QROPS.

Gestión de pagos de pensión transfronterizos

Como expatriado en Bélgica, puede tener derecho a pensiones de varios países. Gestionar estos pagos transfronterizos de forma eficiente permite optimizar los ingresos de jubilación.

La posición central de Bélgica en Europa implica que numerosos expatriados hayan trabajado en varios países de la UE y reciban pensiones en distintas divisas. Por ejemplo, podría percibir una pensión del Reino Unido en libras, otra de Países Bajos en euros y una pensión belga también en euros. Las entidades bancarias suelen aplicar comisiones elevadas y tipos de cambio poco favorables al convertir pagos extranjeros, lo que puede disminuir considerablemente los ingresos de jubilación con el tiempo.

Esto resulta especialmente importante para quienes reciben pensiones del Reino Unido, Países Bajos, Francia o Luxemburgo y viven en Bélgica. Al llegar los pagos mensuales en distintas divisas, los costos de conversión pueden acumularse rápidamente.

Al gestionar ingresos de pensiones procedentes de varios países, Wise puede contribuir a evitar costos de conversión innecesarios. Con una cuenta de Wise, es posible recibir los pagos en sus monedas originales y mantenerlos en GBP, USD, EUR y más de 40 divisas adicionales.

Wise emplea la tasa de cambio interbancaria para las conversiones, mostrando de forma transparente las comisiones por adelantado. Esto implica que se conserva una mayor parte del ingreso de la pensión en comparación con los bancos belgas, que suelen aplicar un margen del 3‑4 % sobre los tipos de cambio.

Por ejemplo, al percibir una pensión mensual del Reino Unido de £1,000 mientras se reside en Bélgica, utilizar Wise en lugar de un banco permitiría ahorrar aproximadamente entre €30 y €40 al mes, lo que equivale a €360‑480 al año. Esa cantidad permanece en el bolsillo en vez de destinarse a comisiones bancarias y tipos de cambio desfavorables.

Con una cuenta Wise, se puede:

• Recibir pagos de pensión del Reino Unido, Países Bajos, Francia y otras naciones de forma directa
• Mantener varias divisas sin la obligación de convertirlas de inmediato
• Convertir entre divisas cuando los tipos de cambio resulten favorables
• Utilizar la tarjeta de débito Wise para efectuar pagos con el saldo de cualquier divisa

Esto brinda un mayor control sobre los ingresos de pensión y puede generar ahorros considerables a lo largo de la jubilación.

Tipos de pensión y cotizaciones en Bélgica

Actualmente, la pensión estatal máxima para los empleados que hayan acumulado 45 años de cotización alcanza los 3.100 €. Esta cantidad varía considerablemente, llegando a 6.700 € para los funcionarios públicos y a 1.800 € para los trabajadores por cuenta propia. No obstante, en la práctica, los importes suelen ser mucho menores.

Según datos del ING Bank, la pensión promedio para empleados es de 1.100 €, para funcionarios de 2.600 € y para autónomos de 900 €. El monto que se percibe depende del tiempo trabajado y de los ingresos obtenidos. La Oficina Nacional de Pensiones determina la cuantía aplicando el salario promedio de la carrera, ajustado a valor actual mediante la actualización de los salarios pasados.

Cómo se calcula la pensión estatal belga

En general, una persona soltera recibe el 60 % de su salario medio, mientras que una persona casada obtiene el 75 %. Es posible estimar la pensión aproximada utilizando las siguientes fórmulas:

• Persona soltera o integrante de una pareja con doble ingreso: 1/45 × 60 % × salario bruto anual
• Persona con cónyuge sin ingresos: 1/45 × 75 % × salario bruto anual

Los pensionistas en Bélgica también tienen derecho a una asignación vacacional, que se paga cada mayo. El importe máximo es de €1,1017.76 para pensionistas casados y €814.22 para una persona soltera. Si se percibe algún ingreso profesional adicional mientras se recibe la pensión estatal, la pensión puede reducirse o suspenderse.

Se puede utilizar la calculadora proporcionada por Servicio Federal de Pensiones para conocer la posible cuantía de la pensión.

Pensiones complementarias en Bélgica

Dado que depender exclusivamente de la pensión estatal no es realista, existen alternativas de pensión complementaria. Una de ellas es el régimen de pensión ocupacional, cuyo plan se gestiona a través de una entidad aseguradora. Anteriormente, la normativa establecía rendimientos mínimos del 3,75 % sobre las aportaciones del trabajador y del 3,25 % sobre las del empleador. A partir de enero de 2016, una nueva legislación eliminó esa tasa fija.

Otra alternativa es el plan de pensión privado, que puede concertarse con una entidad bancaria o aseguradora. Este tipo de pensión permite gestionar los ahorros para la jubilación de manera independiente, sin perder el derecho a la pensión estatal. Se pueden efectuar aportes que se acumulan con intereses hasta el momento de la jubilación, y dichos aportes son deducibles en la declaración del impuesto sobre la renta.

Los planes de pensión para profesionales autónomos también se pueden contratar mediante bancos o aseguradoras. El titular decide el monto y la periodicidad de sus aportes, los cuales resultan deducibles del impuesto.

Planificar la jubilación suele requerir mirar más allá de la pensión estatal. Para quienes residen en el exterior y desean incrementar su patrimonio, el ING Extra Pack brinda un bono del 1 % mediante ING Easy Invest (máximo €250 al mes reinvertidos). Este paquete integral también incluye un seguro de viajes amplio y la opción de una tarjeta Visa Platinum, simplificando la gestión de las finanzas internacionales en la etapa de jubilación.

Nuevas normas sobre pensiones complementarias

Las normas que entraron en vigor en marzo de 2019 permiten a los empleados aportar a un plan de pensión complementario individual con el proveedor que elijan, siempre que no dispongan de un plan ocupacional con aportes de al menos el 3 % de su salario.

Los aportes se descuentan de la nómina y se envían directamente al proveedor de pensión, de modo que el empleador no tiene obligaciones fiscales ni implicaciones con la Belgian social security.

Otras pensiones en Bélgica

Pensión de supervivencia

Cuando uno de los cónyuges fallece, la persona sobreviviente tiene derecho a la pensión de supervivencia, siempre que cumpla al menos 45 años de edad. Si la edad es inferior, la pensión también es posible siempre que exista un hijo a cargo o que la persona presente una discapacidad del 66 % o superior. En los demás casos, se concede una pensión temporal, normalmente con una duración máxima de un año.

Si el fallecido ya percibía una pensión de jubilación, la persona sobreviviente recibe el 80 % de esa pensión. Cuando el fallecido no cobraba pensión, el sobreviviente obtiene el 80 % del importe que habría correspondido al causante al momento de su jubilación, calculado a partir del salario medio registrado al fallecer. Esta prestación se extingue al contraer nuevo matrimonio o al iniciar el cobro de una pensión propia.

También existen opciones de pensión para ex‑cónyuges divorciados y ex‑cónyuges separados, cuyos detalles completos están disponibles en el sitio web del Servicio Federal de Pensiones.

Trámite de la pensión estatal belga

Si reside en Bélgica, no es necesario solicitar la pensión; la Oficina Nacional de Pensiones le contactará un año antes de que comience su jubilación. Del mismo modo, si solicita la pensión GRAPA, deberá gestionarla por su cuenta un año antes de la fecha prevista de retiro.

Si cumple los requisitos para una pensión belga pero vive en un país del Espacio Económico Europeo, puede descargar el formulario de solicitud y enviarlo a:

Federale Pensioendienst
Bureau voor Internationale Overeenkomsten
Zuidertoren – 1060 Brussel
Belgium

Una vez que haya recibido el aviso de pensión, puede seguir sus ingresos proyectados en el sitio web Mi pensión.

Recursos útiles

Las pensiones pueden resultar un tema complejo, por lo que es aconsejable solicitar asesoramiento financiero antes de tomar decisiones al respecto. Puede obtener más información en las siguientes fuentes:

• Oficina Nacional de Pensiones – información sobre el funcionamiento de las pensiones en Bélgica, incluidas fechas clave y datos de contacto de los departamentos
• Mi pensión – consulte su estimación de pensión estatal
• Servicio de mediación de pensiones – servicio de defensoría para disputas relacionadas con pensiones
• Oficina belga de seguridad social
• Oficina de seguridad social para trabajadores por cuenta propia (INASTI)
• Autoridad de Servicios Financieros y Mercados (FSMA) – regulador de los proveedores de pensiones

Preguntas frecuentes

¿Cómo está estructurado el sistema de pensiones en Bélgica?

El sistema se compone de tres pilares: una pensión estatal, pensiones ocupacionales (de prestaciones o de cotizaciones definidas) y pensiones privadas. Cada uno cubre distintas contingencias y se financia mediante aportes obligatorios o voluntarios.

¿Cuál es el porcentaje de cotización que deben pagar los empleados y los empleadores al régimen de pensión estatal?

Los empleados aportan alrededor del 7,5 % de su salario, mientras que los empleadores contribuyen con un 9 % sobre la masa salarial. Estas cotizaciones financian la pensión pública belga.

¿A qué edad se puede comenzar a recibir la pensión estatal belga y qué se necesita para obtener la pensión máxima?

El derecho a percibir la pensión estatal se adquiere a los 65 años. Para obtener la pensión máxima es necesario haber acumulado al menos 45 años de cotización.

¿Quiénes pueden solicitar la pensión estatal en Bélgica?

Pueden acceder a ella los empleados, trabajadores por cuenta propia y funcionarios que hayan trabajado en Bélgica para un empleador que haya realizado aportes al Belgian National Office for Social Security (RSZ). Los autónomos también la solicitan bajo condiciones similares de cotización al esquema de seguridad social.

¿Qué cambios introdujo el gobierno belga en 2019 respecto a las pensiones ocupacionales?

Desde 2019, las empresas deben afiliar automáticamente a los nuevos empleados al plan de pensión ocupacional, sin poder excluir a quienes tengan al menos 25 años o un año de antigüedad. Además, se permite a los trabajadores con una cobertura ocupacional inferior al 3 % hacer aportes a una pensión privada mediante deducción salarial.