Contenido de esta guía
- El sistema bancario en Austria
- Moneda en Austria
- Bancos en Austria
- Servicios bancarios en Austria
- Apertura de una cuenta bancaria en Austria
- Métodos de pago en Austria
- Comisiones bancarias en Austria
- Banca offshore en Austria
- Banca ética en Austria
- Seguridad bancaria y fraude en Austria
- Tarjetas bancarias perdidas o robadas en Austria
- Presentar una queja contra los bancos en Austria
- Alternativas al uso de bancos en Austria
- Recursos útiles
Ya sea que necesite abrir una cuenta o quiera entender el funcionamiento del sistema financiero local, esta guía práctica de bancos en Austria lo cubre todo.
Al trasladarse a un nuevo país, una de las primeras acciones que suele interesar al expatriado es abrir una cuenta en un banco austriaco. Esto facilita desde organizar la vivienda hasta conseguir empleo. Afortunadamente, abrir una cuenta es bastante sencillo en Austria. Sin embargo, el proceso es mucho más ágil cuando se cuenta con la documentación requerida. Luego, solo queda elegir la entidad bancaria que se utilizará durante la estancia.
Esta guía brinda una visión completa del sistema bancario austriaco y del procedimiento para abrir una cuenta, e incluye la siguiente información:
- Sistema bancario en Austria
- Moneda en Austria
- Cajeros automáticos y ATMs en Austria
- Bancos en Austria
- Bancos minoristas
- Bancos privados
- Bancos de inversión
- Bancos corporativos/comerciales
- Servicios bancarios en Austria
- Cuentas corrientes
- Préstamos
- Sobregiros
- Hipotecas
- Inversiones
- Seguros
- Apertura de una cuenta bancaria en Austria
- Métodos de pago en Austria
- Efectivo
- Cheque
- Tarjetas de débito y crédito
- Débitos automáticos y órdenes permanentes
- Pagos en línea y móviles
- Transferencias locales
- Transferencias internacionales
- Comisiones bancarias en Austria
- Banca offshore en Austria
- Banca ética en Austria
- Seguridad y fraude bancario en Austria
- Tarjetas bancarias perdidas o robadas en Austria
- Cómo presentar una queja sobre bancos en Austria
- Alternativas al uso de bancos en Austria
- Recursos útiles
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El sistema bancario en Austria
Los bancos austriacos desempeñan un papel central en la economía nacional, lo que ha generado un sector bancario altamente desarrollado. En el país operan cerca de 600 bancos y 3 600 sucursales, lo que otorga a Austria la mayor densidad de bancos de Europa. Por lo general, las entidades fomentan la autoservicio, de modo que la banca en línea y las aplicaciones móviles son de uso extendido. Además, la población prefiere las tarjetas al efectivo; el 90 % de los residentes mayores de 14 años utilizan tarjetas de débito o crédito.
En Austria, los bancos tienen un alcance muy amplio y existen numerosos tipos de instituciones, cada una con su propia definición jurídica. Además de los bancos minoristas tradicionales, hay bancos de sociedades anónimas, casas bancarias, bancos privados, cajas de ahorros postales, bancos hipotecarios, sociedades de crédito inmobiliario y cooperativas de crédito. Si bien el sector se divide en varios segmentos, los más representativos son los bancos de sociedades anónimas y privados, así como Raiffeisen (bancos cooperativos) y las cajas de ahorro.
Directorio Austria
Debido a su amplio sector, Austria cuenta con un sistema bancario universal. Esto permite la sinergia entre distintas entidades, brinda un alto nivel de mitigación de riesgos y otorga flexibilidad. Asimismo, la Autoridad del Mercado Financiero (FMA) y el Banco Nacional de Austria (OeNB) colaboran en la regulación y supervisión del sector bancario austríaco.
Moneda en Austria
Como miembro de la Unión Europea, Austria emplea el euro. En consecuencia, el país utiliza la mayor parte de los billetes y monedas que circulan en el resto de Europa, entre ellos los billetes de €5, €10, €20, €50, €100, €200 y €500, y las monedas de €1, €2, 1 céntimo, 2 céntimos, 5 céntimos, 10 céntimos, 20 céntimos y 50 céntimos. El euro se considera una divisa relativamente fuerte y, por ello, mantiene buen valor frente a otras monedas mayores. A continuación, se indican algunas tasas de cambio aproximadas con fecha 20 de noviembre de 2020:
- US$1.2 = €1
- £0.9 = €1
- AU$1.6 = €1
- CA$1.6 = €1
- SG$1.6 = €1
Cajeros automáticos en Austria
Al igual que en la mayor parte de los países, los cajeros automáticos son muy frecuentes en Austria, de modo que es sencillo localizar uno en zonas urbanas y en distritos comerciales. En áreas rurales su presencia es más limitada. En general, cualquier tarjeta bancaria con un PIN de cuatro dígitos permite el uso de cualquier cajero en el territorio austriaco; basta que la tarjeta lleve los símbolos Cirrus o PLUS para garantizar la compatibilidad. Cuando se utiliza un cajero fuera de la red del banco emisor, habitualmente se aplica una comisión. Para localizar una terminal, también es posible consultar el sitio web del banco austriaco correspondiente o los portales de MasterCard Cirrus y Visa PLUS.
Bancos en Austria
Existen muchos tipos de bancos en Austria, sin embargo, no todos resultarán útiles para una persona expatriada. A continuación, se mencionan algunos tipos de bancos que podrían ser necesarios mientras se reside en el país.
Bancos minoristas
En general, lo más frecuente será el uso de bancos minoristas durante la estancia en Austria, ya que son las entidades que la mayor parte de los clientes utilizan para la banca cotidiana. Normalmente, basta con acudir a una sucursal y recibir atención en ventanilla para cualquier transacción o servicio requerido. El horario habitual de atención es de 09:00 a 17:00, de lunes a viernes.
Bancos privados
Estos bancos ofrecen una variedad de servicios para personas con alto patrimonio neto. Por ello, su uso es menos frecuente que el de los bancos minoristas. Al proporcionar banca de inversión personal, servicios financieros y gestión de patrimonios, suele asignarse un gerente de relaciones dedicado. De esta manera, es posible contactarlo por teléfono o correo electrónico casi en cualquier momento y coordinar reuniones según se requiera.
Bancos de inversión
Este tipo de entidades se dedica a proporcionar asesoría financiera y a ejecutar operaciones financieras en nombre de sus clientes. Aunque la mayoría de sus usuarios son empresas y gobiernos, determinados individuos con patrimonio ultraalto también pueden requerir estos servicios. Habitualmente, se cuenta con un gerente de relaciones que puede ser contactado vía correo electrónico o teléfono cuando sea necesario.
Bancos corporativos/comerciales
Estas instituciones se dirigen exclusivamente a clientes empresariales, que pueden abarcar desde pequeñas empresas hasta grandes corporaciones. Por ello, ofrecen servicios como préstamos y líneas de crédito, financiación de equipos, inmuebles comerciales y crédito documentario. Si bien algunas sucursales permiten la visita sin cita, lo habitual es programar una reunión.
A continuación, se enumeran algunos de los bancos más conocidos de Austria:
- Addiko Bank (banca minorista)
- Allianz Investmenbank (banca de inversión)
- Bank of China (banca corporativa y de inversión)
- BNP Paribas (banca minorista y corporativa)
- Citibank (banca corporativa y de inversión)
- Credit Suisse (banca privada)
- DenizBank (banca minorista y corporativa)
- Deutsche Bank (banca corporativa y de inversión)
- Erste (banca minorista)
- Generali Bank (banca minorista)
- Raiffeisen-Landesbank (banca corporativa y cooperativa minorista)
- Santander (banca minorista)
- UBS (banca de gestión patrimonial)
- UniCredit Bank (banca universal)
- Volksbank (banca cooperativa minorista)
Servicios bancarios en Austria
Los bancos en Austria brindan una gran variedad de servicios. A continuación, se enumeran algunos de los más habituales que pueden ser necesarios al residir en el país.
Cuentas corrientes
Es el servicio bancario más frecuente en Austria, destinado al uso personal y englobado dentro de la banca minorista. Por ello, las cuentas corrientes incluyen una tarjeta de débito que permite el retiro de efectivo en cajeros automáticos de todo el territorio y una línea de crédito por sobregiro. Además, suelen habilitar la emisión de órdenes permanentes o domiciliaciones y contar con una cuenta de ahorro vinculada. Estas cuentas también brindan acceso a la banca en línea o mobile banking, así como a international money transfers.
Préstamos
En general, existen cuatro tipos de préstamos disponibles en Austria. Estos incluyen préstamos personales no garantizados, préstamos personales garantizados, préstamos a tipo fijo y préstamos a tipo variable. Como indican sus nombres, los dos primeros requieren o no colateral, mientras que los dos últimos ofrecen una tasa de interés estable o flexible.
Sobregiros
En general, los sobregiros en los bancos austriacos permiten disponer de más fondos de los que hay disponibles en la cuenta. Por ello, suele poder establecerse un límite para el sobregiro. No obstante, si la cuenta se utiliza por encima del límite, se aplicará una tasa de interés elevada.
Hipotecas
En Austria existe un tipo de préstamo destinado a adquirir una vivienda. Sin embargo, el extranjero que solicite una hipoteca en Austria debe obtener previamente un permiso de adquisición de bienes inmuebles del Comité Local de Terrenos (Grundverkehrskommission). Además, es necesario abonar un pago inicial del 40 % para construcciones nuevas y del 50 % para segundas residencias, acreditar ingresos y solvencia, y presentar ciertos documentos antes de que el préstamo sea concedido. Asimismo, la devolución del préstamo incorporará intereses, los cuales pueden ser fijos o variables.
Inversiones
Los bancos en Austria facilitan una amplia gama de productos de inversión. Por ejemplo, es posible colocar recursos en acciones, bonos, fondos de inversión o inmobiliarios, valores, divisas, futuros y otras alternativas. Por lo general, se colabora con un corredor y un asesor para evaluar la tolerancia al riesgo y decidir la mejor estructuración del portafolio de inversión. Puede consultar más información en la guía sobre invertir en Austria.
Seguros
En Austria existen diversos tipos de seguro. Por ello, es necesario determinar cuáles son realmente requeridos antes de decidir la forma de obtenerlos. Por ejemplo, el seguro de salud es obligatorio y puede adquirirse fácilmente en línea a través de una agencia reconocida. En caso de desear un seguro de vida, será preciso consultar personalmente a un corredor.
Apertura de una cuenta bancaria en Austria
Abrir una cuenta bancaria en Austria resulta relativamente sencillo. En primer lugar, es necesario presentar una serie de documentos, entre los que se incluyen los siguientes:
- Pasaporte o documento de identidad emitido por el gobierno
- Comprobante de domicilio en Austria
- Formulario de registro de residencia (Meldezettel)
- Información de empleo o identificación como estudiante
Debe considerarse que puede requerir algún tiempo reunir todos estos documentos, de modo que podría no ser posible abrir una cuenta bancaria durante algunas semanas después de la llegada a Austria. Sin embargo, una vez que todo esté a mano, basta con acudir a una sucursal del banco que se elija y completar los formularios con el representante del banco. Además, probablemente será necesario efectuar un depósito en efectivo o mediante cheque para asegurar que haya fondos en la nueva cuenta. Posteriormente, la tarjeta bancaria y el PIN serán enviados por correo en unos pocos días.
Métodos de pago en Austria
Aunque el efectivo sigue siendo muy utilizado en Austria, los métodos de pago sin efectivo están ganando popularidad. De hecho, en 2020 se realizaron 2.24 mil millones de transacciones sin efectivo en Austria. Por el contrario, Alemania, líder de la UE en pagos sin efectivo, registró 26.19 mil millones de transacciones. Si bien el uso de tarjetas aumenta claramente en Austria, los pagos móviles habilitados por los bancos austriacos también están en expansión.
Efectivo
El efectivo sigue siendo predominante en Austria. Aunque el uso de efectivo disminuyó del 60 % en 2016 al 54,3 % en 2019, constituye una alta proporción de los pagos. Por lo general, se prefiere para pagos pequeños; de hecho, el 96 % de los pagos inferiores a €10 se realizan en efectivo.
Cheque
En general, los cheques no se utilizan para pagos en Austria. No obstante, los bancos aceptan cheques extranjeros para transferencias de dinero, así como cheques de viajero.
Tarjetas de débito y crédito
En Austria se registra un aumento en la tenencia de tarjetas en todos los sectores de la población. De hecho, el Oesterreichische Nationalbank estima que circulan más de 11 millones de tarjetas de débito y tres millones de tarjetas de crédito. Asimismo, en 2018 el 44,3 % de las transacciones se realizaron mediante tarjetas de débito o crédito. Como ocurre en otros países, al abrir una cuenta bancaria se obtiene habitualmente una tarjeta de débito austriaca. Por ello, casi todos los residentes austriacos disponen de una. Esto se debe también a que existen escasas restricciones de edad, ingresos u otros factores.
En general, los austriacos utilizan las tarjetas de débito para compras entre 20 € y 100 €. Al descontar el dinero inmediatamente de la cuenta, prefieren la tarjeta de débito para pagos menores. Por el contrario, las tarjetas de crédito son más habituales en transacciones de mayor importe. No obstante, las tarjetas de crédito no gozan de gran popularidad entre la población local. Sin embargo, si se posee una, es posible usarla en centros urbanos, la mayoría de restaurantes y zonas turísticas. Normalmente, la solicitud de una tarjeta de crédito se realiza a través del banco, aunque algunas entidades austriacas la emiten al abrir cierto tipo de cuenta. Al igual que en otras naciones, Visa y MasterCard son las marcas de tarjetas de crédito más extendidas en Austria.
Domiciliaciones y órdenes permanentes
Los bancos austríacos pueden generar tanto órdenes permanentes como adeudos directos en una cuenta bancaria. No obstante, es conveniente conocer la diferencia entre ambos antes de solicitarlos. Por lo general, las órdenes permanentes se utilizan para el mismo importe y a intervalos regulares. En contraste, los adeudos directos pueden autorizarse para importes variables y pagos periódicos, como facturas de telefonía.
Banca móvil y pagos móviles en Europa
Austria utiliza el esquema de adeudo SEPA. Por lo tanto, para crear un adeudo directo se requieren un IBAN, un BIC y un CID (identificación del acreedor). Además, el acreedor debe contar con un convenio vigente con su banco para procesar adeudos SEPA, junto con una fecha de vencimiento establecida. Una vez configurado, el acreedor recibirá el pago del adeudo directo en la fecha establecida.
Asimismo, pueden configurarse órdenes permanentes de manera independiente a través de su banco. Generalmente, es posible hacerlo en línea. Por ejemplo, Santander dispone de una sección ‘Órdenes permanentes’ en su portal de banca en línea. Independientemente del método, solo es necesario ingresar los datos del pago, como el beneficiario y el importe, y confirmar la operación.
Pagos en línea y móviles
En Austria, los pagos digitales representan alrededor de €10 billion a year. Además, los pagos móviles alcanzan aproximadamente €2.192 billion a year. George es una plataforma de banca digital popular, quizá porque pertenece a Erste, un banco bien conocido en el país. Sin embargo, desde su lanzamiento en Austria en abril de 2019, Apply Pay comienza a ser útil también.
Por el contrario, en Austria no se utiliza Google Pay porque el servicio no está disponible. También existen otras billeteras digitales fintech que están cambiando el mercado, como Mobiamo, Coinfinity y KWallet. Además, más del 41 % de los compradores en línea en Austria usan PayPal, mientras que 35 000 comercios utilizan SOFORT (Klarna).
Transferencias de dinero locales
La mayor parte de los austríacos realizan sus transferencias locales mediante el portal en línea o la aplicación móvil de su entidad bancaria. Por ello, es poco frecuente acudir a una sucursal para solicitar una transferencia dentro del país. Si fuera necesario, es posible hacerlo rellenando un formulario en la oficina correspondiente. Sin embargo, la vía más habitual permanece siendo la digital. En Austria, dichas transferencias se gestionan a través del sistema SEPA, que permite envíos instantáneos de hasta €1,000 dentro de Europa.
Banca móvil en Austria
Transferencias internacionales de dinero
Como expatriado, probablemente tenga que efectuar transferencias internacionales de dinero. Por supuesto, su banco austriaco local permite realizar este trámite. Habitualmente, se lleva a cabo en línea mediante una transferencia SWIFT cuya ejecución suele ser inferior a 24 horas.
Sin embargo, al acudir a una entidad bancaria para realizar una transferencia SWIFT o telegráfica, el trámite puede tardar varias semanas en completarse. Asimismo, es posible solicitar al banco la emisión de un giro bancario; no obstante, este documento funciona como un cheque y no puede ser anulado en caso de pérdida.
Banca internacional transfronteriza para expatriados
Adicionalmente, existen múltiples plataformas en línea que permiten transferencias internacionales a bajo costo. Entre ellas se encuentran Wise, OFX, Skrill y Western Union. La mayoría realiza los envíos en un plazo de 24 horas.
Comisiones bancarias en Austria
Numerosos bancos en Austria aplican comisiones por distintos servicios. Por ello, es conveniente conocerlas antes de realizar cualquier operación. A continuación, se presentan algunas de las tarifas habituales que Bank Austria (UniCredit) cobra por una cuenta corriente estándar:
- Cuota de mantenimiento de cuenta – €24.36/año
- Extracto impreso – hasta €3 por extracto
- Transferencias de crédito no realizadas en línea – €3.06
- Depósito/retiro de efectivo en ventanilla – €3.06
No obstante, en Austria existen varios bancos digitales que están transformando el sector al eliminar las comisiones. Por ejemplo, N26 es un banco totalmente digital que posibilita abrir una cuenta sin costo – con una tarjeta Mastercard – y gestionarla completamente desde el teléfono móvil.
Banca offshore en Austria
Austria no es una jurisdicción de banca offshore y, por tanto, no ofrece cuentas offshore.
Banca ética en Austria
Debido a un alto nivel de regulación, la mayoría de los bancos austriacos operan con elevados estándares éticos. Además, muchos de ellos cuentan con sólidos programas de sostenibilidad y responsabilidad social corporativa (RSC). Por ejemplo, como parte de sus iniciativas RSC, Bank Austria colabora con programas de arte y cultura, implementa medidas medioambientales y de sostenibilidad, y ofrece servicios de banca de impacto social y accesibilidad sin barreras. Numerosos bancos del país presentan iniciativas similares.
Seguridad bancaria y fraude en Austria
Los bancos en Austria brindan un nivel de seguridad relativamente alto. Por ello, los fraudes y estafas no son muy frecuentes. No obstante, en los últimos años se han registrado varios casos de lavado de dinero de gran relevancia en el país. En general, los bancos austriacos disponen de múltiples medidas de seguridad comparables a las que se encuentran en otras partes del mundo; por ejemplo, emplean cifrado SSL para la banca en línea, PIN y TAN seguros, y contraseñas de un solo uso para validar transacciones. Como ocurre con cualquier entidad financiera, es necesario estar alerta ante correos electrónicos falsos que intenten obtener datos personales. Asimismo, no se debe proporcionar información personal a menos que se tenga plena certeza de la identidad del interlocutor, y bajo ningún concepto se deben compartir contraseñas ni PIN.
Tarjetas bancarias perdidas o robadas en Austria
En caso de extraviar una tarjeta de débito o crédito en Austria, lo recomendable es bloquearla y cancelarla de inmediato. Para ello, corresponde comunicarse directamente con el banco o la entidad emisora de la tarjeta. El número de contacto puede localizarse en el sitio web del banco o del emisor.
Presentar una queja contra los bancos en Austria
La mayoría de los bancos austriacos cuentan con un defensor del cliente al que se pueden dirigir para cualquier reclamación. Además, normalmente es posible llamar, enviar un correo electrónico o completar un formulario en línea directamente con la entidad para presentar la queja.
Alternativas al uso de bancos en Austria
Existen diversas opciones distintas a los bancos tradicionales en Austria. Por ejemplo, se puede abrir una PSK (Postsparkasse), que son cuentas gestionadas en la oficina de correos, por lo que resultan más económicas que las cuentas bancarias convencionales y disponen de ventanillas en todas las oficinas postales. Sin embargo, esta alternativa no es muy popular y, como expatriado, no suele ser la más recomendable. De forma similar, en Viena, Zweite Wiener Vereins‑Sparkasse opera como un banco orientado socialmente que únicamente acepta a clientes referidos por otras entidades bancarias minoristas y brinda una cuenta de crédito a tres años sin posibilidad de sobregiro.
Recursos útiles
- Virtual Vienna – información útil para abrir una cuenta bancaria en Austria
Preguntas frecuentes
¿Qué documentación es necesaria para abrir una cuenta bancaria en Austria?
Los bancos austriacos requieren la documentación requerida para la apertura de cuentas. Contar con ella hace que el proceso sea mucho más ágil.
¿Puedo usar cualquier tarjeta con PIN de cuatro dígitos en los cajeros automáticos austriacos?
Sí, cualquier tarjeta bancaria que tenga un PIN de cuatro dígitos y los símbolos Cirrus o PLUS permite el uso de cualquier cajero automático en territorio austríaco.
¿Qué comisiones se aplican al usar un cajero fuera de la red de mi banco en Austria?
Cuando se utiliza un cajero automático fuera de la red del banco emisor, habitualmente se aplica una comisión. La cantidad exacta depende del banco y del cajero utilizado.
¿Cuáles son los bancos más representativos para un expatriado que busca una cuenta corriente en Austria?
Los segmentos más representativos son los bancos de sociedades anónimas, los bancos privados, los cooperativos Raiffeisen y las cajas de ahorro. Estos tipos de instituciones cubren la mayor parte de los servicios de cuentas corrientes.
¿Cómo puedo localizar una terminal de cajero automático en Austria?
Se puede consultar el sitio web del banco austriaco correspondiente o los portales de MasterCard Cirrus y Visa PLUS para encontrar la ubicación de los cajeros automáticos.
