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Contenido de esta guía

Se presentan las mejores opciones de seguro de salud para expatriados en Alemania en 2026, con información sobre la elegibilidad al seguro público (GKV) y a la cobertura privada (PKV).

Todas las personas que viven y trabajan en Alemania deben contar con seguro de salud, y disponer de la cobertura adecuada permite evitar facturas médicas elevadas. El sistema sanitario del país está entre los mejores del mundo, pero para un internacional resulta necesario investigar y tener paciencia al elegir entre las alternativas públicas y privadas.

Según la situación, puede acceder al seguro de salud público (gesetzliche Krankenversicherung – GKV) o requerir un seguro privado (private Krankenversicherung – PKV). Este apartado describe las diferencias principales, el procedimiento para obtener la cobertura y los requisitos según cada caso.

  • Seguro de salud en el sistema sanitario alemán
    • Seguro público y privado en Alemania
  • ¿Quién necesita seguro de salud en Alemania?
    • ¿Qué ocurre si no tengo seguro de salud?
    • ¿Quién puede acceder al GKV en Alemania?
  • Seguro de salud estatal alemán (GKV)
    • ¿Quién puede inscribirse en el seguro público alemán?
    • ¿Qué cubre el seguro público alemán?
  • Cómo solicitar el seguro de salud estatal en Alemania
    • Qué hacer antes de trasladarse
    • Cómo inscribirse en el seguro de salud una vez en Alemania
    • Tarjeta electrónica de datos médicos (elektronische Gesundheitskarte – eGK)
    • Cómo pagar la atención médica con seguro de salud en Alemania
  • Seguro de salud privado alemán (PKV)
    • ¿Qué sucede si no soy elegible para el seguro público y no puedo costear el privado?
    • Ventajas de utilizar el seguro privado en Alemania
    • Procedimiento de solicitud del seguro médico privado en Alemania
    • Proveedores de seguros de salud privados e internacionales
  • ¿Cuánto cuesta el seguro de salud alemán?
  • Recursos útiles

Feather

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Seguro de salud en el sistema sanitario alemán

Alemania cuenta con un sistema de salud universal, lo que implica que todas las personas que residen en el país pueden acceder a la atención necesaria.

Sistema de salud en Alemania se financia a través de dos sistemas distintos:

  • Seguro de salud público (gezetzliche Krankenversicherung): también conocido como “seguro de salud estatutario” o por su sigla alemana GKV.
  • Seguro de salud privado (private Krankenversicherung): conocido como PKV.

El sistema de salud alemán

Todos los residentes en Alemania deben contar con un seguro médico, y el seguro de salud estatutario (GKV) es obligatorio para la mayoría. En realidad, el seguro privado sólo está disponible para quienes cumplen ciertos requisitos, como ingresos elevados, trabajadores por cuenta propia, funcionarios y estudiantes mayores de 30 años.

El Comité Federal Conjunto (Gemeinsamer Bundesausschuss – G‑BA) determina qué cubre la GKV y establece los estándares para la atención médica.

Seguro de salud público y privado en Alemania

Aunque el sistema de salud alemán está mayormente cubierto por la seguridad pública, los residentes pueden adquirir una cobertura complementaria (Krankenzusatzversicherung) a través de una entidad privada.

Esto resulta útil en casos en que sea necesario pagar servicios adicionales en un hospital o atenciones no incluidas en la GKV, como algunos tratamientos dentales, cuidados ópticos o medicina alternativa.

Algunas personas pueden optar por un seguro completamente privado. Entre ellas se incluyen los de altos ingresos, los funcionarios públicos, los trabajadores por cuenta propia y ciertos estudiantes.

¿Quién necesita seguro de salud en Alemania?

El seguro de salud es obligatorio en Alemania. Esto implica que todas las personas que residan en el país deben contar, al menos, con una cobertura básica pública o privada.

Por lo tanto, si es extranjero que llega a Alemania, se aplican las siguientes disposiciones:

  • Los ciudadanos de la UE/EEE pueden usar su European Health Insurance Card (EHIC) durante una estancia de hasta 90 días; pasado ese periodo, deben solicitar la afiliación al GKV o al PKV. Lo mismo ocurre con quien posea la United Kingdom Global Health Insurance Card (GHIC).
  • Los ciudadanos fuera de la UE/EEE deben presentar constancia de un seguro de salud adecuado al tramitar el visado o el permiso de residencia. Puede requerirse una póliza que cubra los primeros tres a seis meses de vida en Alemania.

Si el traslado a Alemania proviene de otro país de la UE/EEE donde se recibe pensión o prestaciones de seguridad social, es posible utilizar el S1 form para transferir los derechos sanitarios. La solicitud se gestiona ante la autoridad de seguros del país de origen y asegura la continuidad de los beneficios en el sistema público alemán.

¿Qué ocurre si no se cuenta con seguro de salud?

Si no se dispone de cobertura sanitaria, no se enfrentará a un proceso penal, pero sí a facturas elevadas y únicamente a atención de urgencias. En otras situaciones, los médicos pueden negarse a atender.

Es esencial organizar el seguro de salud cuanto antes al trasladarse a Alemania, pues de lo contrario podrían generarse cuotas pendientes y recargos por pago tardío después de la atención.

¿Quién puede acceder al GKV en Alemania?

Antes de profundizar en los detalles, a continuación se presenta un breve resumen de quién necesita cada tipo de seguro de salud:

Seguro de salud estatutario alemán (GKV)

El seguro de salud estatutario forma parte del sistema de seguridad social de Alemania. La GKV garantiza que todos los residentes obligados a suscribirse puedan recibir los servicios médicos necesarios. Esta cobertura está disponible para cualquier persona que cumpla los requisitos, sin considerar afecciones preexistentes, y las contribuciones se calculan según el nivel de ingresos.

Aunque el seguro de salud público es financiado por el Estado, es necesario afiliarse a una caja de seguro (Krankenkasse). Normalmente, los empleados son inscritos automáticamente por la empresa en la entidad que esta haya seleccionado, aunque pueden optar por otra si lo desean.

Seguridad social en Alemania

Al contar con seguro de salud estatutario, la afiliación al seguro de cuidados a largo plazo (Pflegeversicherung) se realiza de forma automática en Alemania. Este seguro cubre parte de los gastos de atención domiciliaria y otros servicios de apoyo que pueden requerirse por envejecimiento, condiciones médicas o discapacidades.

¿Quién puede inscribirse en el seguro público de salud alemán?

Alrededor del 90 % de la población de Alemania está afiliada al seguro de salud estatutario (GKV). Es necesario residir legalmente en Alemania y registrarse en la oficina de residentes local antes de presentar la solicitud.

El GKV comienza a regir de inmediato y puede aplicarse retroactivamente. Los familiares también quedan cubiertos al inscribirse, siempre que cumplan con los siguientes requisitos:

  • Residencia en Alemania
  • No estar ya asegurado
  • No estar exento del seguro
  • No ejercer una actividad por cuenta propia a tiempo completo
  • No percibir un ingreso regular superior a €538 mensuales (2026)

Seguro de salud público para empleados

Trabajar para una empresa alemana y percibir menos de €77.400 al año normalmente permite acceder al GKV. Las contribuciones suponen el 14.6 % del salario; el empleador cubre la mitad y la otra mitad se descuenta directamente de la nómina.

Los empleados de compañías extranjeras también deben verificar que estén inscritos en el seguro de salud; conviene preguntar al empleador si cumplen con los requisitos del GKV. Usualmente, la inscripción se realiza a través de la seguridad social y se efectúan las cotizaciones, mientras el empleador reembolsa la mitad del costo.

Seguro médico para freelancers (trabajadores autónomos) y emprendedores

Personas autónomas y freelancers (Freiberufler) deben contar con un seguro de salud. No obstante, a diferencia de los empleados, pueden decidir entre el seguro público o el privado.

La mayoría de los freelancers deben aportar el 100 % de la cotización al seguro de salud, ya sea GKV o PKV. Dado que la GKV representa el 14,6 % de los ingresos, mientras que la PKV tiene una tarifa fija, el seguro privado puede resultar más económico según la edad, los ingresos y las condiciones preexistentes.

No obstante, la tasa del 100 % no se aplica a los trabajadores autónomos de sectores artísticos y periodísticos. Si cumplen los requisitos, pueden unirse al Fondo de Seguro Social para Artistas (Künstlersozialkasse – KSK). Este organismo organiza las contribuciones de modo que los profesionales creativos independientes paguen solo el 50 % de los costos del seguro de salud; el Estado y las empresas que utilizan sus servicios asumen la mitad restante.

¿Puede acceder al seguro público de salud en Alemania si está desempleado?

Los solicitantes de empleo y las personas desempleadas también deben contar con seguro de salud. Tienen derecho al seguro de salud público si ya han trabajado en Alemania y han realizado aportes a la seguridad social.

En general, cuando una persona que ha trabajado en Alemania pierde su empleo, su seguro de salud continúa de forma automática, pero es necesario notificar al asegurador sobre la situación de desempleo. Si la persona recibe prestaciones por desempleo, la Agencia Federal de Empleo o el centro de empleo cubren las cotizaciones. Según el tipo de prestación percibida, los solicitantes de empleo que posean seguro privado podrían tener que cambiar al seguro público durante el periodo de desempleo.

Por otro lado, al trasladarse a Alemania como solicitante de empleo, se aplican los siguientes lineamientos:

  • Los ciudadanos de la UE/EEE que ya estén afiliados al seguro público pueden utilizar su Tarjeta Sanitaria Europea (EHIC/GHIC) para atención de urgencia durante los primeros 90 días. Si la estancia será superior, conviene tramitar la cobertura mediante el formulario S1. Posteriormente, es posible elegir entre una aseguradora pública o privada.
  • Los ciudadanos de países no pertenecientes a la UE deben contar con un seguro de salud privado válido para obtener la visa alemana. Al llegar, deberán mantener un seguro privado hasta conseguir empleo.

Se debe considerar que, si los familiares están asegurados, podría estar cubierto por su póliza. Conviene consultar al proveedor para saber cuándo corresponde.

¿Cómo funciona el seguro de salud para jubilados en Alemania?

Los jubilados en Alemania que cuentan con seguro de salud estatutario mantienen esa cobertura al cesar su actividad laboral y pasar a ser miembros del régimen de seguro de salud para pensionados (Krankenversicherung der Rentner – KVdR). Al igual que los empleados, las cotizaciones representan el 14,6 % de los ingresos de la pensión; el afiliado paga la mitad y la entidad de seguro de pensiones cubre la otra mitad.

No obstante, la situación varía cuando se traslada a Alemania durante la jubilación:

  • Los ciudadanos de la UE con seguro de salud obligatorio pueden trasladarlo a Alemania mediante el formulario S1 y solicitar su afiliación a una caja de seguro de salud pública alemana.
  • Las personas sin cobertura, las que poseen seguro privado y los residentes de fuera de la UE deben contratar un seguro de salud privado.

Seguro de salud alemán para estudiantes

Los estudiantes universitarios cuyos padres están afiliados al seguro de salud alemán suelen estar cubiertos por el seguro familiar hasta los 25 años, siempre que continúen sus estudios y no perciban ingresos.

Los estudiantes internacionales pueden presentar su tarjeta sanitaria europea (EHIC) o la tarjeta sanitaria del Reino Unido (GHIC), cuando corresponda, para recibir atención de urgencia durante programas de intercambio de menos de 90 días. Asimismo, algunos estudiantes de la UE/EEE pueden emplear su seguro actual si Alemania mantiene un convenio de seguridad social con su país de origen.

En caso de que los estudiantes permanezcan a largo plazo en Alemania, deben contratar su propio seguro. Los menores de 30 años pueden suscribir la GKV con una cuota estudiantil especial de aproximadamente €90–100 mensuales, más el seguro de cuidados a largo plazo por alrededor de €30.

Los estudiantes a tiempo completo mayores de 30 años ya no pueden aplicar la tarifa estudiantil, por lo que la PKV suele resultar más económica. Algunas compañías aseguradoras ofrecen una tarifa especial para estudiantes.

Además, ciertos estudiantes pueden solicitar seguros de salud, accidentes y responsabilidad civil a través del Servicio Alemán de Intercambio Académico (Deutscher Akademischer Austauschdienst – DAAD). Consulte a la universidad o visite el sitio del DAAD para averiguar qué seguro se adapta a su situación.

Cobertura para turistas y visitantes de corta estancia en Alemania

Los ciudadanos de la zona económica europea (EEA) y de Suiza pueden utilizar su Tarjeta Sanitaria Europea (EHIC) para recibir atención de urgencia y cubrir afecciones preexistentes. Los ciudadanos del Reino Unido pueden usar su Tarjeta de Seguro Sanitario del Reino Unido (GHIC). Los ciudadanos que no pertenezcan a la EEA deben contratar un seguro con una compañía de alcance internacional, como:

Allianz Care

Allianz Care es líder mundial en la oferta de seguros de salud internacionales. Sus diferentes planes ofrecen soluciones diseñadas profesionalmente para una amplia gama de estilos de vida de expatriados. Por eso, sin importar el lugar donde se encuentre, es fundamental contar con la protección sanitaria adecuada para usted y su familia a través de Allianz Care.

Tenga en cuenta que sigue resultando conveniente contratar un seguro de viaje, aun cuando cuente con una Tarjeta Sanitaria Europea (EHIC) o la Tarjeta Sanitaria del Reino Unido (GHIC). Este tipo de póliza cubre gastos de repatriación, evacuación y otras prestaciones. Por lo general, con la EHIC/GHIC y el seguro de viaje, los costos se abonan por adelantado y luego se solicita el reembolso.

Solicitantes de asilo y refugiados

Los solicitantes de asilo y los refugiados pueden acceder a la asistencia sanitaria en Alemania; sin embargo, existen algunas limitaciones.

A partir de 2024, las personas cuyo trámite de asilo está en curso solo pueden recibir atención médica de urgencia durante sus primeros 36 meses en Alemania (en lugar de los 18 meses anteriores). Para consultar a un médico es necesario contar con un comprobante (Krankenschein), el cual se obtiene en el centro de acogida inicial o en la Oficina de Bienestar Social. Dichos comprobantes tienen una vigencia de tres meses.

Las mujeres embarazadas pueden acceder a la atención médica regular.

Transcurridos 36 meses de residencia en Alemania, es posible obtener una tarjeta de seguro de salud que habilita el acceso a la atención sanitaria regular. Asimismo, al contar con un permiso de residencia, se puede contratar un seguro de salud como cualquier residente alemán.

Además de la asistencia sanitaria limitada, los refugiados pueden recibir apoyo especializado mediante los siguientes servicios:

¿Qué cubre el seguro de salud público de Alemania?

A continuación, se muestra un resumen de la cobertura que ofrece el seguro de salud estatutario alemán:

Algunos proveedores de seguro de salud público pueden ofrecer servicios complementarios; la información sobre lo que está cubierto se puede consultar al solicitar la póliza. Cuando se cuenta con GKV, también están asegurados el cónyuge o la pareja registrada y los hijos.

Aunque la GKV cubre los gastos de numerosos tratamientos, existen casos en los que será necesario efectuar un copago. Más información está disponible en la sección pago de la atención médica.

Cómo solicitar el seguro de salud público en Alemania

Qué hacer antes de su traslado

Lo que se debe realizar antes de trasladarse a Alemania depende de la situación de cada persona:

  • Si es ciudadano de la UE/EEEse debe verificar que cuente con la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) y así estar cubierto durante el período de transición.
  • Si se traslada por motivos laboralesse debe confirmar que el empleador lo inscribirá en el seguro de salud. Además, se debe revisar si es necesario contar con una cobertura adicional antes de que inicie el contrato de trabajo: podría requerirse un seguro de viaje temporal o un seguro de salud para expatriados.
  • Si está jubiladocomplete el formulario S1 para transferir los beneficios de su seguro de salud actual.
  • Si tiene ingresos altos, es autónomo o no cumple los requisitos para el seguro de salud públicocompare distintas opciones y suscríbase a un plan de seguro de salud privado, de modo que quede cubierto en cuanto llegue.

Si se traslada por motivos laborales:

  • Confirmar que el empleador lo inscribirá en el seguro de salud.
  • Verificar si es necesario contar con cobertura adicional antes de que comience el contrato de trabajo.
  • Si es necesario, contratar un seguro de salud temporal para viajes o expatriados. Los ciudadanos de la UE pueden usar su Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) para emergencias durante este período de transición.

Las personas con ingresos altos, los trabajadores autónomos y quienes no cumplen los requisitos para el seguro de salud público deberán optar por un seguro privado (PKV).

Cómo inscribirse en el seguro de salud una vez en Alemania

Una vez en Alemania, obtenida la oferta laboral y firmado el contrato, el nuevo empleador inscribirá al trabajador en una compañía de seguros regional. Si el interesado desea seleccionar su propio asegurador, debe hacerlo dentro de las dos semanas siguientes a la fecha de inicio; de lo contrario, el empleador podrá asignarle uno automáticamente.

Los trabajadores por cuenta propia deben tramitar su seguro de salud de forma independiente. El procedimiento suele ser bastante sencillo e implica rellenar un formulario en línea y firmar electrónicamente.

Tras la inscripción, la aseguradora emitirá una tarjeta de seguro de salud (Gesundheitskarte) o EHIC (Europäische Krankenversicherungskarte). Este documento debe presentarse cada vez que se acuda a un nuevo doctor o especialista.

¿Qué documentos son necesarios para inscribirse en el seguro de salud alemán?

Se requieren varios documentos importantes para inscribirse en el seguro de salud legal en Alemania. Aunque pueden variar ligeramente según el tipo de empleo o de estudios, los documentos básicos son generalmente los mismos.

  • Identificación válida: pasaporte o documento nacional de identidad
  • Comprobante de residencia: documentos que demuestren la dirección registrada en Alemania, por lo general el certificado de empadronamiento (Meldebeschinigung) emitido por la oficina de registro local (Bürgeramt)
  • Datos bancarios: normalmente se necesita una cuenta bancaria alemana para programar el débito automático de las cotizaciones.

Los documentos adicionales dependen del estatus:

  • Trabajadores asalariados: el empleador gestiona la mayor parte del trámite con la entidad aseguradora. Sin embargo, suele requerirse presentar el contrato de trabajo para completar la inscripción.
  • Trabajadores por cuenta propia: pueden solicitar información financiera más detallada, como la declaración de impuestos sobre la renta o un análisis empresarial, para determinar el nivel de ingresos y las posibles cotizaciones. Se recomienda consultar a la aseguradora elegida sobre los documentos específicos.
  • Estudiantes: tanto los locales como los internacionales deben presentar un certificado de matrícula de una universidad alemana.
  • Jubilados: es necesario entregar información sobre la situación de pensión e ingresos para calcular las cotizaciones; conviene verificar los requisitos con la aseguradora.
  • Personas desempleadas que perciben prestaciones: generalmente se solicita el aviso de prestación por desempleo (Arbeitslosengeldbescheid) del centro de empleo alemán. Si la llegada a Alemania es como buscador de empleo proveniente de la UE o del EEE, será necesario presentar prueba de cobertura o prestaciones anteriores, pudiendo utilizar el formulario S1 para transferirlas.

Se recomienda verificar con la aseguradora de salud seleccionada los documentos requeridos para la solicitud.

Tarjeta electrónica de datos médicos (elektronische Gesundheitskarte – eGK)

Tras inscribirse en el seguro de salud obligatorio, la aseguradora entregará una tarjeta electrónica de datos médicos (elektronische Gesundheitskarte – eGK). En ella aparecen el nombre del titular, el nombre de la aseguradora y los números de identificación personal. Para personas mayores de 15 años, la tarjeta también incorpora una fotografía para identificar al usuario.

La eGK incorpora un chip que guarda información personal esencial, entre la que se encuentran:

  • Nombre
  • Dirección
  • Fecha de nacimiento
  • Sexo
  • Número de identificación
  • Situación del seguro
  • Fechas de la cobertura del seguro de salud

Esta tarjeta sanitaria funciona como la TSE (Tarjeta Sanitaria Europea), lo que permite acceder a servicios de salud al viajar por la UE y algunos países adicionales.

TSE: tarjeta sanitaria europea explicada

Al presentar la tarjeta en el consultorio del médico u otro proveedor de atención, se autoriza al establecimiento a facturar directamente al fondo del seguro la atención recibida.

La tarjeta eGK tiene una vigencia de cinco años y el asegurador de salud la enviará automáticamente antes de que caduque.

Pago de la atención médica mediante el seguro de salud en Alemania

Con el seguro de salud estatutario, la atención médica se factura directamente a la entidad aseguradora. Es posible recibir una copia del comprobante, pero los gastos quedan a cargo del asegurador. En determinadas situaciones, sin embargo, corresponde realizar un pago complementario (Zuzahlungen), por ejemplo con algunos fármacos (10 %).

Puede que sea necesario abonar estos pagos complementarios al momento o recibir la facturación posteriormente. Por lo general resultan accesibles y no deberían superar el 2 % de los ingresos anuales.

Existen también excepciones a los copagos para personas con enfermedades crónicas que requieren tratamientos médicos extensos o medicamentos bajo receta. Cuando la capacidad de generar ingresos se reduce por una condición médica, el sistema de salud establece un límite de copago del 1 % del ingreso bruto anual.

Seguro de salud privado alemán (PKV)

Alrededor del 10 % de los residentes en Alemania están cubiertos por seguro de salud privado (private Krankenversicherung – PKV) en lugar del GKV. Los grupos siguientes pueden acceder al PKV:

  • Empleados que ganan más de €77 400 al año (2026)
  • Trabajadores por cuenta propia y autónomos
  • Estudiantes mayores de 30 años
  • Funcionarios públicos

Aquellos residentes internacionales, incluidos los ciudadanos de países fuera de la UE, pueden acceder a un seguro de salud privado siempre que cumplan los requisitos de elegibilidad.

Los empleados públicos suelen elegir el seguro de salud privado, ya que la PKV suele resultar más económica que el seguro obligatorio; el precio está determinado por el nivel de cobertura necesario y no por los ingresos.

¿Qué ocurre si no se es elegible para el seguro de salud público y no se puede costear uno privado?

Las personas con ingresos bajos que no califican para la GKV también pueden contratar un seguro de salud privado mediante el Basistarif. Este nivel básico de cobertura brinda prestaciones similares a la GKV, aunque las primas quedan limitadas al máximo de la cotización de la GKV. El Basistarif garantiza el acceso al seguro a todas las personas, sin importar su nivel de ingresos o su situación.

Ventajas de contar con un seguro de salud privado en Alemania

El seguro de salud privado puede presentar varios beneficios, sobre todo para quienes perciben ingresos elevados o buscan una atención más personalizada. Entre los principales destacan:

  • Eficiencia de costos: El seguro privado puede resultar más barato que la cobertura estatal cuando los ingresos superan cierto umbral.
  • Mayor accesibilidad: Acceso a tratamientos especializados, con frecuencia a médicos que hablan inglés.
  • Sin copagos: Muchos planes privados eliminan la necesidad de pagos adicionales.
  • Tiempo de espera más corto: Citas y tratamientos más rápidos en comparación con el seguro público.

Las mejores cotizaciones de seguros de salud en Alemania

Sin embargo, es necesario comprobar que las condiciones preexistentes estén cubiertas y conocer los requisitos para cambiar de aseguradora. volver al sistema de salud público puede resultar complicado después de optar por la PKV.

Seguro de salud internacional para expatriados en Alemania

Además, algunos expatriados pueden considerar especialmente útil el seguro de salud internacional. Estos planes ofrecen cobertura global, incluida Alemania, y permiten seleccionar una protección que se ajuste a sus necesidades, generalmente con asistencia en inglés.

Al trasladarse a Alemania, un seguro de salud internacional puede cubrirle mientras gestiona su seguro de salud estatutario. También constituye una alternativa cuando no se es elegible para la GKV. Por ejemplo:

  • Los expatriados y migrantes de países fuera del EEE que llegan a Alemania a trabajar o estudiar deben demostrar que cuentan con una cobertura privada adecuada antes de ingresar al país.
  • A diferencia de quienes ingresan con un visado de trabajo respaldado por un contrato con un empleador alemán, la mayoría de los internacionales no dispondrá de cobertura sanitaria durante los primeros 90 días de su estancia.
  • Por último, como se indicó anteriormente, ciertos grupos de internacionales no califican para el sistema público de salud, por lo que la contratación de un seguro privado resulta indispensable.

Consejo interno

Algunas aseguradoras alemanas de salud ofrecen ventajas, como descuentos en citas dentales, membresías de gimnasio y exámenes preventivos. Es útil comparar dichos beneficios al escoger una compañía.

¿Cómo solicitar un seguro médico privado en Alemania?

Para solicitar un seguro de salud privado en Alemania, normalmente se puede contratar directamente con una compañía aseguradora.

El costo del plan se determina según las necesidades médicas individuales y no según los ingresos, por lo que generalmente se requiere una evaluación médica.

Si no se es elegible para la atención médica pública y tampoco se cumplen los requisitos médicos para la cobertura privada, aún es posible contratar un plan básico (Basistarif) con una aseguradora privada.

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Seguro privado – aportes y reembolsos

Los aportes y reembolsos del PKV funcionan de forma distinta a los del seguro de salud estatutario. Los aportes dependen, por lo general, de la forma en que el seguro privado conforma la cobertura:

  • Seguro de salud privado como plan principal: Los empleados elegibles reciben del empleador la cobertura de la mitad de la prima, sin superar el tipo máximo de contribución fijado por el sistema de seguro estatutario. En 2026, este límite equivale a €508.59 por mes.
  • Seguro privado complementario: Cuando se contrata una cobertura privada para complementar el seguro estatutario, el empleador normalmente no aporta subsidio alguno.
  • Seguro de salud empresarial: Algunos empleadores ofrecen un seguro de salud corporativo (betriebliche Krankenversicherung – bKV), que brinda cobertura complementaria para servicios de salud adicionales. Al estar diseñado para complementar la protección existente, no se rige por las mismas normas de reparto de costos que el seguro privado principal; por lo general, el empleador asume los gastos.

A diferencia del GKV, en el que los pagos los realiza directamente la entidad aseguradora, el PKV funciona con un modelo de reembolso. Esto implica que el titular de la póliza paga los servicios médicos al momento y luego presenta las facturas a la aseguradora privada para recibir la devolución.

Proveedores de seguros de salud privados e internacionales

En Alemania existen numerosas compañías de seguros de salud privados que presentan una amplia gama de planes adecuados a diferentes presupuestos y estilos de vida.

A continuación, se enumeran algunas de las compañías de seguros de salud privados locales en Alemania que ofrecen pólizas adaptadas a expatriados:

  • DA Direkt – ofrece seguro dental complementario
  • Embea – cubre atención médica crítica como infartos y cáncer
  • Feather – brinda cobertura personalizable y asistencia completa en inglés

Para expatriados que aún no califican para una póliza privada, algunas de las compañías internacionales de seguros de salud más grandes que operan en Alemania y a nivel global son:

Si requiere orientación para seleccionar un plan de seguro de salud, puede resultar útil consultar a un corredor que asista a la persona durante el proceso. En Alemania, distintos corredores se especializan en ayudar a personas internacionales a organizar su seguro de salud y otras coberturas, entre ellos KLforExpats.

La empresa de servicios financieros, con sede en Múnich, ofrece planes de seguro de salud internacionales para estudiantes expatriados, profesionales, parejas y familias. Según la póliza, Allianz Care cubre gastos médicos cotidianos, atención de urgencia, consultas dentales, maternidad, cirugías y honorarios ambulatorios.

La compañía estadounidense de servicios de salud brinda cobertura a expatriados y personas con alta movilidad internacional en más de 200 jurisdicciones. Las pólizas de Cigna Global se pueden adaptar fácilmente a los requisitos de cobertura y costo; los clientes pueden elegir entre tres niveles de cobertura, planes modulares y diversas opciones de copago.

¿Cuánto cuesta el seguro de salud en Alemania?

Aunque el sistema de salud alemán es generalmente accesible, no es gratuito. Las cuotas del seguro de salud forman parte de la contribución a la seguridad social y se descuentan del salario antes de que el dinero llegue a la cuenta bancaria.

La contribución al seguro de salud legal (GKV) es 7,3 % de su ingreso bruto, con el empleador igualando esa cantidad. En conjunto, las contribuciones representan el 14,6 % del ingreso.

Algunas aseguradoras públicas también aplican una cuota adicional, la cual puede variar de un año a otro según el gasto sanitario. En la primera mitad de 2025, la tasa promedio de cuota adicional entre todas las aseguradoras públicas fue del 2,9 %.

Para quienes optan por el seguro de salud privado (PKV), el costo de las primas depende de factores como la edad, el estado de salud y el nivel de cobertura. La prima media del seguro de salud privado fue de 529 € al mes en 2025.

Siempre resulta aconsejable investigar y comparar los planes antes de trasladarse, a fin de encontrar la cobertura sanitaria que mejor se ajuste al presupuesto y a las necesidades.

Recursos útiles

Preguntas frecuentes

¿Qué requisitos debo cumplir para poder inscribirme en el seguro público GKV?

Pueden inscribirse en el GKV todos los residentes que no cumplen los requisitos del seguro privado, como ingresos elevados o ser trabajadores por cuenta propia. También los ciudadanos de la UE/EEE deben afiliarse al GKV después de los 90 días de estancia. La afiliación se realiza ante una aseguradora estatal.

¿Qué pasa si mi ingreso es alto y no soy elegible para el GKV?

Si tus ingresos superan los límites establecidos, puedes optar por el seguro de salud privado (PKV). El PKV está disponible para personas con ingresos elevados, autónomos, funcionarios y estudiantes mayores de 30 años. Deberás contratar una póliza privada que cubra la atención médica.

¿Cómo puedo solicitar la afiliación al GKV una vez que ya estoy en Alemania?

Una vez en Alemania, debes contactar a una aseguradora pública y presentar tu registro de residencia y contrato laboral. La aseguradora te emitirá la tarjeta electrónica de datos médicos (eGK) y te indicará el método de pago de las contribuciones. El proceso se completa generalmente en pocos días.

¿Qué documentos necesito presentar al solicitar el visado si soy ciudadano fuera de la UE?

Debes presentar una constancia de seguro de salud que cubra al menos los tres a seis primeros meses de residencia en Alemania. La póliza debe cumplir con los requisitos del visado o permiso de residencia. Esta prueba de cobertura es obligatoria para la tramitación del visado.

¿Cuál es la diferencia entre la cobertura básica del GKV y la cobertura complementaria de una aseguradora privada?

El GKV cubre la atención médica esencial establecida por el Comité Federal Conjunto (G‑BA). La cobertura complementaria privada, conocida como Krankenzusatzversicherung, cubre servicios adicionales no incluidos en el GKV, como ciertos tratamientos dentales, ópticos o medicina alternativa. Así, la póliza privada permite acceder a servicios que de otro modo generarían gastos extra.

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