Contenido de esta guía

• Banca en Alemania
• ¿Necesita una cuenta bancaria en Alemania?
• Antes de abrir una cuenta bancaria en Alemania
• Tipos de cuenta bancaria alemana
• Qué ofrecen los bancos alemanes
• Cómo elegir una cuenta bancaria en Alemania
• Cómo abrir una cuenta bancaria alemana como expatriado
• Servicios bancarios en Alemania
• Gestión de su cuenta bancaria en Alemania
• Cambiar de banco o cerrar una cuenta en Alemania
• Recursos útiles

Procedimiento para abrir una cuenta bancaria

Conozca todo lo necesario para abrir una cuenta bancaria en Alemania, incluida la configuración de la banca móvil y la transferencia internacional de fondos.

Abrir una cuenta bancaria en Alemania resulta esencial para establecer su nueva vida en Alemania. Es preciso organizar los servicios de su nuevo domicilio, contratar servicios de televisión e internet alemanes y obtener cobertura de seguros en Alemania, según lo exige la normativa; todo depende de disponer de recursos en una entidad financiera. Esta guía práctica brinda la información requerida sobre la apertura de una cuenta bancaria en Alemania, además de consejos para elegir la entidad adecuada como expatriado. Incluye secciones sobre:

• Banca en Alemania
• ¿Es necesario contar con una cuenta bancaria en Alemania?
• Aspectos previos a abrir una cuenta bancaria en Alemania
• Tipos de cuentas bancarias alemanas
• Qué ofrecen los bancos alemanes
• Cómo seleccionar una cuenta bancaria en Alemania
• Procedimiento para abrir una cuenta bancaria alemana como expatriado
• Servicios bancarios en Alemania
• Gestión de su cuenta bancaria en Alemania
• Cambiar de banco o cerrar una cuenta en Alemania
• Recursos útiles

bunq

Con bunq es posible abrir una cuenta bancaria completa en apenas cinco minutos, usando únicamente el teléfono móvil. El acceso a la cuenta se brinda en tiempo real, las transferencias se procesan al instante y el servicio de atención al cliente está disponible en inglés, holandés, alemán, italiano y español.

Banca en Alemania

Alemania dispone de un sistema bancario estructurado en tres pilares: bancos comerciales privados, cajas de ahorro públicas (Sparkassen y Landesbanken) y bancos cooperativos (Genossenschaftsbanken).

También existen numerosos bancos internacionales, bancos en línea y bancos móviles en Alemania. La Deutsche Bundesbank es el banco central nacional, mientras que la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) regula el sector bancario y los servicios financieros del país. Consulte nuestra guía sobre banca en Alemania para más información.

¿Necesita una cuenta bancaria en Alemania?

No es imprescindible abrir una cuenta en un banco alemán cuando se reside en Alemania. Es necesario contar con algún tipo de cuenta para enviar y recibir pagos. Puede tratarse de una cuenta bancaria internacional (ya sea en una entidad con sede en Alemania o una que opere para clientes residentes en Alemania) o de una banca móvil alemana. La cuenta debe permitir realizar pagos habituales, como facturas de servicios públicos o pagos de seguros en Alemania. Además, será preciso demostrar la existencia de una cuenta operativa en Alemania para solicitar una hipoteca alemana.

Antes de abrir una cuenta bancaria en Alemania

Al trasladarse a Alemania y no contar con una cuenta bancaria local, es posible gestionar las finanzas inicialmente desde una cuenta en el extranjero. La mayoría de comercios alemanes aceptan las principales tarjetas internacionales de débito y crédito, como Visa, Mastercard y American Express. No obstante, si la cuenta extranjera pertenece a un banco sin sucursal en Alemania, probablemente se generen muchos cargos. Consulte la guía de banca en Alemania para más información.

En caso de inquietud por la ausencia temporal de una cuenta bancaria alemana, es posible abrir una cuenta para no residentes antes de la traslado mediante varios bancos alemanes en línea o móviles (direktbanks). Grandes instituciones internacionales como HSBC y Citibank están presentes en Alemania; si ya se es cliente de ellas, se pueden consultar los pasos para transferir la cuenta al país antes de trasladarse.

Tipos de cuenta bancaria alemana

Los bancos alemanes ofrecen distintos tipos de cuenta a sus clientes. Entre los principales se encuentran cuentas como:

Cuenta corriente (Girokonto)

Las cuentas corrientes constituyen el tipo estándar de cuenta bancaria en Alemania. Sirven para recibir su salario en Alemania y pagar facturas. Muchos bancos alemanes ofrecen tanto cuentas corrientes generales como cuentas especializadas, por ejemplo, para estudiantes y jóvenes.

Cuenta de ahorros (Sparkonto)

Pueden ser de acceso inmediato (Tagesgeldkonto) para ahorrar dinero o de depósito a plazo (Festgeldkonto), que brinda una mayor tasa de interés mediante un depósito mínimo y un período fijo durante el cual los fondos deben permanecer en la cuenta. Este último se emplea más con fines de banca de inversión. Por lo general, las cuentas de ahorro pueden abrirse tanto por residentes alemanes como por no residentes del exterior.

Cuenta para no residentes

Las cuentas corrientes estándar normalmente están disponibles únicamente para residentes alemanes. Por lo general, se requiere una dirección permanente en Alemania para abrir una cuenta. Numerosos bancos alemanes que operan exclusivamente en línea o solo mediante aplicaciones también brindan cuentas a personas que residen en el exterior. Resultan útiles para quienes planean trasladarse a Alemania o trabajan en el país.

Cuentas digitales y móviles

Los principales bancos alemanes ofrecen ahora banca por internet y cuentas móviles accesibles mediante aplicaciones. Asimismo, existen numerosos bancos que operan exclusivamente en línea o solo a través de dispositivos móviles en Alemania. Consulte nuestra guía sobre banca móvil en Alemania para obtener más detalles.

Cuentas multi divisa

Para expatriados y profesionales internacionales, las cuentas multi‑divisa representan una alternativa moderna a la banca tradicional. Estas cuentas permiten mantener, gestionar y cambiar varias monedas en un solo lugar, lo que las hace idóneas para quien opera con frecuencia en distintas divisas.

Wise es una opción popular de cuenta multi‑divisa que permite conservar más de 40 monedas, entre ellas euros. Aunque no constituye una cuenta bancaria, brinda numerosas funciones similares que resultan especialmente útiles para expatriados en Alemania:

• Datos de cuenta para recibir euros sin comisiones internacionales
• Tarjeta de débito para gastar euros al tipo de cambio mayorista
• Posibilidad de cambiar divisas a tipos transparentes
• Transferencias sencillas entre monedas

Este tipo de cuenta puede resultar muy útil durante la transición a Alemania o como complemento a una cuenta bancaria alemana para gestionar finanzas internacionales.

Cuentas offshore

Los expatriados que residen en Alemania pueden considerar que abrir una cuenta bancaria offshore internacional representa la alternativa más eficaz para administrar sus finanzas. Resulta especialmente útil para personas que trabajan en el extranjero, pasan gran parte del tiempo en varios países o realizan transferencias frecuentes entre naciones. Las cuentas offshore se sitúan fuera del país de residencia del titular y suelen brindar ventajas como una mayor variedad de servicios transfronterizos y una tributación reducida sobre los fondos. Por lo general, se perciben como estables, confiables y seguras. Tanto Deutsche Bank como Commerzbank cuentan con unidades internacionales que ofrecen servicios de banca offshore.

Qué ofrecen los bancos alemanes

Al buscar una cuenta bancaria en Alemania, existe una amplia variedad de opciones. Primero, hay que decidir con qué tipo de entidad se desea abrir la cuenta: un banco privado alemán, una caja de ahorros pública (Sparkassen), un banco cooperativo (Volksbanken/Raiffeisenbanken), un banco internacional o un banco en línea (direkt bank).

A continuación, se presenta un resumen de lo que ofrecen algunos de los principales bancos de Alemania:

Bancos privados alemanes

El banco privado con la mayor base de clientes es el Deutsche Bank, que, junto a su filial Postbank, atiende aproximadamente 12 millones de clientes. Commerzbank sigue con alrededor de cuatro millones de clientes. Elegir uno de los bancos alemanes más grandes y conocidos puede resultar una decisión más sensata, sobre todo para personas extranjeras. Estas entidades cuentan con mayor experiencia en la atención a clientes internacionales y en la relación con bancos extranjeros. Además, suelen ofrecer mayor accesibilidad, particularmente cuando se viaja al exterior.

Deutsche Bank dispone de tres cuentas corrientes: la Cuenta Active, compatible con la banca en línea y móvil y con un período gratuito inicial (5,90 € al mes a partir de entonces); la BestKontouna cuenta premium que incluye una tarjeta Mastercard Gold y opciones de seguro médico internacional por un precio básico de 11,90 € al mes; y la Cuenta Young, gratuita para estudiantes, aprendices y voluntarios de los estados miembros de la UE menores de 30 años.

Commerzbank también ofrece tres cuentas corrientes: el Girokontocuenta básica gratuita que incluye una tarjeta de débito y puede abrirse como cuenta digital o móvil; el KlassikKontoque añade una segunda tarjeta Mastercard de débito y opciones de transferencia de fondos por 4,90 € al mes; y el PremiumKontocon un coste de 12,90 € al mes y que brinda hasta cuatro tarjetas de crédito, retiros de efectivo gratuitos en cualquier cajero automático y opciones de seguros. Tanto el Girokonto como el KlassikKonto proporcionan un saldo inicial de 100 €, y se otorgan 100 € adicionales al recomendar nuevos clientes para la cuenta Girokonto.

HypoVereinsbank ofrece cuatro opciones de cuenta corriente: una cuenta inicial gratuita para estudiantes, aprendices y personas menores de 26 años; la Cuenta Active, que cuesta 2,90 € al mes más 5 € anuales por la tarjeta de débito girocard; la Cuenta Plus, con un precio de 7,90 € al mes y una gama más amplia de opciones de transferencia de dinero y tarjetas de crédito; y la Cuenta Exclusive, que incluye servicios como retiros en todo el mundo por 14,90 € al mes.

Sparkassen

Sparkassen son bancos de ahorro que pertenecen a accionistas públicos, como ciudades o comunidades. Resultan muy populares entre la clientela alemana. Se encuentran en las principales ciudades de Alemania, con ejemplos destacados como Berliner Sparkasse, Stadtsparkasse München y Frankfurter Sparkasse.

Es posible abrir una cuenta corriente básica en una Sparkasse (cuenta corriente o Girokonto). Con ella se obtiene una tarjeta EC, una tarjeta de débito, opciones de banca móvil y distintos modelos de cuenta. También existe una cuenta de ahorros instantánea y un depósito a plazo fijo. Para abrir una cuenta corriente en una Sparkasse es necesario residir en Alemania.

Germany Directory

Volksbanken/Raiffeisenbanken

Estas cooperativas bancarias y cajas de crédito constituyen el tercer pilar del sistema bancario alemán. Muchas operan bajo la sombrilla Volksbanken und Raiffeisenbanken. Se ofrecen distintos tipos de cuentas corrientes, entre ellas una cuenta básica que brinda banca gratuita, pagos con tarjeta de débito, transferencias de dinero y banca en línea (el Volksbank al que se abra la cuenta está preparado para ello). La banca cooperativa resulta atractiva para quienes prefieren un enfoque más colectivo. Al igual que con Sparkassenes necesario residir en Alemania para poder abrir una cuenta.

Bancos internacionales

Alemania, como una de las economías postindustriales más importantes del mundo, resulta un destino atractivo para negocios internacionales. Por ello, existen sucursales locales de numerosos bancos internacionales en Alemania. La ventaja de la banca internacional es que permite abrir una cuenta en el país de origen y trasladarla a una sucursal alemana.

Los bancos internacionales en Alemania ofrecen servicios orientados a expatriados y opciones de gestión contable semejantes (a precios comparables) a los principales bancos alemanes. Estas incluyen:

• Barclays Bank
• BNP Paribas
• Citibank
• HSBC
• ING Bank
• Santander

Bancos digitales y móviles

En Alemania, los direktbanks son entidades que operan exclusivamente por vía digital; no cuentan con sucursales físicas y utilizan los cajeros automáticos de otros bancos. Al reducir esos gastos, pueden presentar condiciones financieras más atractivas. Algunas direktbanks ponen a disposición cuentas sin comisiones y sin requerir depósitos mínimos.

Entre los bancos en línea y móviles más populares, así como sus alternativas bancarias en Alemania, se incluyen:

• bunq
• DKB
• N26
• Revolut
• Wise

Consulte nuestras guías sobre banca digital en Alemania y banca móvil en Alemania para obtener información más detallada.

Cómo elegir una cuenta bancaria en Alemania

Quien desee abrir una cuenta bancaria alemana debe seleccionar la opción que mejor se ajuste a sus necesidades. Entre los factores que pueden influir en la decisión se encuentran:

• Costos – la mayoría de los bancos alemanes brinda cuentas corrientes básicas sin costo, aunque los servicios pueden ser más restringidos. Los bancos en línea y móviles suelen ser más económicos para operaciones como transferencias de dinero, aunque pueden limitar la cantidad de transacciones mensuales.
• Servicios en inglés – si resulta fundamental contar con personal, sitios web y aplicaciones móviles en inglés, los bancos internacionales y digitales lo ofrecen. Los grandes bancos multinacionales alemanes también suelen disponer de algunos servicios en inglés. Las Sparkassen y Volksbanken lo hacen en menor medida.
• Variedad de productos y servicios – los expatriados suelen preferir opciones como retiros gratuitos a nivel mundial y transferencias internacionales de bajo costo. Otros servicios que añaden flexibilidad, como tarjetas de crédito, sobregiros o uso gratuito de cajeros automáticos en todo el país, también pueden ser relevantes.
• Facilidad de acceso – la apertura de una cuenta en línea o móvil permite disponer de acceso 24 horas al día, los siete días de la semana. La mayoría de los grandes bancos brinda esta posibilidad, y existen también opciones exclusivas para dispositivos móviles.
• Disponibilidad de cuentas para no residentes – cuando se desea crear una cuenta antes de trasladarse a Alemania, es necesario hacerlo mediante un direktbank o un banco internacional. Las opciones de cuentas de los bancos alemanes tradicionales están reservadas a clientes con domicilio en Alemania.

Para comparar distintas cuentas bancarias en Alemania, puede utilizar esta herramienta de comparación, disponible en inglés.

Cómo abrir una cuenta bancaria alemana como expatriado

Mientras que los ciudadanos de la UE pueden abrir sin inconvenientes una cuenta bancaria simple en Alemania, los ciudadanos de fuera de la UE deben demostrar su registro en Alemania junto con un permiso de trabajo alemán. Los bancos no están obligados a abrir una cuenta. Se pueden presentar dificultades si no se cuenta con historial financiero. La forma más eficaz de abrir una cuenta bancaria alemana consiste en acudir personalmente a la sucursal con la documentación requerida.

• Pasaporte o documento de identidad con foto y una visa o permiso de residencia válida
• Comprobante de domicilio
• Evidencia de ingresos o empleo (requerida por muchos bancos, según el tipo de cuenta que se desea abrir)
• Comprobante de que es estudiante, si se abre una cuenta estudiantil
• Calificación crediticia SCHUFA (puede ser solicitada por algunos bancos)

Adicionalmente, debe demostrar su identidad en una oficina de correos o en línea siguiendo el procedimiento post-ident. Las cuentas pueden abrirse normalmente en 2‑3 días hábiles.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania desde el extranjero

Algunos direktbanks permiten a los clientes abrir cuentas bancarias desde el extranjero. Entre ellos se encuentran bunq, DKB Bank, ComDirect y N26, aunque en ciertos casos el servicio está limitado a residentes de la UE. Algunos bancos aceptan la entrega de la documentación personal en línea, mientras que otros, como bunq, posibilitan la apertura de una cuenta en pocos minutos usando únicamente un teléfono móvil. Para abrir una cuenta en un banco alemán antes de trasladarse, es necesario contar con la visa alemana y disponer de una dirección en Alemania que pueda usarse para la cuenta. En general, resulta más sencillo abrir una cuenta bancaria alemana después de haber llegado al país.

Cómo abrir una cuenta bancaria digital o móvil en Alemania

Es posible abrir una cuenta digital o móvil con algunos bancos alemanes sin acudir a una sucursal física, siempre que se pueda entregar la documentación en línea. Cuando ya se dispone de una cuenta y se desea pasar a la modalidad móvil, basta descargar la aplicación de banca móvil en el teléfono inteligente o dispositivo móvil. Abrir una cuenta en un banco exclusivamente móvil o en línea resulta bastante sencillo si se cuenta con una dirección de correo electrónico, número de teléfono móvil y documento de identidad válido. Consulte estas guías sobre la banca digital en Alemania y banca móvil en Alemania para obtener más información.

Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial en Alemania

Para iniciar un negocio o trabajar como profesional independiente en Alemania, resulta conveniente abrir una cuenta empresarial separada que permita mantener distintas finanzas. De hecho, si la empresa opera como sociedad limitada, disponer de una cuenta separada constituye un requisito legal.

El proceso para abrir una cuenta bancaria empresarial en Alemania varía según el tipo de entidad comercial. Los autónomos y freelancers generalmente solo deben presentar la misma documentación que los particulares. Las sociedades de personas deben aportar los datos y documentos de todos los socios, mientras que las sociedades limitadas están obligadas a entregar el contrato social, la información del registro mercantil, el certificado de constitución, una lista de accionistas y, de ser necesario, las licencias comerciales. Las cuentas empresariales para sociedades limitadas deben abrirse de manera presencial, con la presencia del director ejecutivo.

También es posible abrir una cuenta empresarial en línea, como la ofrecida por Finom, y gestionar los gastos de forma digital.

Para freelancers y propietarios de negocios que requieran gestionar pagos internacionales durante su establecimiento en Alemania, Wise Business representa una solución complementaria útil. Permite recibir pagos en diversas monedas, incluido el euro, y brinda servicios de cambio de divisas transparentes al tipo medio del mercado, más una pequeña comisión.

Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania para menores

Gran parte de los bancos alemanes propone cuentas corrientes y de ahorro para menores y jóvenes. Aunque los productos difieren entre instituciones, la mayoría permite a residentes abrir cuentas a nombre de sus hijos menores de 18 años. Normalmente se solicita documentación, como pasaporte o documento de identidad, tanto del titular como del menor. En algunos casos se exige que el progenitor ya posea una cuenta en esa entidad.

Qué hacer si le niegan una cuenta bancaria en Alemania

Los bancos alemanes no están obligados a conceder una cuenta a los solicitantes y pueden rechazar la solicitud por diversas causas, como un informe de crédito negativo o la falta de residencia en Alemania. Si se desea presentar una queja por el trato recibido, por ejemplo por considerar que hubo discriminación, es posible dirigirse al Defensor del Consumidor Financiero en Alemania. Los ciudadanos de la UE o la AELC también pueden recurrir a FIN-NET, la red europea de resolución de conflictos financieros.

Servicios bancarios en Alemania

Los bancos en Alemania suelen ofrecer servicios comparables a los de las principales entidades financieras de Estados Unidos, el Reino Unido y diversos países europeos. Además de los servicios habituales de cuentas, tarjetas de débito/crédito, opciones de transferencia de dinero y de préstamo, muchas instituciones bancarias alemanas también brindan:

• Seguros, que incluyen seguros de vehículo, seguros de vivienda y seguro de salud
• Opciones de hipoteca
• Planes de pensión
• Opciones de inversión

Consulte esta guía sobre banca en Alemania para obtener más información.

Transferencias internacionales de dinero en Alemania

Para transferencias internacionales de dinero, existen soluciones alternas a los bancos que pueden resultar más económicas y convenientes, como:

Gestión de su cuenta bancaria en Alemania

Puede escoger la forma de administrar sus recursos y finanzas con los bancos alemanes, ya que muchos ofrecen diversas opciones de servicio. Estas incluyen:

• Operaciones presenciales – el número de sucursales bancarias en Alemania se ha reducido en los últimos años, pero aún existen alrededor de 13 sucursales físicas por cada 100 000 adultos, según estadísticas de 2016. Los bancos cuentan con equipos de atención al cliente y personal especializado (por ejemplo, gestor de banca empresarial), aunque es necesario confirmar la disponibilidad de personal que hable inglés si se desea una reunión presencial y no se domina el alemán.
• Banca en línea – la banca en línea permite acceder a la cuenta y a los servicios las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y la mayor parte de los principales bancos alemanes – incluidos Sparkassen y Volksbanken – la ofrecen. Consulte nuestra guía de banca digital en Alemania para más información.
• Banca móvil – es posible gestionar la cuenta y efectuar pagos desde un teléfono inteligente o tableta mediante aplicaciones de banca móvil, que también incluyen herramientas de presupuestación. Consulte esta guía de banca móvil en Alemania para más detalles.

Cambiar de banco o cerrar una cuenta en Alemania

Cerrar una cuenta bancaria o cambiar de institución financiera en Alemania resulta bastante sencillo siempre que no exista una deuda pendiente con el banco. No obstante, es fundamental seguir los procedimientos adecuados y dar de baja la cuenta correctamente para evitar cargos adicionales. Si se desea trasladarse a otra entidad, lo más recomendable es abrir primero la nueva cuenta. Para cerrar una cuenta en Alemania, normalmente se debe rellenar y firmar una orden de cierre. Esa orden dará por concluida la cuenta, pero antes de hacerlo es necesario asegurarse de:

• Verificar que no existan penalizaciones por cerrar la cuenta antes de una fecha determinada. En caso de haber contratado una oferta especial, podría haber una condición que obligue a mantener la cuenta activa durante un período mínimo.
• Obtener del banco una confirmación, ya sea por correo electrónico o por carta, que la cuenta ha sido cerrada oficialmente.
• Cancelar todos los pagos futuros que se realicen desde la cuenta, como débitos directos y órdenes permanentes.
• Comunicar a la empresa empleadora y a cualquier otra entidad que habitualmente realice ingresos en la cuenta que ya no está en uso.

Recursos útiles

• Deutsche Bundesbank – banco central nacional de Alemania
• Federal Financial Supervisory Authority (BaFin) – autoridad reguladora de servicios bancarios en Alemania
• DeutschesKonto – herramienta comparativa de cuentas bancarias en Alemania

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio tener una cuenta bancaria alemana para vivir en Alemania?

No es imprescindible abrir una cuenta en un banco alemán, pero es necesario disponer de alguna cuenta para enviar y recibir pagos, como facturas de servicios públicos o seguros. Además, se requiere una cuenta operativa en Alemania para solicitar una hipoteca.

¿Qué tipos de cuentas bancarias existen en Alemania y a quiénes están dirigidas?

Los bancos alemanes ofrecen cuentas corrientes (Girokonto) para recibir salario y pagar facturas, cuentas de ahorros (Sparkonto) que pueden ser de acceso inmediato – Tagesgeldkonto – o a plazo – Festgeldkonto –, y cuentas específicas para no residentes. Las cuentas corrientes suelen estar destinadas a residentes, mientras que las de ahorro pueden abrirse tanto por residentes como por no residentes.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria en Alemania antes de mudarme si soy no residente?

Sí, es posible abrir una cuenta para no residentes mediante bancos alemanes en línea o móviles, también llamados direktbanks. Grandes instituciones internacionales como HSBC y Citibank permiten transferir la cuenta al país antes del traslado.

¿Qué banco permite abrir una cuenta completa en pocos minutos usando solo el móvil?

Con bunq es posible abrir una cuenta bancaria completa en apenas cinco minutos, utilizando únicamente el teléfono móvil. El acceso es en tiempo real, las transferencias se procesan al instante y el servicio de atención al cliente está disponible en varios idiomas, incluido el español.

¿Cuáles son los tres pilares del sistema bancario alemán?

El sistema bancario de Alemania se estructura en tres pilares: bancos comerciales privados, cajas de ahorro públicas (Sparkassen y Landesbanken) y bancos cooperativos (Genossenschaftsbanken). Además, la Deutsche Bundesbank actúa como banco central y la BaFin regula el sector financiero.