Contenido de esta guía

• Banca móvil en Alemania
• Características de la banca móvil en Alemania
• Pagos móviles en Alemania
• Seguridad de la banca móvil en Alemania
• Abrir una cuenta bancaria en Alemania

Conozca toda la información sobre la banca móvil en Alemania mediante esta guía que describe cómo los bancos alemanes se están digitalizando y qué opciones existen.

En Europa se observa una tendencia creciente hacia la banca móvil y en línea, ya que gran parte de la población utiliza aplicaciones que permiten realizar todas las operaciones desde el teléfono inteligente. Alemania, en particular, lidera estos avances y alberga algunos de los bancos más innovadores del continente. Para ofrecer una visión de lo que se puede encontrar, esta guía contiene información sobre lo siguiente:

• Banca móvil en Alemania
• Características de la banca móvil en Alemania
• Pagos móviles en Alemania
• Seguridad de la banca móvil en Alemania
• Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania

bunq

Con bunq, puede abrir sus cuentas bancarias completas en solo cinco minutos utilizando únicamente su teléfono móvil. Dispone de acceso en tiempo real a la cuenta, pagos instantáneos y atención al cliente en inglés, holandés, alemán, italiano y español.

Banca móvil en Alemania

Los bancos alemanes han adoptado rápidamente el auge tecnológico en los servicios financieros. Tanto las grandes marcas consolidadas como los proveedores financieros emergentes ofrecen una variedad de servicios. Sin embargo, la población alemana ha sido algo más lenta que la de otros países europeos en la adopción de la banca móvil. Alrededor del 59 % de los alemanes utilizan la banca por internet, cifra que supera la media de la UE; no obstante, está muy por debajo de naciones como Francia, Bélgica, Reino Unido y los Países Bajos. Alemania también se sitúa rezagada frente a varios países europeos, así como a Australia y Estados Unidos, en el uso de dispositivos móviles para la banca, según un estudio de 2018 de ING.

Los residentes en Alemania cuentan con una amplia oferta de opciones de banca móvil, entre las que se incluyen:

• Bancos alemanes tradicionales, como Deutsche Bank, Commerzbank y Volkswagen Bank.
• Bancos digitales recientes, entre ellos bunq, N26, Wise, Revolut y DKB. Muchos disponen de múltiples idiomas, entre ellos el inglés.
• Alternativas de banca en línea, como cuentas empresariales integrales ofrecidas por Finom
• Entidades bancarias internacionales, por ejemplo HSBC, que brinda atención específica para expatriados y productos diseñados para clientes internacionales, con banca en línea disponible en inglés.
• Compañías multinacionales como Apple, Google y PayPal, que proporcionan servicios de pago móvil y la posibilidad de guardar fondos en carteras digitales.

Para expatriados y residentes internacionales, servicios como Wise resultan especialmente útiles al enfocarse en necesidades bancarias transfronterizas. Wise no es una entidad bancaria, pero permite disponer de cuentas que se gestionan exclusivamente mediante su aplicación móvil, con la posibilidad de conservar y convertir diversas monedas al tipo de cambio medio del mercado, lo que representa una ventaja notable para quienes realizan transferencias frecuentes entre países.

Características de la banca móvil en Alemania

Configurar la banca móvil en Alemania resulta sencillo. Solo es necesario descargar la aplicación bancaria en el dispositivo móvil y crear la cuenta en cuestión de minutos. La documentación puede enviarse por línea y la verificación de identidad realizarse mediante una comprobación por video. Cada entidad bancaria alemana dispone de su propia aplicación con funciones particulares, entre las que se incluyen:

• Opciones de pago, que permiten abonar facturas, comprar y realizar pagos entre usuarios móviles.
• Servicios de transferencia de dinero rápidos y sencillos.
• Herramientas de gestión financiera para controlar ingresos y egresos.
• Notificaciones inmediatas que informan sobre cada transacción.
• Enlaces a redes sociales como Facebook y Twitter.
• Comisiones bancarias reducidas. Al disminuir los costos operativos, la banca en línea permite ofrecer servicios básicos sin cargo.

Varias aplicaciones bancarias alemanas incluyen funciones personalizables que pueden adaptarse a distintas necesidades. Los residentes extranjeros pueden aprovechar las opciones de transferencia y pago internacional. Con bunqpor ejemplo, los pagos internacionales resultan más sencillos y son un 3 % menos costosos que los de otros proveedores. Los pagos en monedas distintas también son hasta ocho veces más económicos.

Transferencias internacionales y gestión de divisas

Para los expatriados y profesionales internacionales en Alemania, manejar recursos financieros entre países constituye un reto habitual. Los bancos suelen aplicar tarifas elevadas y agregar márgenes al tipo de cambio al enviar dinero al exterior.

Wise ofrece una alternativa atractiva para transferencias internacionales, al aplicar el tipo de cambio interbancario sin recargos y con comisiones claras por adelantado. A diferencia de los bancos, que pueden ocultar su margen en el tipo de cambio, la Cuenta Multi‑Moneda de Wise permite a los usuarios disponer de más de 40 divisas y convertir entre ellas a tarifas competitivas en cualquier momento.

Existen algunas limitaciones, ya que no todos los servicios bancarios están disponibles mediante aplicaciones en la actualidad. La mayoría no permite transferir fondos a cuentas en moneda extranjera y las opciones de crédito también son escasas. El uso depende de una conexión Wi‑Fi estable, lo que puede resultar problemático en zonas rurales, aunque la cobertura de internet en Alemania es, en general, muy buena.

Pagos móviles en Alemania

Aunque los bancos digitales lideran la innovación, la adopción de pagos móviles en Alemania avanza con menor ritmo. La población suele preferir el efectivo para las compras cotidianas; más de la mitad de las transacciones se realizan en efectivo y solo el 7,4 % mediante tarjeta de crédito según datos de 2017. Los dos principales proveedores, Google Pay y Apple Pay, se lanzaron en 2018, pero no todos los comercios y entidades financieras del país están integrados con estos servicios. En la actualidad, Alemania se sitúa por detrás de otras naciones, con apenas el 11 % de los propietarios de smartphone utilizando aplicaciones de pago, mientras que China alcanza el 79,4 %.

Los pagos móviles son transacciones sin contacto que se efectúan mediante un teléfono inteligente, sustituyendo el efectivo o la tarjeta de crédito. Se utilizan tecnologías de Comunicación de Campo Cercano (NFC) o códigos QR, lo que permite pagar al acercar el dispositivo al terminal o al escanear el código. Google Pay lidera el mercado, dado que aproximadamente el 75 % de los usuarios de teléfonos inteligentes en Alemania utilizan dispositivos Android. Algunas entidades bancarias alemanas también disponen de sus propias aplicaciones de pago, como Deutsche Bank y las cooperativas de Volksbanken.

Seguridad de la banca móvil en Alemania

Los residentes de Alemania, al igual que en varios países europeos, manifiestan dudas respecto a la protección y la seguridad de la banca móvil. Ese recelo podría contribuir a las tasas más bajas de adopción de pagos y servicios bancarios móviles en el país. No obstante, los proveedores han implementado medidas para que la banca digital sea la forma más segura de operar. Entre las funcionalidades de seguridad se encuentran la protección de alta robustez de la identificación (por ejemplo, huella dactilar o reconocimiento de voz o facial), la encriptación avanzada y el bloqueo inmediato de tarjetas extraviadas o robadas.

Para proteger la información personal al utilizar la banca móvil en Alemania, se recomienda:

• Mantenga toda la información protegida con contraseña; si no dispone de reconocimiento biométrico, elija una contraseña robusta.
• Evite usar redes públicas con Wi‑Fi gratuitas al iniciar sesión en su cuenta.
• Cierre la sesión de su cuenta inmediatamente después de usarla.

Abrir una cuenta bancaria en Alemania

La mayoría de los bancos alemanes solicitan acudir a una sucursal para abrir la cuenta, aunque algunos ya ofrecen la posibilidad de registrarse en línea. Por lo general, los bancos están disponibles solo para residentes y, si proviene de fuera de la UE, puede ser necesario presentar prueba de registro. Los bancos no están obligados a conceder una cuenta y la solicitud puede ser rechazada si no se cumplen ciertos criterios. Se requiere presentar un documento de identidad (por ejemplo, pasaporte) y la prueba de registro (Meldebescheinigung), además de, posiblemente, evidencia de empleo o estudios en Alemania. Algunas entidades también exigen ingresos mínimos, por lo que podría ser necesario demostrar los ingresos.

Abrir una cuenta bancaria en Alemania

Se puede elegir entre bancos privados alemanes, cajas de ahorro (Sparkassen) o cooperativas (Volksbanken). Los expatriados que buscan la flexibilidad de abrir y gestionar su cuenta de forma remota también pueden optar por un banco en línea o móvil, accesible desde su teléfono inteligente. Esta alternativa permite reducir costos operativos.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo abrir una cuenta bancaria en Alemania usando solo mi móvil?

Con bunq es posible abrir una cuenta completa en cinco minutos exclusivamente con el teléfono. Solo se descarga la app, se envía la documentación en línea y se verifica la identidad mediante una videollamada.

¿Qué bancos tradicionales alemanes cuentan con aplicaciones de banca móvil?

Entre los bancos tradicionales que ofrecen apps están Deutsche Bank, Commerzbank y Volkswagen Bank. Cada uno dispone de su propia aplicación con funciones como pagos, transferencias y notificaciones instantáneas.

¿Cuál es el nivel de uso de la banca móvil en Alemania respecto a otros países europeos y EE. UU.?

Alrededor del 59 % de los alemanes usan banca por internet, cifra que supera la media de la UE pero está muy por debajo de Francia, Bélgica, Reino Unido, Países Bajos, Australia y Estados Unidos según un estudio de ING de 2018.

¿Qué ventajas ofrecen los pagos internacionales con la app de bunq?

Los pagos internacionales con bunq son aproximadamente un 3 % más baratos que los de otros proveedores y los pagos en monedas distintas pueden ser hasta ocho veces más económicos. La app permite gestionar divisas de forma sencilla.

¿Cómo se garantiza la seguridad al crear una cuenta bancaria móvil en Alemania?

La apertura de la cuenta requiere el envío digital de la documentación y la verificación de identidad se realiza mediante una comprobación por video. Este proceso asegura que el titular sea quien dice ser antes de habilitar la app.