Contenido de esta guía
- Sistema de pensiones de Singapur
- Asesoría y apoyo para pensiones en Singapur
- ¿Quiénes pueden acceder a pensiones en Singapur?
- Cómo funciona el Fondo de Previsión Central
- Pensiones en Singapur para extranjeros
- Pensiones para personas con ingresos bajos en Singapur
- Otras pensiones en Singapur
- Solicitar la pensión en Singapur
- Recursos útiles
¿Cuenta los días para su jubilación? Conozca el funcionamiento de las pensiones en Singapur, con orientaciones sobre normas, aportes, prestaciones e impuestos.
Con un alto nivel de vida, impuestos reducidos y un excelente sistema de salud, Singapur resulta un destino atractivo para pensionistas y jubilados. No obstante, quienes planeen retirarse en el país deben analizar primero la forma de financiar sus ingresos.
Aunque el país cuenta con un sólido sistema de pensiones para ciudadanos y residentes permanentes, los expatriados no pueden acceder al plan obligatorio nacional. Afortunadamente, existe un segundo esquema pensional destinado exclusivamente a extranjeros.
A continuación, se presentan los aspectos esenciales del sistema de pensiones en Singapur:
- Sistema de pensiones de Singapur
- Asesoría y apoyo en pensiones en Singapur
- ¿Quién es elegible para pensiones en Singapur?
- Edad de pensión en Singapur«/L5
- Cómo funciona el Fondo Central de Previsión
- Cuenta de jubilación CPF«/L7
- Retiro anticipado de pensión CPF«/L8
- Incentivos de bonificación para propietarios de vivienda«/L9
- Pensiones en Singapur para expatriados
- Esquema Suplementario de Jubilación (SRS)«/L11
- Retiro anticipado de pensión SRS«/L12
- Transferir su pensión a Singapur«/L13
- Pensiones para trabajadores con bajos ingresos en Singapur«/L14
- Otras pensiones en Singapur
- Plan de Ahorro y Jubilación para Empleados«/L16
- Pensión de supervivencia«/L17
- Solicitar su pensión singapurense
- Pensión CPF«/L19
- Plan SRS«/L20
- Recursos útiles«/L21
Sistema de pensiones de Singapur
El sistema de pensiones de Singapur tiene dos fuentes principales de jubilación – el obligatorio Fondo Central de Previsión (CPF) y el voluntario Esquema Suplementario de Jubilación (SRS).
Jubilación en Singapur: lo que es necesario saber
El CPF es administrado por el Ministerio de la Fuerza Laboral (MOM) y constituye el pilar principal del sistema de pensiones del país. Solo están habilitados los ciudadanos singapurenses y los residentes permanentes, mediante aportes obligatorios de empleadores y empleados. Al cierre de 2025, el CPF tenía registrados a 4.24 million de personas y los saldos acumulados superaban los S$660 billion.
A diferencia del CPF, el SRS es un esquema voluntario al que pueden acceder los extranjeros que trabajan en Singapur, sin importar su situación de residencia. El Ministerio de Finanzas supervisa el SRS y tres bancos del sector privado gestionan las cuentas. En el final de 2022, alrededor de 390 000 personas poseían una cuenta SRS, con un valor total de S$16.3 mil millones.
Debido a la amplia cobertura que brinda el CPF, las pensiones laborales en Singapur son poco frecuentes, existiendo solo un par de planes a nivel sectorial. Por ejemplo, el esquema de pensiones gubernamentales para funcionarios públicos se ha reducido considerablemente. No obstante, el Plan de Ahorro y Jubilación para Empleados destinado al personal de las fuerzas armadas sigue activo.
Asesoría y apoyo para pensiones en Singapur
Si no está seguro de cómo se le aplican las normas de jubilación en Singapur, es recomendable buscar asesoría financiera profesional.
Directorio Singapur
Asesores financieros en Singapur
Es posible hallar asesores financieros que hablen inglés en el Directorio o en la página web de la Autoridad Monetaria de Singapur. Entre los principales planificadores financieros que atienden a expatriados se encuentran:
¿Quiénes pueden acceder a pensiones en Singapur?
Edad de jubilación en Singapur
La edad estándar de jubilación en Singapur es 63 años, y aumentará a 65 para 2030. Conforme a la ley, los empleadores deben ofrecer a los empleados elegibles que cumplan 63 años la posibilidad de reempleo, permitiéndoles continuar trabajando. Esta obligación se extiende hasta los 68 años (o 70 para 2030). En consecuencia, no es obligatorio retirarse a los 63; es posible seguir trabajando en la misma empresa hasta los 68.
Los pagos de pensión del CPF están disponibles a partir de los 65 años. Comienzan cuando el titular comunica al CPF que se ha jubilado. Si se continúa trabajando, los pagos se activarán automáticamente a los 70 años.
Cómo funciona el Fondo de Previsión Central
Todas las personas que trabajan en Singapur deben contribuir al plan CPF. Las aportaciones se dividen entre el empleador y el empleado. Las tasas de contribución estándar son:
Los trabajadores con ingresos mensuales inferiores a S$750 pueden beneficiarse de tasas reducidas.
A partir del 1 de enero de 2026, el techo salarial mensual del CPF se eleva de S$7,400 a S$8,000 para salarios ordinarios (OW). El límite de salario adicional (AW) sigue siendo S$102,000 al año. Sobre estos importes se calculan las contribuciones máximas.
Los empleadores descontarán su cuota del salario y realizarán las contribuciones obligatorias mediante el sistema CPF EZPay. Posteriormente, el total se reparte entre tres cuentas, dependiendo de su edad:
- Cuenta Ordinaria (OA) – Los ahorros en OA pueden destinarse a la compra de vivienda, cursos educativos, inversiones y seguro.
- Cuenta Especial (SA) – Los ahorros en SA se emplean para generar ingresos durante la jubilación.
- Cuenta MediSave (MA) – Los ahorros en MA cubren gastos médicos y seguro de salud.
También es posible realizar una aportación voluntaria para contar con mayores recursos al momento de la jubilación.
Al cumplir 55 años, el titular traslada el dinero de sus cuentas OA y SA a una cuenta nueva, la cuenta de jubilación (RA). Según el monto ahorrado a los 65 años, se afilia al plan CPF Life o al esquema Retirement Sum Scheme (RSS).
Cuenta de jubilación del CPF
Los asegurados que posean al menos S$60,000 en su Cuenta de Jubilación (RA) pueden afiliarse a CPF LIFE. La mayoría de los miembros con ahorros suficientes (usualmente quienes alcanzan la Full Retirement Sum) son incorporados automáticamente a CPF LIFE.
Este esquema otorga un ingreso mensual de por vida. En caso de fallecimiento, la prima no utilizada de CPF LIFE (saldo restante) se entrega a los beneficiarios designados.
El monto que se recibe en la cuenta bancaria varía según los ahorros y el plan de pago seleccionado. Los afiliados a CPF Life pueden optar por:
- Plan estándar (pagos fijos) – en el que se recibe la misma cantidad cada mes
- Plan escalonado (pagos crecientes) – que aumenta un 2 % anual
- Plan básico – con pagos mensuales ligeramente menores y una mayor proporción de ahorros reservada como legado
En caso de no estar afiliado a CPF Life (por ejemplo, por exclusión voluntaria), el ingreso se basa en el plan de pensiones RSS. Este brinda un pago mensual hasta que los ahorros se agoten, normalmente estimado alrededor de los 90 años de edad.
En Singapur existen tres denominadas sumas de jubilación en funcionamiento:
- Suma básica de jubilación (BRS) – nivel más bajo de ingreso de pensión, calculado sobre el gasto promedio de un hogar jubilado de ingresos medio‑bajo
- Suma completa de jubilación (FRS) – equivalente al doble de la BRS
- Suma mejorada de jubilación (ERS) – monto máximo que los afiliados pueden alcanzar (actualmente el doble de la ERS)
Al cumplir 55 años, se crea una cuenta de jubilación y en ese momento se determina la suma de jubilación correspondiente (BRS/FRS/ERS). Los afiliados pueden seguir aportando a su cuenta de jubilación hasta el límite de la ERS si desean recibir prestaciones más altas.
Por ejemplo, las personas que cumplan 55 años en 2026 requieren:
Retiro anticipado de pensiones del CPF
Si se presentan gastos de emergencia después de los 55 años, es posible retirar hasta S$5,000 de los ahorros para jubilación. A partir de los 65 años, se puede extraer un 20 % adicional de los ahorros acumulados, descontando los S$5,000 ya retirados.
De igual forma, se pueden extraer fondos adicionales del plan de jubilación cuando exista una condición médica grave o una expectativa de vida reducida. Para ampliar la información, consulte el sitio web del CPF.
Incentivos complementarios para propietarios de vivienda
Los propietarios de vivienda en Singapur pueden incrementar los pagos mensuales del CPF y obtener un bono en efectivo de hasta $40,000 mediante el Silver Housing Bonus y el Lease Buyback Scheme.
- Al menos uno de los propietarios debe ser ciudadano de Singapur
- Los ingresos brutos mensuales del hogar no pueden superar los S$14,000
- No se debe poseer una segunda propiedad
Puede consultar la información detallada sobre los programas de incentivos en el sitio web del CPF.
Pensiones en Singapur para extranjeros
Los trabajadores extranjeros en Singapur no son elegibles para el esquema CPF a menos que cuenten con residencia permanente. En su lugar, pueden incorporarse al plan de pensiones SRS.
Plan complementario de jubilación (SRS)
El SRS es un fondo voluntario de ahorro para la jubilación y constituye el plan principal de pensiones para los extranjeros en Singapur. Dado que los no residentes no pueden aportar al CPF, se les permite niveles de contribución superiores a los de los ciudadanos y residentes permanentes de Singapur:
- Los ciudadanos y residentes permanentes pueden aportar como máximo S$15,300 a una cuenta SRS cada año (15% de un ingreso máximo de S$102,000)
- Los extranjeros pueden contribuir hasta S$35,700 anualmente (35% de un ingreso máximo de S$102,000)
Uno de los principales atractivos del SRS son sus ventajas fiscales. Destinar una parte del ingreso reduce la base imponible, lo que implica una menor carga de impuesto sobre la renta. Según el cálculo del DBS Bank calculá, un residente permanente que aporta el máximo de S$15,300 al año podría ahorrar alrededor de S$1,000 en impuestos.
El empleador también puede aportar a la cuenta SRS, aunque esas aportaciones se suman al límite máximo permitido. Los saldos del SRS generan un interés bajo (0.05 %), pero los titulares pueden invertir sus ahorros en bonos, valores, acciones y fondos de inversión colectiva.
Retiro anticipado de la pensión SRS
Los recursos acumulados en la cuenta SRS no se convierten automáticamente en una pensión mensual; es necesario decidirlo. Antes de tomar esa decisión, conviene solicitar asesoría financiera independiente, pues podría perderse parte de los beneficios fiscales.
Es posible retirar los ahorros sin penalización en cualquier momento a partir de la edad de jubilación legal (es decir, la edad de jubilación establecida en el año en que se abrió la cuenta SRS). Los retiros realizados a partir de esa edad gozan de un beneficio fiscal del 50 %. Se puede optar por recibir el total en una sola exhibición o distribuirlo a lo largo de 10 años. La distribución puede disminuir el impuesto a pagar.
En caso de retirar fondos antes de alcanzar la edad de jubilación legal, se aplica el impuesto completo sobre la suma extraída y se suma una penalización del 5 %. En situaciones excepcionales, como una enfermedad grave o una esperanza de vida reducida, sigue siendo posible acceder al beneficio fiscal del 50 % y efectuar retiradas sin penalización.
Transferir la pensión a Singapur
Si se percibe una pensión en otro país, podría ser factible trasladar los ahorros de jubilación a Singapur, siempre que exista un convenio bilateral de pensiones entre ambas jurisdicciones.
Por ejemplo, el Reino Unido no dispone de un acuerdo de cooperación con Singapur. En consecuencia, la transferencia de los fondos de pensión podría generar un cargo por transferencia internacional.
Se recomienda solicitar asesoría financiera especializada antes de trasladar los ahorros.
Pensiones para personas con ingresos bajos en Singapur
El CPF proporciona un ingreso de pensión no contributivo a través del Silver Support Scheme para ciudadanos singapurenses jubilados que tuvieron bajos ingresos durante su vida laboral. Los beneficios varían entre S$215 y S$1,080 por trimestre. Puede ser elegible si:
- Tener S$140,000 o menos en sus cuentas del CPF a los 55 años
- Haber sido trabajador por cuenta propia entre los 45 y 54 años y haber percibido un ingreso anual promedio de S$27,600 o menos
Adicionalmente, se requiere residir en un departamento del Housing Development Board (HDB) con cinco o menos habitaciones y contar con un ingreso familiar de S$1,500 por persona o menos. Consulte el sitio web del CPF para más información.
Si la edad supera los 30 años y actualmente se percibe un ingreso bajo, es posible obtener beneficios del CPF a través del Plan de Suplemento de Ingresos Workfare (WIS). Aproximadamente el 60 % de los pagos del WIS se otorgan como contribuciones incrementadas al CPF, y el 40 % restante se entrega en efectivo.
Otras pensiones en Singapur
Plan de Ahorro y Jubilación del Empleado
El Plan de Ahorro y Jubilación del Empleado (SAVER) es un esquema de pensión ocupacional para el personal de las Fuerzas Armadas. El Ministerio de Defensa de Singapur (MINDEF) aporta aproximadamente 15% del salario del oficial a una cuenta de ahorros.
Pensión de supervivencia
Cuando un miembro del CPF fallece, los ahorros que permanezcan en sus cuentas se repartirán al heredero designado. Si no se había indicado un heredero, el dinero será remitido a la Oficina del Síndico Público.
Si el fallecido poseía una cuenta SRS, el saldo se considerará parte de sus bienes y se distribuirá conforme a su testamento o, en ausencia de este, según la legislación sucesoria de Singapur.
Solicitar la pensión en Singapur
Pensión del CPF
Las personas que trabajan en Singapur reciben un Número de presentación del CPF (CSN). Este incluye su Número de Entidad Única (UEN) y el código de pago del CPF. El CPF utiliza este número para identificar los pagos efectuados por el empleador. Al cumplir 55 años, el CPF enviará información sobre los pasos siguientes.
Plan SRS
Cualquier persona mayor de 18 años puede solicitar una cuenta SRS siempre que cumpla ciertos requisitos. Por ejemplo, debe generar sus ingresos en Singapur, no estar en una quiebra no liquidada y contar con la capacidad mental para gestionar sus asuntos. Solo se permite abrir una cuenta SRS a la vez y se aplicará una sanción si se supera este límite.
Puede solicitar una cuenta directamente en uno de los tres bancos que administran el plan SRS en Singapur:
Se requerirá una prueba de identidad y el formulario declaración para extranjeros completado. Si se desea cambiar de banco más adelante, es posible hacerlo mediante el formulario de Solicitud de Transferencia de Cuenta.
Recursos útiles
- Central Provident Fund – sitio web oficial del plan nacional de pensión obligatoria para ciudadanos y residentes permanentes en Singapur
- Supplementary Retirement Scheme – información del Ministerio de Finanzas sobre el plan de pensión voluntaria
Preguntas frecuentes
¿Quiénes pueden participar en el Fondo Central de Previsión (CPF) en Singapur?
Solo los ciudadanos singapurenses y los residentes permanentes pueden contribuir al CPF, ya que sus aportes son obligatorios tanto para empleados como para empleadores. Los expatriados no tienen acceso a este plan obligatorio.
¿A qué edad se pueden recibir los pagos de pensión del CPF?
Los pagos de pensión del CPF están disponibles a partir de los 65 años, una vez que el titular declara su jubilación. Si la persona continúa trabajando, los pagos se activan automáticamente a los 70 años.
¿Qué diferencias principales existen entre el CPF y el Esquema Suplementario de Jubilación (SRS) para extranjeros?
El CPF es un esquema obligatorio y solo para ciudadanos y residentes permanentes, mientras que el SRS es voluntario y está abierto a cualquier extranjero que trabaje en Singapur, sin importar su condición de residencia. El SRS es supervisado por el Ministerio de Finanzas y gestionado por bancos privados.
¿Cuáles son las tasas de contribución estándar al CPF y cómo varían según el ingreso?
Las tasas de contribución al CPF se aplican de forma estándar, pero los trabajadores con ingresos mensuales inferiores a S$750 pueden beneficiarse de tasas reducidas. Además, a partir del 1 de enero de 2026 el techo salarial mensual del CPF aumentará de S$7,400 a S$8,000 para salarios ordinarios (OW), mientras que el límite de salario adicional (AW) se mantiene en S$102,000 al año.
¿Qué cambios están previstos en la edad de jubilación y en el techo salarial del CPF para 2026 y 2030?
La edad estándar de jubilación, actualmente 63 años, se incrementará a 65 años para 2030, y la obligación de los empleadores de ofrecer reempleo se extenderá hasta los 68 años (o 70 en 2030). Asimismo, el techo salarial mensual del CPF pasará de S$7,400 a S$8,000 a partir del 1 de enero de 2026.
