Contenido de esta guía
- El sistema de pensiones suizo
- ¿Quién tiene derecho a las pensiones AHV en Suiza?
- Pensiones en Suiza para expatriados
- Tasas y contribuciones de las pensiones en Suiza
- Pensiones complementarias en Suiza
- Pensiones no contributivas en Suiza
- Otras pensiones en Suiza
- Solicitud de la pensión AHV en Suiza
- Asesoramiento sobre pensiones en Suiza
- Recursos útiles
Aquí se explica todo lo que necesita saber sobre el sistema de pensiones AHV en Suiza y su funcionamiento, para que sepa qué esperar al momento de jubilarse.
Gracias a su alta calidad de vida y a su excelente sistema de salud, jubilarse en Suiza puede ser una experiencia muy cómoda y positiva para los expatriados. Sin embargo, si está planeando trasladarse al país, es fundamental comprender cómo funciona la pensión suiza para planificar una jubilación exitosa.
Para ayudarle, esta guía explica todo lo que necesita saber sobre el sistema de pensiones AHV en Suiza, incluyendo lo siguiente:
- El sistema de pensiones suizo
- ¿Quién tiene derecho a las pensiones AHV en Suiza?
- Edad de jubilación en Suiza
- ¿Quién puede solicitar una pensión estatal AHV en Suiza?
- ¿Qué ocurre si no tiene derecho a una pensión completa?
- Pensiones en Suiza para expatriados
- Transferir su pensión a Suiza
- QROPS: transferir y consolidar su pensión del Reino Unido
- Tasas y contribuciones de las pensiones suizas
- Pensiones complementarias en Suiza
- Pensiones no contributivas en Suiza
- Otras pensiones en Suiza
- Pensión de sobreviviente
- Pensión de invalidez
- Solicitar su pensión AHV en Suiza
- Asesoramiento sobre pensiones en Suiza
- Recursos útiles
El sistema de pensiones suizo
El sistema de pensiones en Suiza se apoya en tres pilares principales. El primero es el seguro estatal básico de vejez y sobrevivencia (OASI), denominado AHV (Alters-und Hinterlassenenversicherung) en alemán o AVS (Assurance vieillesse et survivants) en francés. Tanto empleadores como empleados financian las contribuciones obligatorias a la seguridad social suiza. El segundo pilar se basa en los planes de pensiones de empresa (Berufliche Vorsorge/Prévoyance Professionelle), obligatorios para los empleados que alcanzan un umbral salarial determinado.
El tercer pilar, por su parte, se basa en planes de pensiones ocupacionales y esquemas de inversión privada de carácter voluntario. Aunque el primer y segundo pilar son obligatorios, muchos jubilados en Suiza también recurren al tercer pilar para incrementar sus ahorros de cara a la jubilación.
Según la investigación, los fondos de pensiones suizos han resistido bien las turbulencias del mercado del año pasado, a pesar de la pandemia de COVID-19. En 2020 perdieron entre un 8% y un 15% del valor de sus activos, pero esas pérdidas son en líneas generales similares a las ganancias registradas en 2019, de modo que no hay razón para alarmarse.
En los sitios web del gobierno y de la AHV se puede consultar más información sobre cómo elegir la compensación adecuada.
¿Quién tiene derecho a las pensiones AHV en Suiza?
Edad de jubilación en Suiza
Si es mujer y se jubila en Suiza, la edad legal de jubilación es de 64 años. Si es hombre, la edad es de 65 años. Puede decidir trabajar más allá de la edad de jubilación suiza. Si opta por hacerlo, deberá seguir realizando contribuciones obligatorias por los ingresos que superen los CHF 1,400 al mes o CHF 16,800 al año.
El Consejo Federal anunció recientemente cuatro modificaciones que entrarán en vigor a partir de 2022. La primera será un aumento de la edad de jubilación para las mujeres, que la llevará a 65 años para ambos sexos en el primer y segundo pilar. Después de esto, el aumento será de tres meses cada año a partir de 2023.
Algunas personas pueden decidir jubilarse antes de lo previsto. En lo que respecta al primer pilar, se puede retirar la pensión AHV uno o dos años antes de tiempo. Sin embargo, esto reducirá la pensión de jubilación en un 6,8% por un año, o un 13,6% por dos años.
En lo que respecta al segundo pilar, la jubilación anticipada solo es posible si el reglamento de su fondo de pensiones lo permite. Actualmente, la edad mínima para jubilarse anticipadamente en Suiza es de 58 años. Para cubrir el período hasta recibir la pensión AHV, puede verificar si su fondo de pensiones ofrece una pensión complementaria. A veces los empleadores ya la incluyen, pero si no es así, el trabajador debe contratarla por su cuenta.
¿Quién puede solicitar una pensión estatal AHV en Suiza?
Tiene derecho a una pensión completa en Suiza siempre que realice aportes continuos desde los 20 años hasta la jubilación durante al menos 44 años, con un ingreso anual promedio de CHF 84,600 o más. De lo contrario, puede calcular los pagos según la proporción de años trabajados en el país. Además, si contribuye al AVS durante al menos un año, puede acceder a esta pensión.
El monto de la pensión estatal AHV que recibirá depende del número de años que haya contribuido en Suiza y de su ingreso promedio durante el período de seguro. Los expatriados que sigan contribuyendo al AVS pueden recibir su pensión del primer pilar incluso si ya no viven en Suiza.
¿Qué sucede si no tiene derecho a una pensión completa?
La mayoría de las personas aseguradas en el AHV que cotizan en Suiza no siempre alcanzan la pensión máxima. Para obtenerla, es necesario no tener lagunas de cotización y contar con un ingreso anual de 84.600 CHF.
Seguridad social suiza y solicitud de prestaciones
Si no cumple los requisitos para una pensión estatal completa, puede acceder a prestaciones complementarias bajo ciertas condiciones. Sin embargo, si no reside en Suiza, no recibirá estas prestaciones.
Pensiones en Suiza para expatriados
Al planificar la jubilación en Suiza, conviene anticiparse y comprender cómo funciona el sistema. Por ejemplo, muchos expatriados no saben que, en ciertos casos, pueden recibir un reembolso de sus contribuciones si no planean quedarse en el país a largo plazo.
En Suiza, las pensiones de empresa suelen abonarse como renta vitalicia una vez que la persona alcanza la edad legal de jubilación. No obstante, es recomendable contactar con la entidad gestora del plan de pensiones antes de jubilarse para confirmar este punto.
A diferencia de las pensiones de empresa, los fondos de pensiones privados suizos suelen permitir retirar el importe completo de una sola vez. Esta opción puede ejercerse hasta cinco años antes o hasta cinco años después de alcanzar la edad legal de jubilación. Planificar con antelación es una forma eficaz de asegurar una jubilación tranquila y placentera en Suiza.
Transferir su pensión a Suiza
Si desea transferir su pensión a Suiza, existen varias opciones disponibles. En esencia, cualquier persona procedente de un país con un acuerdo bilateral de pensiones con Suiza puede acceder a una pensión suiza, incluso si ya no reside allí. Entre estos países se encuentran los Estados miembros de la UE y de la AELC, Australia, Bosnia y Herzegovina, Canadá, Chile, Israel, Japón, Montenegro, Macedonia del Norte, Filipinas, San Marino, Serbia, Türkiye, Estados Unidos y Uruguay. Aunque es posible solicitar una pensión AHV desde fuera de Suiza, las condiciones varían según cada país.
Planificación de una jubilación portátil para expatriados
Con un acuerdo bilateral vigente, no es posible reembolsar ni transferir una pensión suiza a otro plan de pensiones. Solo se puede recibir una vez que se alcanza la edad de jubilación completa en Suiza. Si usted deja Suiza, no podrá realizar cotizaciones adicionales al sistema de pensiones AHV. Si también realizó cotizaciones a un plan de pensiones estatal en otro país que tenga un acuerdo de seguridad social con Suiza, es posible que pueda recibir esas prestaciones junto con su pensión suiza.
Si va a dejar Suiza, debe notificarlo a la oficina del fondo de pensiones suizo antes de partir. Esa oficina enviará su solicitud para recibir la pensión suiza en el extranjero al Fondo de Compensación Suizo para su tramitación. El pago se recibe en la moneda del país de residencia.
La solicitud de reembolso desde el extranjero se puede presentar mediante un formulario en línea disponible en la sección Formulare/Allgemeine Verwaltungs formulare del sitio web de AHV Switzerland. Junto con la solicitud, también deberá presentar lo siguiente:
- Su tarjeta de seguro AHV
- Confirmación de salida de Suiza
- Prueba de nacionalidad
- Prueba de domicilio actual
El proceso puede tardar varios meses y, después, recibirá los pagos en su cuenta bancaria personal.
QROPS: transferir y consolidar su pensión del Reino Unido
Los expatriados que dejan el Reino Unido pueden transferir sus pensiones a un Qualified Recognized Overseas Pension Scheme (QROPS). Esto permite consolidar las pensiones en un único plan, lo que ayuda a gestionar los fondos de jubilación con más facilidad y a evitar las fluctuaciones de divisas.
Aunque los QROPS ofrecen muchas ventajas, no son adecuados ni están disponibles para todos los pensionistas del Reino Unido, por lo que conviene buscar asesoramiento de un asesor financiero experto como AES.
Tasas y contribuciones de las pensiones en Suiza
Para saber cuál es la pensión media en Suiza, se puede utilizar la calculadora de pensiones suiza del gobierno para calcular el importe. El primer pilar, el OASI, depende del número de años cotizados, del nivel de ingresos y de los créditos de cotización recibidos por criar hijos o cuidar a otras personas. En este caso, tanto los empleados como los empleadores deben pagar contribuciones, y las contribuciones de los empleados se descuentan directamente del salario.
El régimen de pensiones ocupacional es obligatorio para todos los empleados en Suiza y comienza a los 17 años, cuando se obtiene el primer empleo. Para acceder a él, se debe percibir un ingreso anual de al menos 21.330 francos suizos. Tanto los trabajadores como los empleadores realizan aportes. El cálculo de esta pensión se efectúa mediante una tasa de conversión, cuyo mínimo legal vigente es del 6,8%.
El tercer pilar corresponde a la pensión privada, que consiste en un ahorro destinado a la jubilación. Aunque está sujeto a ciertos límites, los fondos se encuentran exentos de impuestos. No existe obligación de efectuar aportes a un plan del tercer pilar, pero algunas personas optan por esta alternativa.
Los trabajadores autónomos mayores de 20 años también están obligados a cotizar al AHV u OASI. Para quienes trabajan por cuenta propia, la tasa suele calcularse sobre el ingreso anual y generalmente ronda el 7,8%. Si el ingreso anual es inferior a 56.400 CHF, el porcentaje puede reducirse al 4,2%.
Pensiones complementarias en Suiza
Para recibir prestaciones complementarias, es necesario residir en Suiza. Las personas extranjeras deben haber vivido en el país de forma ininterrumpida durante 10 años. El plazo se reduce a cinco años para refugiados o apátridas.
Si la pensión de vejez del primer pilar y otros ingresos no alcanzan para cubrir las necesidades básicas, los cantones suizos ofrecen prestaciones complementarias. La solicitud se presenta por escrito ante el cantón de residencia, normalmente en la oficina cantonal de fondos de compensación. El importe depende de la situación personal y se calcula según los gastos e ingresos reconocidos.
En el segundo pilar, el trabajador acumula un capital de previsión en una institución de pensiones mediante aportes propios y del empleador. Al jubilarse, ese capital se convierte en una pensión de vejez aplicando una tasa de conversión del 6,8%. Quienes perciben esta pensión también pueden recibir pensiones para hijos equivalentes al 20% de la pensión de vejez. Si el reglamento de la institución de previsión lo permite, existe la opción de jubilarse de forma anticipada o diferida.
Los planes de previsión privados suelen poder retirarse antes de la edad de jubilación suiza. Es posible solicitar un retiro anticipado para fines como comprar una vivienda, mientras que muchos de los planes de previsión sin restricciones pueden retirarse en cualquier momento.
Pensiones no contributivas en Suiza
Las prestaciones del primer pilar cubren tanto a las personas mayores como a los sobrevivientes y a las personas con discapacidad en Suiza. Por lo tanto, reciben una pensión a través del AVS o del AI, o acceden a otras prestaciones por invalidez. Para las personas desempleadas, los aportes se calculan según el patrimonio y los ingresos obtenidos mediante prestaciones sociales. Quienes cumplan el período mínimo de cotización de un año con pagos completos pueden acceder a una pensión estatal suiza al alcanzar la edad de jubilación.
Otras pensiones en Suiza
Pensión de sobrevivientes
Tras un fallecimiento, el cónyuge sobreviviente, la pareja registrada del mismo sexo o los hijos pueden tener derecho a una pensión de sobrevivientes o de orfandad en Suiza. Para ello, entre otras condiciones, la persona fallecida debe haber realizado aportes al AHV durante al menos un año.
Testamentos y planificación patrimonial en Suiza
La pareja puede recibir entre CHF 940 y CHF 1,880 al mes, mientras que los hijos tienen derecho a entre CHF 470 y CHF 940. Los requisitos para solicitar la pensión para dependientes se detallan en ch.ch. También se puede consultar la guía sobre impuestos sobre sucesiones y herencias en Suiza.
Pensión de invalidez
Si se tiene una incapacidad laboral de al menos el 40% durante un mínimo de un año, se tiene derecho a una pensión de invalidez ordinaria. Para ello, es necesario acreditar al menos tres años de contribuciones. La pensión puede solicitarse desde los 18 años hasta la edad de jubilación.
Solicitud de la pensión AHV en Suiza
Para solicitar la pensión estatal AHV en Suiza, es necesario presentar una solicitud por escrito de retiro de pensión ante la entidad donde se realizó el último pago de contribuciones. Puede consultar cuál es la oficina de compensación correspondiente en los sitios web del gobierno y de la AHV. Recuerde enviar la solicitud al menos tres meses antes de cumplir la edad de jubilación en Suiza. También puede informarse sobre el procedimiento a través de la Oficina Central de Compensación.
Asesoramiento sobre pensiones en Suiza
Conviene buscar asesoramiento financiero profesional antes de tomar cualquier decisión sobre la pensión en Suiza. Si ha trabajado o se ha jubilado en Suiza, es posible que se pregunte cuánta pensión puede esperar recibir como mujer. Esto se debe a que muchas mujeres en el país optan por trabajar a tiempo parcial o no trabajar, lo que puede dar lugar a una pensión menor. En consecuencia, existe una brecha de género persistente, en parte por el funcionamiento del sistema de pensiones suizo.
Lamentablemente, esta situación proviene sobre todo del segundo pilar, que refleja de forma directa cuánto ha trabajado una persona y cuánto ha aportado durante su vida laboral. Por eso, cada año en el que se hayan hecho pocas o ninguna contribución afectará al importe final de la pensión. Y, por desgracia, aumentar el porcentaje de trabajo en una etapa posterior tampoco permite cerrar la brecha existente.
Por fortuna, la prestación del AHV, a la que puede acceder cualquier persona esté o no empleada, se ve menos afectada. Sin embargo, como ya no es posible vivir únicamente con los pagos del AHV, el importe de la pensión del segundo pilar resulta determinante. Por ello, conviene buscar asesoramiento financiero adecuado al planificar el futuro.
Recursos útiles
- Las Autoridades Suizas en Línea – ofrece más información sobre los tres pilares del sistema de pensiones de vejez suizo
- Oficina Central de Compensación – proporciona información sobre cómo solicitar diversas pensiones en Suiza
- Comisión Europea – ofrece más información sobre las prestaciones de vejez en el país
- AHV/IV – una guía detallada de la seguridad social en Suiza
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los tres pilares del sistema de pensiones suizo?
El primer pilar es el seguro estatal básico de vejez y sobrevivencia (AHV/AVS), financiado por empleadores y empleados. El segundo pilar son los planes de pensiones de empresa, obligatorios para empleados que alcanzan un umbral salarial determinado. El tercer pilar son planes ocupacionales y de inversión privada de carácter voluntario.
¿Cuál es la edad de jubilación en Suiza y qué pasa si sigo trabajando después?
La edad legal de jubilación es 64 años para mujeres y 65 para hombres. Si trabaja más allá de esa edad, debe seguir cotizando por ingresos superiores a CHF 1,400 al mes o CHF 16,800 al año. El Consejo Federal anunció que a partir de 2022 la edad de jubilación de las mujeres aumentará a 65 años en el primer y segundo pilar.
¿Puedo jubilarme anticipadamente y cómo afecta mi pensión AHV?
En el primer pilar se puede retirar la pensión AHV uno o dos años antes, con una reducción del 6,8% por un año o del 13,6% por dos años. En el segundo pilar, la jubilación anticipada solo es posible si el reglamento del fondo de pensiones lo permite. La edad mínima actual para jubilarse anticipadamente es 58 años.
¿Qué requisitos debo cumplir para recibir una pensión AHV completa?
Debe realizar aportes continuos desde los 20 años hasta la jubilación durante al menos 44 años, con un ingreso anual promedio de CHF 84,600 o más. Si no cumple estos requisitos, el pago se calcula según la proporción de años trabajados en Suiza. Con al menos un año de contribución al AVS ya puede acceder a una pensión.
¿Los expatriados pueden cobrar la pensión AHV fuera de Suiza?
Los expatriados que sigan contribuyendo al AVS pueden recibir su pensión del primer pilar incluso si ya no viven en Suiza. El monto depende del número de años cotizados y del ingreso promedio durante el período de seguro.
