Contenido de esta guía
- Visión general de los seguros en Alemania
- Qué seguro es necesario en Alemania
- Seguros opcionales en Alemania
- Herramientas para comparar seguros en Alemania
En Alemania existen varios tipos de seguros que los expatriados deben contemplar, algunos obligatorios y otros opcionales. A continuación, se ofrece una visión general de la cobertura aseguradora en el país.
El seguro constituye uno de los aspectos fundamentales al trasladarse a un nuevo país. Al evaluar la protección en Alemania, será necesario determinar cuáles seguros son imprescindibles y comparar distintas ofertas para obtener las condiciones más favorables. Esta práctica guía reúne toda la información requerida sobre los seguros alemanes, entre los que se incluyen:
- Visión general de los seguros en Alemania
- ¿Qué seguros son imprescindibles en Alemania?
- Seguros opcionales en Alemania
- Herramientas para comparar seguros en Alemania
Pluma
Feather es una aseguradora digital orientada a expatriados en Alemania, que permite una inscripción sencilla por internet. El sitio web, las consultas, los contratos y la tramitación de siniestros se encuentran en inglés, y su equipo brinda asesoramiento gratuito. Por ello, tanto si se busca seguro de salud, de responsabilidad civil, legal o de vida, puede acceder a Feather en línea.
Visión general de los seguros en Alemania
En Alemania, la población suele tomarse los seguros con gran seriedad. Existen numerosas modalidades que cubren prácticamente cualquier riesgo imaginable. Por ello, a los recién llegados les puede resultar complejo determinar el nivel de cobertura necesario, lo que frecuentemente lleva a que estén insuficientemente o excesivamente asegurados.
La clave para adquirir un seguro en Alemania consiste en comparar distintas opciones. De esta forma, es posible encontrar la solución adecuada a cada situación. El mercado cuenta con numerosas compañías, cada una ofreciendo paquetes diferentes.
La Autoridad Federal de Supervisión Financiera, BaFin, regula el mercado de seguros en Alemania. La mayor parte de las compañías pertenece a la German Insurance Association (Die Deutschen Versicherer – GDV), que reúne alrededor de 460 miembros. Es conveniente vigilar los medios, los sitios web especializados en seguros y las guías para consumidores. Utilizar herramientas comparativas permite confirmar que se está obteniendo la oferta más conveniente.
Varias aseguradoras, tanto alemanas como internacionales, ofrecen paquetes diseñados para residentes expatriados y adaptados a sus requerimientos particulares. Corredores de seguros orientados a expatriados pueden ayudar a localizar y gestionar estos paquetes en un idioma comprensible. Entre las empresas que prestan este tipo de servicio se encuentran:
Visite el directorio para encontrar más compañías de seguros y corredores de seguros en Alemania.
Qué seguro es necesario en Alemania
Seguro de salud
El seguro de salud (krankenversicherung) es obligatorio en Alemania para quien vive o trabaja allí. Existe un sistema dual de seguro de salud público y privado. Se estará cubierto automáticamente por el seguro de salud estatal (gesetzliche krankenversicherung – GKV) si trabaja en Alemania y gana entre €4,950 y €59,400 al año antes de impuestos, salvo que sea autónomo.
El GKV también suele incluir el seguro de asistencia de enfermería (pflegepflichtversicherung). Los empleadores cubren la mitad de los costos del seguro de salud (excluido el recargo suplementario), con una contribución máxima de €323.03 al mes para la atención médica y €56.42 al mes para la asistencia de enfermería.
El seguro de salud privado (privado krankenversicherung – PKV) está disponible para las personas que no tienen derecho al GKV y para quienes prefieren contratar una póliza privada.
Algunas de las compañías de seguros de salud más grandes de Alemania son:
Puede comparar proveedores de seguros de salud privados en Alemania y obtener cotizaciones gratuitas en nuestra página especial de seguros de salud. Consulte la guía sobre seguro de salud en Alemania para más información.
Seguros vinculados al trabajo
Al trabajar en Alemania, se contribuye de forma automática a algunas pólizas de seguro complementarias al seguro de salud mediante los aportes a la seguridad social (sozialversicherungsbeiträge). Estas incluyen:
- Seguro de desempleo (arbeitslosenversicherung) – aportes compartidos entre el empleador y el empleado. Otorga derecho a prestaciones por desempleo cuando se está sin trabajo y se cumplen ciertos requisitos.
- Seguro de pensión legal (rentenversicherung) – pensión del Estado alemán. Consulte la guía sobre pensiones en Alemania para más información.
- Seguro de accidentes laboral (gesetzliche unfallversicherung) – totalmente financiado por el empleador y cubre los gastos de atención tras accidentes o enfermedades vinculadas al trabajo.
Para obtener información más detallada sobre estas modalidades de seguro en Alemania, consulte la guía de seguridad social alemana.
Seguro de automóvil
El seguro de automóvil (Kfz versicherung o autoversicherung) es obligatorio para todos los conductores en Alemania. Será necesario presentar un comprobante de seguro vigente para matricular un vehículo; de hecho, este documento es indispensable para obtener una matrícula válida. En Alemania, el seguro de automóvil se clasifica en tres tipos:
- Responsabilidad civil a terceros (haftpflicht) – requisito legal mínimo, que cubre los daños a terceros y a otros vehículos en caso de accidente. No cubre los daños al propio vehículo si el accidente fue culpa del asegurado.
- Cobertura parcial (teilkasko) – incluye la responsabilidad civil a terceros y, además, los daños a su vehículo ocasionados por intentos de robo, incendio o tormentas.
- Cobertura a todo riesgo (vollkasko) – abarca lo anterior y, además, los daños a su propio vehículo, incluso cuando el accidente es culpa suya.
Los costos del seguro aumentan conforme se elige una mayor cobertura. Dependen de varios factores, como la edad, la experiencia al volante, el historial de siniestros y el valor del vehículo. Alemania, al igual que muchos otros países, cuenta con un sistema de bonificación por ausencia de siniestros, lo que implica que las primas disminuyen cuanto más tiempo transcurra sin que se produzca un accidente. Entre las compañías que ofrecen seguros de automóvil en Alemania se encuentran AXA y DA Direkt.
Al viajar al exterior y alquilar un vehículo, resulta conveniente contratar un seguro adicional; entre las entidades que lo ofrecen se encuentra Allianz Travel.
Para obtener la mejor oferta en seguro de automóvil, es recomendable usar un portal comparador, como Verivox. En esa página se pueden comparar las primas de las principales aseguradoras en Alemania, lo que brinda una visión más clara de lo esperado. Para más detalles, consulte la guía sobre seguro de automóvil en Alemania.
Seguros opcionales en Alemania
Seguro de responsabilidad civil
Quien residenga en Alemania debería contratar un seguro de responsabilidad civil (private haftpflichtversicherung). Este cubre lesiones o daños a terceros o a sus bienes. Puede contratarse una cobertura para una sola persona o ampliarse a otros miembros de la familia. El seguro no incluye los daños ocasionados por su automóvil; para ello es necesario adquirir un seguro de vehículo separado.
Según la legislación alemana, no existe un límite máximo para la cantidad que una persona puede reclamar en su contra. El seguro de responsabilidad civil ayuda a evitar que un incidente desafortunado genere un perjuicio económico importante. En el mercado hay varias opciones de seguros de responsabilidad civil orientadas a residentes extranjeros, entre ellas:
En términos generales, el costo de este tipo de seguro es accesible. De hecho, es posible encontrar una cobertura integral por menos de €100 al año, por lo que conviene comparar distintas ofertas para elegir la más adecuada.
Seguro de contenido del hogar
El seguro de contenido del hogar (hausratversicherung) no es obligatorio en Alemania. No obstante, puede resultar requisito en los contratos de alquiler, sobre todo en inmuebles amueblados. Esta cobertura protege los bienes del domicilio frente a incendios, agua de la red, tormentas, robos y actos de vandalismo.
Los costos varían según el valor de los bienes y el nivel de cobertura elegida. Existen pólizas básicas por menos de 50 € al año. En Alemania, el costo medio de reemplazo de todos los bienes del hogar es aproximadamente 650 €/m²; se aconseja asegurar al menos esa cifra cuando se poseen objetos valiosos. Resulta útil mantener un inventario de los artículos cubiertos (con sus facturas, si es posible) y fotografías de los objetos más costosos. En las grandes ciudades, el hurto de bicicletas puede ser frecuente. Si se posee una bicicleta de alto valor, conviene verificar si puede incluirse en la póliza o si es necesario contratar una cobertura adicional.
Compañías de seguros orientadas a expatriados que también ofrecen seguros de bienes personales y de contenido en Alemania incluyen:
Seguro de inmueble
Quien posee o está comprar una vivienda en Alemania, debería considerar contratar un seguro de edificio (wohngebaudeversicherung) para resguardar la propiedad frente a daños provocados por incendios, agua, tormentas o actos de vandalismo. En caso de arrendamiento, corresponde que el propietario suscriba dicho seguro.
El seguro de inmueble cubre habitualmente los muros, pisos, techo, sótano y ventanas (es necesario confirmar la inclusión de las ventanas, ya que no siempre están cubiertas). Asimismo, es posible añadir garajes, cobertizos, cocinas integradas o buzones, con un costo adicional.
Contratar un seguro de edificio requiere suministrar a la compañía aseguradora datos detallados, como las dimensiones de la construcción, la fecha de edificación y los materiales empleados. Por ello, resulta conveniente concertar una cita con el proveedor de seguros para que recopile la información precisa.
Seguro de accidente personal
El seguro de accidentes obligatorio es pagado por el Estado a los trabajadores en Alemania. Sin embargo, su cobertura se restringe a los accidentes que ocurren en el lugar de trabajo o en el trayecto hacia/desde él. Para protegerse contra lesiones fuera del entorno laboral, muchas personas contratan un seguro de accidentes privado (unfallversicherung).
Esto garantiza que, en caso de un accidente personal que limite sus capacidades a largo plazo, todos los gastos generados por el accidente quedan cubiertos. Entre esos gastos pueden estar, por ejemplo, los costos de cuidados o las adaptaciones necesarias en la vivienda o el vehículo. No se incluye la pérdida de ingresos, que corresponde al seguro de incapacidad ocupacional.
Al calcular la cobertura adecuada del seguro de accidente personal, existen diferentes modelos que pagan sumas distintas según el grado de discapacidad que se produzca tras un accidente.
Las distintas partes del cuerpo poseen valores diferentes al determinar una indemnización, desde la pérdida de un dedo (10 %) hasta la pérdida total de la visión en ambos ojos (100 %). La compañía aseguradora podrá detallar todas las alternativas disponibles. Los pagos pueden efectuarse como una suma única, en cuotas mensuales o mediante una combinación de ambas, según el tipo de tarifa contratado.
Seguro de incapacidad laboral
El seguro de incapacidad laboral (berufsunfähigkeit) cubre la pérdida de ingresos cuando ya no es posible trabajar a causa de un accidente o lesión. Quienes residen en Alemania y cotizan al sistema de pensiones pueden solicitar una pensión estatal por capacidad reducida de trabajo (erwerbsminderungsrente), aunque esta solo compensa una fracción del ingreso perdido.
El seguro privado de incapacidad laboral brinda una cobertura más amplia, aunque sus costos resultan elevados debido al gran número de personas que dejan de trabajar. Las primas se calculan en función de la edad y de los riesgos vinculados a la ocupación (por ejemplo, techadores y pilotos de aviación pagan tarifas más altas). Las compañías también consideran actividades recreativas de alto riesgo.
Para encontrar una póliza de seguro de incapacidad laboral a un costo razonable, consulte Feather.
Seguro de vida
El seguro de vida (risikolebensversicherung) protege a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. Generalmente se trata de la familia inmediata, aunque es posible designar a cualquier persona como beneficiario. El pago suele efectuarse en una sola exhibición y cubre a quienes dependen económicamente del asegurado, así como obligaciones pendientes, como hipotecas y préstamos bancarios.
Los costos se calculan según la edad, el estado de salud, el historial, la duración de la cobertura (es posible elegir periodos determinados) y la suma asegurada. Se trata de un seguro de bajo costo que paga la mayoría de causas de muerte (exceptuando los casos de suicidio). Su contratación resulta adecuada, sobre todo, para personas con dependientes o con una hipoteca.
Las compañías de seguros que ofrecen este tipo de cobertura incluyen Feather.
Seguro legal
El seguro legal (rechtsschutzversicherung) cubre los gastos legales, como honorarios de abogado y costas judiciales, en caso de que sea usted llevado a juicio o decida acudir a la vía judicial contra otra persona. Estos costos pueden ser muy elevados; se trata de una póliza a considerar si no desea arriesgarse a enfrentar facturas legales considerables en el futuro. Existen distintas áreas que pueden asegurarse (por ejemplo, privado, tráfico, laboral y hogar). Las primas oscilan entre €170 al año por una sola área y aproximadamente €340 al año para una cobertura integral.
Si busca un seguro legal en Alemania, revise las pólizas de Feather.
Seguro de asistencia a la dependencia
Cuando se posee seguro de salud público en Alemania, el seguro de asistencia a la dependencia (pflegepflichtversicherung) se incluye normalmente. Sin embargo, el máximo que se puede recibir actualmente es de 2.005 € al mes. El costo promedio de una residencia para mayores en el país ronda los 3.000 € mensuales, lo que implica que quienes sólo cuentan con cobertura estatal podrían tener que desembolsar cerca de 12.000 € al año. En este contexto, el seguro privado de asistencia a la dependencia cubre la diferencia. Al tratarse de un seguro complementario, las primas no resultan muy elevadas y pueden suponer un ahorro considerable en la etapa posterior de la vida.
Seguro dental
Los residentes que tienen derecho a los servicios de salud públicos pueden acceder a la atención dental estatal en Alemania. De lo contrario, pueden complementar su cobertura pública mediante un seguro dental adicional. No obstante, algunos profesionales solo atienden a pacientes que disponen de seguro dental privado. Este tipo de póliza cubre casi la totalidad de los procedimientos odontológicos. Entre las compañías alemanas que ofrecen seguro dental se encuentran:
Seguro de viaje
Si se planea realizar un viaje fuera de Alemania, contratar un seguro de viaje resulta conveniente. Las pólizas pueden cubrir los gastos de repatriación, asistencia médica en el extranjero, problemas con vehículos de alquiler y cancelaciones. Diversas aseguradoras alemanas ofrecen este tipo de cobertura, entre ellas:
Herramientas para comparar seguros en Alemania
- Financescout 24 – herramienta de comparación de seguros donde es posible encontrar la mejor oferta en diversos tipos de seguros (en alemán).
- Stiftung Warentest – agencia de consumo alemana que compara continuamente precios y productos (en alemán).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el seguro de salud obligatorio en Alemania y quiénes deben suscribirlo?
El seguro de salud (Krankenversicherung) es obligatorio para toda persona que viva o trabaje en Alemania. Si el salario anual está entre 4.950 € y 59.400 €, el trabajador se inscribe automáticamente en el seguro público (GKV), salvo que sea autónomo.
¿Cómo se reparten los pagos del seguro de salud público entre empleado y empleador?
El empleador cubre la mitad de la cotización del seguro de salud, con un límite máximo de 323,03 € al mes para la atención médica y 56,42 € al mes para el seguro de asistencia de enfermería. El resto corresponde al empleado.
¿Qué seguros vinculados al empleo se aportan automáticamente a través de la seguridad social?
Al trabajar en Alemania se contribuye automáticamente al seguro de desempleo (Arbeitslosenversicherung), al seguro de pensión legal (Rentenversicherung) y al seguro de accidentes laboral (Gesetzliche Unfallversicherung). El seguro de accidentes es financiado completamente por el empleador.
¿Qué organismo supervisa el mercado de seguros en Alemania?
La Autoridad Federal de Supervisión Financiera, conocida como BaFin, es la entidad encargada de regular el sector asegurador en el país. Además, la mayoría de las compañías forman parte de la German Insurance Association (GDV), que aglutina alrededor de 460 miembros.
¿Existe alguna aseguradora digital dirigida a expatriados que ofrezca trámites en inglés?
Sí, Feather es una aseguradora digital orientada a expatriados que permite la inscripción, la gestión de contratos y la tramitación de siniestros completamente en inglés, y brinda asesoramiento gratuito. Se puede contratar seguros de salud, responsabilidad civil, legal o de vida a través de su plataforma online.
