Contenido de esta guía
- Introducción al seguro de hogar en Alemania
- Compañías de seguros de hogar en Alemania
- Seguro de contenido del hogar en Alemania
- Seguro de edificio en Alemania
- Seguro de responsabilidad civil en Alemania
- Seguro de hogar combinado en Alemania
- Cómo elegir su seguro de hogar en Alemania
- Trámites para obtener un seguro de hogar en Alemania
- Cómo presentar una reclamación de seguro de hogar en Alemania
- Cancelación de contrato o cambio de proveedor
- Cómo presentar una queja contra una compañía de seguros de hogar en Alemania
- Seguro de vivienda vacacional en Alemania
- Recursos útiles
¿Cómo proteger su vivienda, sus pertenencias y a sus seres queridos en su nuevo hogar en Alemania? Conozca las opciones de seguro de hogar en Alemania.
Alemania cuenta con una sólida cultura de seguros, lo que se extiende también a la protección del domicilio y sus contenidos. Si bien ningún tipo de seguro de hogar es obligatorio por ley, muchas personas optan por cubrirse contra riesgos como incendios domésticos y robos.
Para orientar la elección entre los distintos productos disponibles en el mercado de seguros de hogar en Alemania, se revisan los siguientes temas:
- Introducción al seguro de hogar en Alemania
- ¿Se puede usar un seguro de hogar de otro país en Alemania?
- Compañías de seguros de hogar en Alemania
- Seguro de contenidos del hogar en Alemania
- Costos del seguro de contenidos del hogar en Alemania
- Seguro de edificio en Alemania
- Costos del seguro de edificio en Alemania
- Seguro de responsabilidad civil en Alemania
- Costo del seguro de responsabilidad civil en Alemania
- Seguro de hogar combinado en Alemania
- Cómo elegir su seguro de hogar en Alemania
- Solicitud de seguro de hogar en Alemania
- Cómo presentar una reclamación de seguro de hogar en Alemania
- Cancelación de contrato o cambio de proveedor
- Presentar una queja contra una compañía de seguros de hogar en Alemania
- Seguro de vivienda de vacaciones en Alemania
- Recursos útiles
Getsafe
Proteja su vivienda con Getsafe. Esta compañía de seguros que opera en Alemania ofrece diversas coberturas, como responsabilidad civil, contenido, protección de ingresos y otras. Su aplicación móvil permite gestionar la póliza de forma sencilla: comprar, modificar o cancelar la cobertura directamente desde el teléfono inteligente.
Introducción al seguro de hogar en Alemania
En Alemania existen tres tipos generales de seguro de hogar. Son:
- Seguro de contenidos del hogar (Hausratversicherung) que cubre los bienes muebles, como muebles, ropa, joyas y equipamiento
- Seguro de edificio, o seguro de vivienda (Wohngebäudeversicherung) que cubre la propiedad estructural, como paredes, suelos, techos y elementos instalados
- Seguro de responsabilidad civil del propietario (Hausrat- und Haftpflichtversicherung) que cubre los accidentes ocurridos en su vivienda que produzcan lesiones a terceros o daños a sus bienes
Ninguno de estos seguros es obligatorio en Alemania, aunque pueden ser exigidos en algunos contratos. Por ejemplo, el seguro de contenidos en contratos de alquiler de inmuebles amueblados, o el seguro de edificio en acuerdos hipotecarios. Es posible adquirir pólizas combinadas, como edificio más contenidos, edificio más responsabilidad civil, o los tres simultáneamente. Diversas compañías proponen planes combinados con tarifas reducidas.
Aunque el seguro de hogar no constituye una obligación legal en Alemania, representa una de las coberturas más contratadas, junto con el seguro de salud y el seguro de automóvil. Según las estadísticas de 2020 de Insurance Europe, los primas de seguros de bienes privados alcanzaron los €12.6 mil millones en Alemania.
Al igual que otras modalidades de seguros, el seguro de hogar en Alemania está regulado por la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin).
¿Se puede usar un seguro de hogar de otro país en Alemania?
Dado que Alemania pertenece a la UE, aseguradoras con sede en otros estados miembros de la UE o de la EFTA pueden comercializar sus productos allí siempre que respeten EU rules. Además, existen numerosas compañías internacionales operando en Alemania. Si el seguro de hogar proviene de un corredor autorizado para ejercer en Alemania, suele ser posible transferir la póliza.
No obstante, no es posible aplicar una póliza de seguro de hogar de otro país bajo las mismas condiciones. Cualquier seguro de edificio o póliza combinada debe recalcularse según la vivienda y el vecindario alemán. En caso de contar con una cobertura de contenidos ampliada que incluya protección de los bienes en el extranjero, podría mantenerse con los mismos términos. Conviene verificar exactamente lo que la póliza establece al respecto.
Compañías de seguros de hogar en Alemania
Según las estadísticas más recientes de la industria de seguros alemana en 2020, existen 202 compañías que ofrecen distintas modalidades de seguro de hogar en Alemania. Entre ellas se incluyen:
Directorio Alemania
Compañías de seguros en Alemania
Algunos bancos alemanes también venden productos de seguros. Es posible buscar pólizas de seguro de hogar en Alemania y comparar ofertas mediante un comparador como FinanceScout24. Otra alternativa útil para orientarse en el a veces complejo mercado asegurador alemán es acudir a un corredor de seguros orientado a expatriados, como Versicherungsbüro Weiss.
Seguro de contenido del hogar en Alemania
El seguro de contenido del hogar protege los bienes muebles que se encuentren dentro de la vivienda. La mayoría de las pólizas estándar de contenido en Alemania suelen cubrir muebles, alfombras, ropa, joyas, equipamiento deportivo, aparatos electrónicos y mascotas. También es posible contratar una póliza de alcance amplio que incluya bicicletas, equipamiento guardado en jardines y objetos alquilados.
Los objetos destinados a actividades empresariales o profesionales requieren una póliza de seguros específica para negocios, mientras que cocinas y baños instalados forman parte del seguro de edificio por separado. Los vehículos motorizados precisan una póliza de seguro de automóvil.
Las pólizas estándar suelen cubrir incendio, tormentas intensas, daños por agua como tuberías rotas, robo y vandalismo. Normalmente es necesario contratar cobertura adicional para protegerse de daños por negligencia, daños accidentales ocasionados por mascotas o invitados, o incidentes que produzcan daño o pérdida de bienes fuera del domicilio. Las pólizas no cubren daños deliberados ni el desgaste habitual.
La mayoría de las compañías indemnicen según el valor de los objetos dañados o perdidos, aunque las pólizas estándar pueden establecer límites máximos. Algunas utilizan un cálculo basado en el área de la propiedad en metros cuadrados multiplicado por una cifra fija (habitualmente entre €500 y €600) para determinar el máximo a pagar. Con pólizas ampliadas también es posible incluir gastos adicionales como la limpieza o el cambio de cerraduras tras un allanamiento.
Usualmente, las pólizas exigen notificar a la aseguradora si se ausenta por más de 60 días. Entre los proveedores de seguro de contenidos para el hogar en Alemania se encuentran Feather y GetSafe.
Costos del seguro de contenidos para el hogar en Alemania
Los costos del seguro de contenidos para el hogar en Alemania dependen de varios factores, entre los que se incluyen:
- Valor de la propiedad y de los objetos
- Zona de residencia
- Medidas de seguridad en la vivienda (p. ej., sistemas de alarma)
- Perfil personal de seguros (p. ej., historial de siniestros)
- Nivel de cobertura contratado
Las pólizas básicas de seguro de contenidos comienzan en torno a €20‑€25 al año. Se puede asegurar hasta €200 000 por aproximadamente €50‑€60 anuales.
Muchas pólizas contemplan una franquicia, que es una cantidad fija que el asegurado debe pagar antes de que la compañía realice el desembolso. A veces es posible aumentar la franquicia a cambio de una prima mensual menor.
Seguro de edificio en Alemania
En Alemania, el seguro de edificio suele denominarse seguro de edificio residencial o seguro de propietarios. La mayoría de las compañías lo ofrecen como póliza independiente, aunque con mayor frecuencia se combina con la cobertura de contenidos (y, en ocasiones, de responsabilidad) dentro de un paquete de seguro de vivienda.
Este seguro cubre la estructura del inmueble, como paredes, techo, pisos, techos interiores, garajes y cobertizos. Por lo general, es posible pagar un suplemento para ampliar la cobertura a elementos como cristales de ventanas y sistemas de calefacción. Para proteger muebles u otros objetos personales, es necesario contratar una póliza combinada que incluya la cobertura de contenidos.
Las pólizas estándar cubren daños provocados por tormentas, incendios, filtraciones de agua y explosiones. Normalmente se requiere un pago adicional para cubrir siniestros derivados de negligencia (por ejemplo, fallas estructurales no reparadas o tomacorrientes sobrecargados), algunos desastres naturales como terremotos y actos terroristas.
Guía inmobiliaria: compra de una vivienda en Alemania
Es necesario verificar que la póliza incluya la cobertura del costo total de reconstrucción de la vivienda ante un desastre grave. Algunas pólizas establecen un límite máximo de indemnización; si hay duda, conviene solicitar una valoración profesional de los costos de reconstrucción. Muchas pólizas ampliadas también cubren gastos de alojamiento alternativo, costos de almacenaje y honorarios de limpieza.
Costos del seguro de edificio en Alemania
Al igual que el seguro de contenidos, el seguro de edificio en Alemania se calcula según varios criterios de la propiedad, tales como tipo, edad, superficie, estado, materiales empleados y costo de reconstrucción. Otros elementos considerados son la ubicación y el perfil de seguro personal del propietario.
Los costos de la prima comienzan en torno a €120‑150 al año para una cobertura básica en inmuebles de menor tamaño. En una vivienda familiar más grande, el pago anual suele situarse entre €250‑300. En propiedades costosas ubicadas en barrios más exclusivos, el precio será superior.
Calcule el importe probable utilizando una herramienta como la que ofrece HDI.
Seguro de responsabilidad civil en Alemania
Resulta frecuente que muchas personas suscriban un seguro de responsabilidad civil en Alemania. Este cubre los casos en que se cause lesión a terceros, se dañe su propiedad o se genere una pérdida financiera para ellos.
En Alemania existen dos modalidades de seguro de responsabilidad civil individual:
- Seguro de responsabilidad civil privado (haftpflichtversicherung)
- Seguro de responsabilidad civil para propietarios (hausrat-haftpflichtversicherung)
La distinción radica en que el seguro para propietarios cubre incidentes ocurridos dentro del propio domicilio, mientras que el seguro privado protege situaciones tanto dentro como fuera del hogar, como un accidente en la vivienda de otra persona que cause daños a sus pertenencias.
El seguro de responsabilidad civil privado abarca gran parte de los riesgos dentro del hogar, por lo que, si ya se cuenta con una póliza adecuada, quizá no sea necesario contratar cobertura adicional al adquirir el seguro de vivienda. No obstante, conviene revisar detalladamente qué está incluido y qué no, para evitar omisiones.
Si compra una propiedad para alquilar, la responsabilidad civil del propietario resulta aconsejable porque lo protege en caso de lesión a inquilinos o de daño a sus pertenencias si ocurre algún problema en la vivienda.
Diversas compañías ofrecen pólizas de responsabilidad ampliada que incluyen incidentes ocasionados por todos los miembros de la familia, mascotas, o por empleados del hogar, como personal de limpieza.
Según la legislación alemana, no hay un límite máximo para la cantidad que una persona puede reclamar. El seguro de responsabilidad civil personal ayuda a evitar que un incidente desfavorable cause un perjuicio económico considerable. Hay varias opciones de seguro de responsabilidad civil orientadas a expatriados, entre ellas:
Costo del seguro de responsabilidad civil en Alemania
El precio del seguro de responsabilidad civil en Alemania varía principalmente según el tipo de cobertura contratada, el nivel de protección y el perfil de riesgo del asegurado, como su historial de reclamaciones. Es posible obtener una cobertura básica por tan solo €20 al año, mientras que una póliza integral que cubra hasta €100 millones en daños ronda los €120 anuales.
Calcule la prima estimada mediante una herramienta en línea, como la que ofrece BavariaDirekt.
Seguro de hogar combinado en Alemania
Las compañías suelen ofrecer paquetes de seguros combinados, normalmente a un precio ligeramente inferior al que implicaría contratar cada póliza por separado. Estos paquetes pueden variar entre distintas aseguradoras. Por ejemplo, una podría incluir contenido más responsabilidad civil, mientras que otra ofrecería edificio más contenido. También existen paquetes integrales que agrupan los tres elementos: contenido, edificio y responsabilidad civil.
Generalmente, es posible seleccionar el nivel exacto de cobertura. Se puede decidir, por ejemplo, si se asegura objetos de valor o pertenencias guardadas fuera del domicilio, o si se protege contra daños originados por negligencia, además de fijar el límite de responsabilidad civil.
Los precios varían considerablemente según la combinación elegida. El costo promedio de las primas de seguro de hogar en Alemania en 2021 es €214.
Cómo elegir su seguro de hogar en Alemania
Al seleccionar una prima, conviene también plantearse algunas cuestiones sobre el tipo de cobertura que se desea. Más allá del costo, es útil evaluar aspectos como:
- ¿Resulta más conveniente contratar una póliza combinada? Esto puede ser ventajoso para propietarios que ocupan la vivienda; en caso de alquiler, el seguro del edificio suele estar incluido en el costo del arriendo.
- ¿Existe un deducible que deba pagarse?
- ¿Cuáles son las coberturas y exclusiones?
- ¿La aseguradora cuenta con buena reputación y reseñas favorables? Consulte sitios de opiniones de clientes.
- ¿Cómo es el proceso de siniestro y cuál es el tiempo estimado para la indemnización? ¿Se requieren trámites complicados?
- ¿Cuáles son las políticas y procedimientos para la cancelación?
- ¿Ofrece la compañía algún incentivo, como descuentos en otros seguros o productos financieros al contratar con ella?
- ¿Cómo se posiciona la empresa en términos de ética, sostenibilidad y responsabilidad social corporativa (RSC)? Puede revisar calificaciones y desempeño en sitios como CSR Hub o Standard Ethics.
Trámites para obtener un seguro de hogar en Alemania
Una vez seleccionado el asegurador, normalmente es posible solicitar la póliza en Alemania a través de internet o por teléfono. Algunas compañías también disponen de oficinas en la vía pública donde se puede realizar la contratación de forma presencial.
Probablemente se soliciten documento de identificación, comprobante de domicilio y datos bancarios (en caso de pago mediante domiciliación). Al realizar la solicitud por internet, usualmente la póliza y los documentos se entregan electrónicamente en un plazo de 24 horas.
La vigencia habitual de las pólizas es de 12 meses, aunque existen opciones de duración más extensa, como de 3 a 5 años. Algunas pólizas impiden la rescisión anticipada sin un motivo justificado, mientras que muchos aseguradores permiten la cancelación en cualquier momento.
Con ciertas compañías la renovación se lleva a cabo de forma automática, a menos que se notifique la intención de cancelar al menos 30 días antes del vencimiento. Revise los detalles de la póliza para obtener información sobre renovación y cancelación.
Cómo presentar una reclamación de seguro de hogar en Alemania
El proceso para presentar una reclamación de seguro en Alemania varía según la compañía, por lo que conviene revisar el procedimiento al contratar la póliza. Por lo general, la reclamación puede realizarse por teléfono o a través de internet. Será necesario aportar los datos del siniestro y la información sobre lo perdido o dañado. En este sentido, resulta útil conservar los recibos de los productos costosos para disponer de evidencia del valor de adquisición.
En caso de robo, puede ser preciso presentar los datos del informe policial correspondiente. Los plazos para notificar y presentar la reclamación difieren entre compañías; por ello, es aconsejable consultar las condiciones detalladas para evitar omisiones.
Una vez presentada la reclamación, la aseguradora la examina con base en la información suministrada y posteriormente comunica la resolución al asegurado.
Cancelación de contrato o cambio de proveedor
Los contratos de seguros en Alemania suelen tener una duración de 12 meses; sin embargo, algunos se extienden por más tiempo y otros pueden incluir una cláusula que permite la rescisión en cualquier momento. Por ello, es conveniente averiguar el procedimiento de cancelación con la compañía antes de firmar cualquier acuerdo. Cuando exista un período mínimo, la rescisión anticipada solo será posible por una causa justificada.
En cualquier caso, todas las aseguradoras deben ofrecer a sus clientes un período de desistimiento inicial, durante el cual pueden anular el contrato poco tiempo después de suscribirlo.
Entre los motivos admitidos para rescindir anticipadamente un contrato de seguro se encuentran la venta de la vivienda, el traslado a otro domicilio o un cambio significativo en la situación personal. La cancelación ante compañías alemanas debe realizarse por escrito, ya sea mediante carta o correo electrónico.
Cómo presentar una queja contra una compañía de seguros de hogar en Alemania
Si está insatisfecho con la forma en que la aseguradora gestiona su expediente, lo primero es contactar al departamento de quejas de la compañía. La entidad aseguradora debe proporcionar la información necesaria al momento de la contratación.
Si el resultado no le satisface o no recibe respuesta del equipo de quejas, puede:
- Presentar la queja ante BaFin, que investigará la reclamación y emitirá un veredicto dentro de tres meses
- Contactar al Defensor del Seguro y registrar la queja con esta entidad. El defensor actúa como mediador independiente, habitualmente con alta especialización jurídica. BaFin proporciona más información sobre los servicios de defensor financiero en Alemania.
Seguro de vivienda vacacional en Alemania
Las viviendas vacacionales y segundas residencias generalmente no están cubiertas por las pólizas de seguro de hogar en Alemania. Si se posee una vivienda vacacional en Alemania, será necesario contratar coberturas adicionales tanto para la edificación como para los contenidos. Se pueden localizar corredores especializados en seguros de edificio y contenidos para viviendas vacacionales, como IntaSure en el Reino Unido.
Los arrendatarios de viviendas vacacionales en Alemania habitualmente cuentan con cobertura de los bienes muebles dentro de la propiedad, incluida en el costo del alquiler; sin embargo, esta garantía no cubre enseres adicionales que se introduzcan en la vivienda durante la estancia. Conviene verificar la posibilidad de ampliar la póliza estándar de seguro de contenidos del hogar para incluir vacaciones y pernoctaciones en otro lugar.
Recursos útiles
- BaFin – Autoridad Federal de Supervisión Financiera de Alemania, que regula las compañías de seguros en Alemania
- FinanceScout24 – sitio web de comparación de seguros
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar en Alemania?
Ninguno de los seguros de hogar es obligatorio por ley en Alemania. Sin embargo, pueden ser exigidos en ciertos contratos, como el de alquiler de inmuebles amueblados o los acuerdos hipotecarios.
¿Qué cubre el seguro de contenidos del hogar (Hausratversicherung)?
Este seguro protege los bienes muebles dentro de la vivienda, como muebles, ropa, joyas y equipamiento. Se trata de la cobertura estándar para los objetos personales que se encuentran en el hogar.
¿Puedo utilizar mi póliza de seguro de hogar de otro país mientras vivo en Alemania?
Solo es posible si la póliza proviene de un corredor autorizado a operar en Alemania y se recalcula según la vivienda y el vecindario alemán. No se pueden aplicar las mismas condiciones de una póliza extranjera sin adaptación.
¿Qué seguros pueden ser requeridos en un contrato de alquiler o en una hipoteca en Alemania?
En contratos de alquiler de inmuebles amueblados suele exigirse el seguro de contenidos del hogar, mientras que en acuerdos hipotecarios puede requerirse el seguro de edificio (Wohngebäudeversicherung).
¿Existe la posibilidad de combinar varios seguros de hogar y obtener descuentos?
Sí, se pueden adquirir pólizas combinadas, como edificio más contenidos, edificio más responsabilidad civil, o los tres simultáneamente. Diversas compañías ofrecen planes combinados con tarifas reducidas.
