Contenido de esta guía
- Seguro de automóvil en Alemania
- Tipos de seguro de coche en Alemania
- Formas adicionales de seguro de vehículo en Alemania
- Bonificaciones y sanciones del seguro de coche en Alemania
- Compañías de seguro de auto en Alemania
- Cómo seleccionar el seguro de auto en Alemania
- Cómo solicitar el seguro de auto en Alemania
- Cómo presentar una reclamación de seguro de coche en Alemania
- Cancelar un contrato o cambiar de aseguradora
- Presentar una queja contra una compañía de seguros de automóvil en Alemania
- Asistencia en carretera en Alemania
- Recursos útiles
¿Planea conducir un auto en Alemania? Conozca los tipos de cobertura que necesita con esta práctica guía del seguro de auto en Alemania.
Alemania cuenta con una industria automotriz sólida y la mayoría de los residentes poseen y conducen autos habitualmente. Al igual que en otros países europeos, es obligatorio contar con un nivel mínimo de seguro de auto en Alemania y también se pueden elegir coberturas opcionales. Esta guía reúne todo lo necesario sobre el seguro de auto en Alemania, incluyendo tipos de cobertura, costos y procesos de solicitud. Al preparar su traslado, recuerde que gestionar finanzas transfronterizas puede resultar complejo; servicios como Wise facilitan la transferencia de fondos a Alemania al tipo de cambio interbancario, simplificando la puesta en marcha de su nueva vida, incluido el pago de seguros esenciales.
Esta guía explica todo lo necesario, con información sobre:
- Seguro de auto en Alemania
- ¿Puede usar un seguro de auto de otro país en Alemania?
- Tipos de seguro de auto en Alemania
- Responsabilidad civil
- Cobertura parcial
- Cobertura total
- Costos del seguro de auto en Alemania
- Formas adicionales de seguro de auto en Alemania
- Bonificaciones y sanciones del seguro de auto en Alemania
- Compañías de seguro de auto en Alemania
- Cómo elegir un seguro de auto en Alemania
- Cómo solicitar un seguro de auto en Alemania
- Cómo presentar un reclamo de seguro de auto en Alemania
- Cancelar un contrato o cambiar de proveedor
- Presentar una queja contra una compañía de seguro de auto en Alemania
- Asistencia en carretera en Alemania
- Recursos útiles
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Seguro de automóvil en Alemania
El seguro de automóvil (Kfz versicherung o autoversicherung) es obligatorio para todos los conductores en Alemania. Si conduce en Alemania, necesitará al menos un seguro de responsabilidad civil para registrar el vehículo y obtener una placa alemana. El certificado de seguro debe mostrarse en el vehículo en todo momento.
Alemania posee uno de los mercados de seguros de auto más grandes de Europa y el mayor mercado de vehículos motorizados del continente. Según las estadísticas de 2016 de Insurance Europe, en el país operan aproximadamente 90 compañías de seguros de vehículo. Entre ellas se encuentran:
Una forma de simplificar la gestión del seguro de auto en Alemania es contratar a un corredor orientado al mercado internacional, como Versicherungsbüro Weiss, especializado en asistir a los recién llegados al país con su cobertura.
Al igual que en muchos países europeos, en Alemania se asegura el vehículo y no al conductor. No obstante, algunas pólizas integrales permiten incluir a varios conductores bajo la misma cobertura.
Muchas aseguradoras alemanas permiten agregar un segundo auto a la misma póliza. Gracias a ello, los padres pueden asegurar los vehículos de sus hijos como segundo auto dentro de su contrato.
La Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) regula el mercado de seguros alemán y la mayor parte de las compañías forman parte de la Asociación Alemana de Seguros (Die Deutschen Versicherer – GDV)
¿Se puede utilizar un seguro de coche de otro país en Alemania?
Los conductores de países de la UE y de la AELE pueden usar el seguro de su país de origen. Aquellos de fuera de la UE pueden, en ocasiones, emplear su seguro nacional si cuentan con una tarjeta verde internacional.
Sin embargo, los residentes a largo plazo en Alemania deberán contratar una póliza de seguro alemana.
Si visita temporalmente Alemania con un auto registrado en el extranjero, su póliza de seguro del país de origen podría cubrirle mediante el sistema de Tarjeta Verde. No obstante, al convertirse en residente, será necesario registrar el vehículo en Alemania y obtener un seguro alemán.
Al gestionar pólizas de seguro en distintos países, conviene considerar los costos de conversión de moneda. Los bancos suelen aplicar márgenes ocultos a los tipos de cambio al transferir fondos internacionalmente. Utilizar Wise permite evitar esas comisiones, ya que ofrece la tasa de cambio interbancaria al pagar las primas del seguro alemán.
Tipos de seguro de coche en Alemania
Existen tres tipos principales de seguro de coche en Alemania: a terceros, cobertura parcial y cobertura total.
A terceros
El seguro a terceros (Haftpflicht) constituye el nivel mínimo de cobertura exigido a los conductores en Alemania. Cubre los daños causados a otros vehículos en caso de accidente, incluidos los gastos médicos, pero no cubre ningún costo propio.
Cobertura parcial
La cobertura parcial (Teilkasko) incluye todo lo que cubre la cobertura de terceros y algunos gastos relativos a daños en el propio vehículo, como robo, incendio y daños por tormenta. No cubre actos de vandalismo ni los costos vinculados a accidentes en los que se sea responsable.
Cobertura total
Como indica su nombre, el seguro a todo riesgo (Vollkasko) cubre la totalidad de los costos, incluidos los daños al propio vehículo y a los de terceros en incidentes en los que se sea responsable. Algunas pólizas Vollkasko también abarcan costos adicionales, como los derivados de discapacidad y fallecimiento por el accidente.
Debido al amplio alcance de su cobertura, este tipo de póliza es la más cara. Algunos concesionarios de autos nuevos la exigen como nivel mínimo de seguro.
Costos del seguro de coche en Alemania
Al igual que en otras regiones, los costos del seguro de coche en Alemania se determinan según varios factores, entre los que se incluyen:
- Edad del conductor;
- Experiencia y antecedentes del conductor;
- Valor del vehículo;
- Cantidad de conductores asegurados;
- Ubicación (las grandes ciudades suelen tener costos mayores);
- Uso del vehículo (incluyendo el propósito y la frecuencia de conducción)
Se pueden reducir las primas anuales de distintas formas, como pagar una franquicia más alta (el importe que corresponde abonar en caso de siniestro), liquidar el total anual de una sola vez o reactivar el bono por siniestros sin culpa.
Los distintos factores que intervienen en la determinación del precio hacen que las primas de seguro en Alemania fluctúen rápidamente, desde aproximadamente €100 anuales para la cobertura a terceros de vehículos económicos o de segunda mano, hasta más de €1,000 al año para una cobertura a todo riesgo en modelos de alta gama.
Formas adicionales de seguro de vehículo en Alemania
Es posible contratar coberturas complementarias opcionales en Alemania. La mayoría de las aseguradoras ofrecen diversos complementos, entre los que se incluyen:
- Seguro de avería – cubre los gastos de remolque del vehículo ante una avería en la vía. En algunos casos, también incluye el costo de un vehículo de sustitución y los gastos de traslado de personas enfermas o lesionadas.
- Seguro legal – cubre los honorarios legales cuando un incidente llega a instancias judiciales.
- Cobertura de equipos adicionales – permite asegurar el daño o robo de equipos costosos que se transporten o guarden en el vehículo, mediante una prima superior.
- Daños elementales ampliados – resulta útil para quienes residen o viajan cerca de zonas montañosas, ofreciendo protección contra riesgos como avalanchas o intensas nevadas.
- Seguro para autos de alquiler – las empresas de alquiler suelen ofrecer una cobertura mínima para sus vehículos, pero adquirir una cobertura adicional brinda protecciones extra frente a posibles costos. Entre las compañías que ofrecen este seguro en Alemania se encuentra Allianz Travel.
Bonificaciones y sanciones del seguro de coche en Alemania
En Alemania funciona un sistema de bonificación por siniestralidad (schadenfreiheitsklasse) que otorga a los conductores que hayan pasado un año o más sin presentar reclamos un descuento en la prima anual.
Los descuentos precisos pueden variar entre aseguradoras, pero como orientación general se ofrece:
- Hasta un 35 % de descuento anual si se ha completado un año sin presentar reclamos
- Alrededor de un 45 % de descuento si se han acumulado tres años sin reclamos
- Aproximadamente un 50 % de descuento si se han registrado cinco años sin reclamos
- Hasta un 80 % de descuento si se superan quince años sin presentar reclamos
Con frecuencia, es posible trasladar los períodos sin siniestros de otras compañías de seguros, incluso de entidades extranjeras. Si se llega a Alemania desde el exterior y se desea transferir el bono de no siniestros, conviene solicitar al asegurador anterior una carta que certifique dicho historial.
Las aseguradoras también suelen aplicar penalizaciones a conductores con historial de conducción deficiente. Se debe prever una prima más alta en los siguientes casos:
- Ser un conductor joven o con poca experiencia;
- Haber causado un accidente del cual se es responsable;
- Tener puntos en la licencia por infracciones como exceso de velocidad o conducir bajo los efectos del alcohol
AXA
¿Necesita un seguro de auto en Alemania? Con AXA puede conducir con mayor tranquilidad, ya que sus primas ajustables se adaptan a sus hábitos de manejo y garantizan la cobertura más adecuada para su vehículo. Si desea contar con protección antes de rodar por las conocidas autopistas alemanas, conozca de qué forma AXA puede asistirle.
Compañías de seguro de auto en Alemania
En Alemania existen aproximadamente 90 aseguradoras de auto, por lo que resulta conveniente comparar ofertas para encontrar la opción más ventajosa. Algunas de las empresas más reconocidas son:
Es posible comparar pólizas de seguros de compañías alemanas mediante portales comparadores como Verivox o Joonko.
Directorio Alemania
Compañías de seguros en Alemania
Cómo seleccionar el seguro de auto en Alemania
Al comparar seguros de auto en Alemania, es posible considerar varios aspectos además del costo de la prima. Algunos de ellos son:
- Bonificación por ausencia de siniestros – qué descuentos se ofrecen y cuál es la política para transferir bonificaciones provenientes de otro país?
- Cobertura de la póliza – qué excluye la cobertura estándar, si es posible añadir esas coberturas y cuál sería el costo adicional?
- Opciones de franquicia – cuál es la franquicia obligatoria y qué posibilidades existen para aumentarla?
- Reputación de la aseguradora – cómo se posiciona en reseñas y cuál es la percepción de los clientes?
- Proceso de reclamación – cuán sencillo es, qué pasos implica y qué opinan las reseñas sobre su funcionamiento real?
- Asistencia en carretera – si la aseguradora brinda una política de auxilio ante averías adecuada?
Cómo solicitar el seguro de auto en Alemania
Para contratar un seguro de auto alemán, es necesario proporcionar:
- Número de su licencia de conducir alemana
- Identificación personal
- Información personal relacionada con el historial de conducción
- Detalles de su cuenta bancaria alemana (en caso de pago por domiciliación)
- Documentos relativos a la compra del vehículo (algunas aseguradoras podrían solicitarlos)
La mayoría de las compañías aseguradoras permiten contratar la póliza en línea; en ese caso, la información del seguro se recibe de forma electrónica dentro de 24 horas.
Al adquirir un seguro de auto, se recibe:
- Número de seguro EVB (elektronische Versicherungsbestätigung) y datos de la póliza
- Formulario de declaración de accidente de la UE para utilizar en caso de siniestro
Cómo presentar una reclamación de seguro de coche en Alemania
En caso de necesitar presentar una reclamación, se debe contactar a la aseguradora lo antes posible. Las reclamaciones relacionadas con accidentes deben presentarse dentro de los 14 días posteriores al suceso. Se recomienda:
- Intercambiar datos con la otra parte o partes involucradas en el accidente
- Tomar fotografías de los daños
- Recopilar los datos de contacto de los testigos del incidente
- Completar el formulario de informe del accidente para enviarlo a la aseguradora
- Llamar a la policía únicamente si el accidente ha provocado lesiones graves o si la otra parte no está presente (por ejemplo, al chocar contra un vehículo estacionado o la propiedad de otro y causar daños considerables)
- Llamar a una ambulancia si alguna persona resulta gravemente lesionada y necesita tratamiento hospitalario
Será necesario remitir la información pertinente a la aseguradora, la cual indicará si se requiere documentación adicional. Las reclamaciones suelen resolverse en un plazo de tres meses. Por lo general, la aseguradora gestiona directamente los costos con las empresas involucradas (por ejemplo, los talleres de reparación de vehículos).
Si es necesario presentar una reclamación ante la aseguradora de la otra parte y no se dispone de sus datos de seguro, se pueden obtener proporcionando el número de matrícula al Central Office of Car Insurers. Esa oficina central también puede facilitar los datos de los representantes de reclamaciones de seguros en otros estados miembros de la UE en caso de accidente fuera de Alemania.
Cancelar un contrato o cambiar de aseguradora
Muchos contratos de seguro de automóvil en Alemania se renuevan de forma automática. Por lo general, se requiere un preaviso de al menos un mes para dar de baja el contrato o pasar a otro proveedor.
Es posible rescindir anticipadamente un contrato de seguro en situaciones excepcionales, como:
- Aumento de la prima. La compañía de seguros debe notificar con al menos un mes de antelación cualquier incremento. La mayoría de los seguros en Alemania vigentan a partir del 1 de enero, por lo que la notificación debe recibirse a más tardar el 30 de noviembre.
- Insatisfacción con la gestión del siniestro por parte de la aseguradora. Será necesario enviar los detalles por escrito; si la aseguradora impugna la solicitud, será preciso seguir un procedimiento formal de queja.
- Venta del vehículo. El comprador asume automáticamente la póliza existente, pero puede rescindirla siempre que demuestre haber contratado cobertura con otra aseguradora.
Presentar una queja contra una compañía de seguros de automóvil en Alemania
Las compañías de seguros de automóviles en Alemania están obligadas a admitir solicitudes de póliza conforme a la Ley de Seguro Obligatorio (Sección 5/2). No obstante, pueden negar la emisión de un contrato en casos como que el solicitante haya mantenido previamente una póliza con la empresa y haya infringido sus condiciones.
Cuando se percibe un trato injusto por parte de una aseguradora de autos en Alemania, o se está insatisfecho con sus servicios, es posible presentar una queja formal. El procedimiento es el siguiente:
- Escribir al departamento de reclamaciones de la aseguradora en primera instancia.
- Si no se recibe respuesta o el resultado no es satisfactorio, se puede elevar la queja a BaFin.
- También es posible presentar la queja ante el defensor del seguro para obtener una solución independiente y sin costo judicial.
- Si persiste el descontento con la resolución extrajudicial, el caso puede llevarse a los tribunales, asumiendo que los gastos legales corresponderán al solicitante.
Asistencia en carretera en Alemania
ADAC (Allgemeine Deutsche Automobil-Club) y AvD (Automobil-Club von Deutschland) son los dos clubes automovilísticos principales que ofrecen servicios nacionales de avería y recuperación. La cuota básica de afiliación al ADAC es de 54 € al año, y también existen opciones de membresía premium con precios superiores.
En las autopistas alemanas, la asistencia puede solicitarse sin costo alguno a través de los teléfonos de emergencia situados a lo largo de la vía. En caso de accidente, la policía debe ser contactada al 110 y una ambulancia al 112. Asimismo, está prohibido abandonar la escena del siniestro sin recibir ayuda.
Recursos útiles
- BaFin – Autoridad Federal de Supervisión Financiera de Alemania, que regula a las compañías de seguros en Alemania
- Oficina Central de Aseguradoras de Automóviles – brinda información sobre seguros en caso de incidente. Se pueden consultar los datos de la póliza de un vehículo proporcionando el número de placa.
Preguntas frecuentes
¿Qué tipo de seguro es obligatorio para registrar un vehículo y obtener la placa alemana?
En Alemania es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil. Este seguro permite registrar el coche y debe mostrarse en el vehículo en todo momento.
¿Puedo seguir usando el seguro de coche de mi país de origen una vez que me convierto en residente en Alemania?
Los residentes a largo plazo deben contratar una póliza alemana. El seguro del país de origen solo cubre visitas temporales o, en ocasiones, mediante la tarjeta verde internacional.
¿Cuáles son los tres tipos principales de seguro de coche en Alemania y qué cubre cada uno?
Los tipos son: a terceros (Haftpflicht), que cubre daños a terceros pero no los propios; cobertura parcial (Teilkasko), que incluye lo del seguro a terceros más ciertos daños propios; y cobertura total (Vollkasko), que cubre la mayoría de los daños al propio vehículo.
¿Qué beneficios ofrece el seguro de coche a través de MW Expat según la guía?
MW Expat brinda un plan que cumple con los requisitos alemanes y ofrece protección integral al vehículo. Además, permite ahorrar hasta un 45 % respecto al promedio del mercado.
¿Qué organismo regula el mercado de seguros de automóvil en Alemania y qué asociación agrupa a la mayoría de las compañías?
El mercado está regulado por la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin). La mayor parte de las aseguradoras forman parte de la Asociación Alemana de Seguros (Die Deutschen Versicherer – GDV).
