Contenido de esta guía
- El sistema bancario en Alemania
- Moneda en Alemania
- Bancos alemanes
- Servicios bancarios en Alemania
- Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
- Métodos de pago en Alemania
- Comisiones bancarias en Alemania
- Banca offshore en Alemania
- Seguridad bancaria y fraude en Alemania
- Presentar una queja sobre bancos en Alemania
- Alternativas al uso de bancos en Alemania
- Recursos útiles
Esta guía sobre la banca en Alemania examina el sistema bancario alemán y las opciones disponibles para expatriados en Alemania.
Los extranjeros que trabajan en Alemania pueden elegir entre una amplia gama de bancos alemanes, bancos digitales y bancos internacionales. Esta guía ofrece una visión general de lo que pueden esperar de los servicios bancarios alemanes. Incluye secciones sobre:
- El sistema bancario en Alemania
- Moneda en Alemania
- Bancos alemanes
- Servicios bancarios en Alemania
- Cómo abrir una cuenta bancaria alemana
- Métodos de pago en Alemania
- Comisiones bancarias en Alemania
- Banca offshore en Alemania
- Seguridad y fraude bancario en Alemania
- Cómo presentar una queja contra los bancos en Alemania
- Alternativas al uso de bancos en Alemania
- Recursos útiles
N26
N26 resulta el banco ideal: permite abrir una cuenta en solo ocho minutos y sin formularios. Con una única aplicación, se pueden definir límites, establecer el PIN, bloquear o desbloquear tarjetas y realizar transacciones sin comisiones en cualquier parte del planeta.
El sistema bancario en Alemania
En Alemania, el sistema bancario se sustenta en tres pilares: bancos comerciales privados (el sector más amplio, representando aproximadamente 40% de los activos bancarios), cajas de ahorro públicas (Sparkassen y Landesbanken) y bancos cooperativos (Genossenschaftsbanken). Además, conviven bancos internacionales y una creciente oferta de bancos digitales alemanes. Sólo existen pocas entidades grandes y centralizadas; la mayoría de las instituciones son bancos regionales de menor tamaño.
En total, el país cuenta con 371 instituciones de crédito, entre las que se incluyen bancos, 987 cooperativas locales y 421 cajas de ahorro. La Deutsche Bundesbank actúa como banco central, mientras que la autoridad reguladora del sector bancario es la Federal Financial Supervisory Authority (BaFin).
Moneda en Alemania
Alemania pertenece a la zona euro y emplea el euro, que sustituyó al marco alemán en 2002. Esta divisa es la moneda de 20 países miembros de la UE. El valor actual del euro (EUR) es 1,12 frente a la libra esterlina (GBP) y 0,88 frente al dólar (USD). Las monedas en circulación en Alemania son de 5, 10, 20 y 50 céntimos, además de €1 y €2. Los billetes comprenden €5, 10, 20, 50, 100, 200 y 500; los de €100 y superiores son poco habituales en transacciones cotidianas.
Cajeros automáticos y ATM en Alemania
Los cajeros automáticos (Geldautomat) se encuentran en sucursales bancarias, supermercados, centros comerciales, estaciones de tren y avenidas principales. El uso de los mismos es gratuito, aunque puede generar un cargo de entre €5 y €10 al operar en una entidad diferente. Algunas instituciones mantienen convenios de socios para retirar sin costos, como Deutsche Bank y Barclays; se recomienda consultar al banco sobre los acuerdos vigentes para retiros de bajo costo. Las tres grandes entidades alemanas —Deutsche Bank, Commerzbank y HypoVereinsbank— forman el Cash Group, lo que permite retirar sin cargo en los cajeros de los bancos miembros.
En Alemania, el cajero automático más cercano que acepta tarjetas Visa se localiza aquí. Para Mastercard, consulte aquí. Para American Express, visite aquí.
Bancos alemanes
Bancos comerciales privados en Alemania
Los bancos privados en Alemania representan alrededor del 40 % del total de entidades bancarias del país, y cerca de dos tercios pertenecen a grandes cadenas centralizadas. Además, existen aproximadamente 200 bancos regionales más pequeños. Según los rankings publicados por Accuity, el banco alemán con mayor volumen de activos es Deutsche Bank, que ocupa el puesto 16 a nivel mundial. Los horarios habituales de atención van de aproximadamente 8:30‑9:00 a 16:30‑17:30. Algunos bancos amplían su horario los jueves y también operan los sábados, mientras que ciertas sucursales regionales cierran para el almuerzo.
Los tres bancos comerciales alemanes más importantes son:
Bancos públicos de ahorro en Alemania
En Alemania, los bancos de ahorro se dividen entre los bancos locales (Sparkassen) y los bancos regionales (Landesbanken), ambos bajo la propiedad y el control del gobierno alemán. La mayoría de las ciudades cuenta con una Sparkasseny existen siete Landesbanken en todo el territorio, que actúan como los principales bancos públicos centrales en los estados federados.
En el Directorio es posible localizar bancos locales y regionales.
Directorio Alemania
Bancos cooperativos en Alemania
Los bancos cooperativos en Alemania constituyen el tercer pilar. Existen cerca de 1 000 instituciones cooperativas independientes, muchas de ellas operan bajo el paraguas de Volksbanken und Raiffeisenbanken.
Bancos en línea (Direktbanks) en Alemania
Muchas de las entidades comerciales, públicas y cooperativas ofrecen opciones de banca digital, y en los últimos años han surgido varios bancos que operan únicamente por internet o a través de aplicaciones móviles. La banca digital en Alemania es bastante sencilla y está muy extendida. Aparte de los servicios en línea que brinda la mayoría de los bancos alemanes, existen numerosas alternativas que funcionan exclusivamente en la red.
Aunque la mayoría de las opciones anteriores son bancos digitales, Wise actúa como una institución de pago autorizada que brinda cuentas multi‑moneda. Esta particularidad la hace particularmente útil para expatriados que manejan distintas divisas o realizan transferencias internacionales, ya que ofrece servicios diseñados para la gestión de fondos transfronterizos.
Directorio Alemania
Bancos internacionales en Alemania
Con una amplia oferta de bancos extranjeros en Alemania, muchos expatriados optan por abrir una cuenta en la entidad de su país de origen en lugar de una entidad alemana. Resulta cómodo siempre que el banco actual cuente con sucursal en Alemania, ya que es posible tramitar la transferencia de la cuenta a la sucursal local antes de viajar.
Bancos de inversión en Alemania
Aparte de las grandes instituciones internacionales que operan en Alemania, existen también bancos de inversión locales, como Baader Bank.
Servicios bancarios en Alemania
La mayoría de los bancos alemanes brinda una amplia gama de servicios financieros comparables a los disponibles en otros países europeos.
- Cuentas corrientes – distintas alternativas para la gestión cotidiana del dinero, entre ellas cuentas dirigidas a grupos específicos como estudiantes en Alemania
- Préstamos y sobregiros – existen opciones de financiación para diferentes adquisiciones particulares, como vehículos o reformas del hogar. Algunas entidades también conceden préstamos estudiantiles
- Hipotecas – numerosos bancos en Alemania ofrecen préstamos hipotecarios a clientes que cumplen sus requisitos
- Seguros – es posible adquirir opciones de seguros alemanes a través del banco, y muchas de las entidades mayores ofrecen pólizas para áreas como seguros de hogar y seguro de salud alemán
- Ahorro e inversiones – van desde cuentas de ahorro básicas hasta la inversión en un plan de pensiones alemán y en el mercado bursátil
- Banca digital y en línea – la mayoría de los bancos alemanes dispone de servicios de banca en línea y banca móvil mediante plataformas de internet y aplicaciones para dispositivos móviles
- Banca empresarial – tanto si se dirige una empresa emergente, una pyme consolidada, una multinacional o se trabaja como profesional independiente, las soluciones financieras alemanas, como Finom, presentan paquetes adaptados a sus necesidades
- Servicios para expatriados – los bancos alemanes de mayor tamaño y las entidades internacionales ofrecen atención en inglés y productos orientados a expatriados, como transferencias internacionales a menor costo. No obstante, se sugiere utilizar servicios especializados de envío de dinero como Wise por su mayor claridad tarifaria y rapidez
Cómo abrir una cuenta bancaria en Alemania
Se puede abrir una cuenta en una entidad bancaria alemana acudiendo a una de sus sucursales de forma presencial. Los bancos directos y algunos de los grandes bancos tradicionales permiten iniciar la apertura en línea, aunque será necesario presentar una copia notariada del documento de identidad junto con copias de otros papeles.
Los documentos requeridos incluyen documento de identidad, comprobante de domicilio y comprobante de situación migratoria. Algunas cuentas bancarias alemanas exigen constancia de empleo acompañada de nóminas (o constancia de ser estudiante en caso de cuenta estudiantil) y un depósito inicial mínimo para la apertura. Consulte la guía para abrir una cuenta bancaria en Alemania para obtener más detalles.
Métodos de pago en Alemania
Efectivo
En Alemania, el efectivo sigue siendo el medio de pago predominante. Un estudio realizado por Deutsche Bank en 2018 reveló que 74 % de las transacciones se efectuaron en efectivo, representando el 48 % del valor total de las operaciones. El uso del efectivo se concentra principalmente en pagos de bajo importe, como en bares, cafeterías y tarifas de transporte.
Cheques
Los cheques son ahora poco habituales en Alemania, aunque la mayoría de los establecimientos siguen aceptándolos como forma de pago. Los bancos ya no emiten talonarios de cheques como estándar; al abrir una cuenta bancaria en una entidad alemana, es improbable que se realicen pagos con cheques.
Tarjetas de débito
En 2017 se registraron 6 mil millones de pagos con tarjeta en Alemania, tanto débito como crédito, representando más de un tercio del total de transacciones. Las tarjetas de débito son las preferidas por los consumidores alemanes; los bancos habitualmente emiten tarjetas de débito Visa o Mastercard, además de tarjetas sin contacto (girocards) que permiten retirar efectivo en los cajeros automáticos y cargar efectivo. Se puede consultar nuestra guía para abrir una cuenta bancaria en Alemania para obtener más información.
Tarjetas de crédito
Los bancos emiten tarjetas de crédito en Alemania, aunque también pueden obtenerse directamente de compañías emisoras. Son menos comunes que las tarjetas de débito, pero resultan populares para compras en línea. Los tipos más frecuentes son Mastercard, Visa y American Express. Las comisiones varían y los estados de cuenta suelen enviarse mensualmente o trimestralmente.
Débitos directos y órdenes permanentes
Los débitos directos (Lastschrift) constituyen el método electrónico de pago más utilizado en Alemania. En 2017 se realizaron aproximadamente 7.5 mil millones de pagos por débito directo, lo que lo convierte en la forma de pago predominante. Normalmente se emplean para facturas recurrentes como servicios públicos, primas de seguros y suscripciones a asociaciones. Los débitos directos y las órdenes permanentes (Dauerauftrag) pueden configurarse sin complicaciones en el país. La diferencia radica en que, con un débito directo, la empresa recibe autorización para extraer una cantidad acordada de la cuenta; en cambio, la orden permanente es una instrucción del titular al banco para transferir una suma fija a un tercero de manera periódica. Ambas modalidades pueden cancelarse en cualquier momento.
Pagos en línea y móviles
Alemania se encuentra rezagada respecto a los principales países europeos en cuanto a pagos móviles, pues solo alrededor del 11 % de los usuarios de teléfonos inteligentes realizan transacciones mediante aplicaciones de pago. Los pagos en línea son más habituales, principalmente a través de tarjetas de débito y crédito. PayPal mantiene una gran popularidad para los pagos electrónicos, mientras que otros proveedores habituales incluyen Google Pay, Apple Pay y aplicaciones de banca móvil. Consulte la guía sobre banca móvil en Alemania para obtener información adicional.
Transferencias locales
En Alemania, los movimientos de fondos entre cuentas bancarias se realizan habitualmente mediante orden permanente, adeudo directo o transferencia bancaria (Uberweisung). Todas estas operaciones son gratuitas o de bajo costo. Al ser país de la zona euro, el envío de dinero a bancos alemanes desde otras naciones de la zona euro tiene el mismo precio que una transferencia nacional (según los acuerdos SEPA).
Transferencias internacionales
Las transferencias internacionales entre bancos alemanes y entidades fuera de la UE/EEE suelen generar un cargo cuyo importe varía según la institución. Será necesario proporcionar el Número Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el código BIC/SWIFT (Bank Identifier Code) del banco receptor. Para estos envíos, existen alternativas a la banca tradicional que pueden resultar más económicas y prácticas, como:
Wise se ha vuelto muy popular entre los expatriados en Francia, ya que ofrece transferencias internacionales con comisiones transparentes y emplea el tipo de cambio mayorista, lo que puede reducir el costo de operaciones en moneda extranjera. Su cuenta multimoneda permite conservar, convertir y gestionar más de 40 divisas, resultando útil para quienes envían o reciben fondos en distintas monedas de forma frecuente. Asimismo, la Wise debit card asociada permite pagar en la moneda local alrededor del mundo sin los cargos ocultos que suelen aplicar los bancos.
Wise
Con Wise, se envía dinero al exterior utilizando el tipo de cambio mayorista y se conoce de antemano el costo total mediante comisiones competitivas y transparentes antes de efectuar la operación. Es posible iniciar envíos y recepciones internacionales y experimentar la rapidez con la que llegan los fondos.
Comisiones bancarias en Alemania
Las cuentas y los servicios ofrecidos por los bancos alemanes no siempre son gratuitos, por lo que conviene comparar para identificar cuáles están sin costo y cuáles implican cargos. Cada entidad debe entregar una lista de tarifas, información que también suele estar disponible en sus sitios web. Las cuentas corrientes en Alemania pueden ser gratuitas o tener un costo aproximado de 5 € al mes, en algunos casos ligeramente superior. El uso de cajeros automáticos es gratuito cuando se emplea una máquina del propio banco; sin embargo, al utilizar un cajero de una entidad sin convenio, el cargo suele situarse entre 5 y 7 €. Las tarjetas de débito normalmente no generan costos, mientras que las tarjetas de crédito pueden oscilar entre la gratuidad y más de 100 € al año, además de posibles comisiones por tasa anual.
Los costos de los préstamos y hipotecas en Alemania dependen de la TAE, y algunos proveedores pueden añadir cargos adicionales. Las tasas de interés por sobregiros se sitúan normalmente entre el 4 % y el 12 %. Las tarifas de los envíos de dinero también varían, según el destino, el importe y la urgencia. Las transferencias SEPA suelen ser gratuitas (o alrededor de 5 € para pagos instantáneos). Los envíos a países fuera de la UE/EFTA parten de aproximadamente 10 €, incrementándose con montos elevados.
Las transferencias internacionales de dinero suelen costar entre 3 y 15 € para importes inferiores a 50 000 €. Para sumas mayores, el costo puede ser de 30 € o más. El uso de cajeros automáticos en los grandes bancos internacionales normalmente no genera cargos, aunque puede aplicarse una tarifa (generalmente inferior a 3 €) si se emplean tarjetas extranjeras o se retira moneda extranjera en un cajero alemán. Proveedores alternativos como Wise presentan estructuras de comisiones más transparentes, indicando de forma clara el monto a pagar y aplicando el tipo de cambio interbancario sin recargos.
Banca offshore en Alemania
Los expatriados que residen en Alemania pueden considerar que abrir una cuenta internacional offshore representa la forma más eficaz de gestionar sus finanzas. Disponer de una cuenta offshore resulta especialmente útil para quien trabaja en el extranjero, pasa gran parte del tiempo en más de un país o realiza transferencias frecuentes entre naciones.
Las cuentas offshore se ubican fuera del país de residencia del titular y, por lo general, brindan ventajas como una mayor variedad de servicios transfronterizos y una tributación reducida sobre los fondos. Se perciben como estables, confiables y seguras.
Tanto Deutsche Bank como Commerzbank cuentan con divisiones internacionales que ofrecen banca offshore.
Seguridad bancaria y fraude en Alemania
El fraude bancario se vuelve más sofisticado en la era digital y existen varios tipos de estafas a los que los usuarios deben estar atentos. En 2016, se registraron aproximadamente 800 000 incidentes de fraude con tarjetas bancarias en Alemania, lo que generó daños cercanos a 132 millones de euros. Entre las estafas más habituales en el país se encuentran el phishing (cuando alguien intenta obtener la contraseña de la cuenta en línea o por teléfono), compras falsas en línea que solicitan el pago por adelantado y correos electrónicos engañosos que ofrecen premios a cambio de pagar una cuota inicial.
Para protegerse de fraudes y estafas al operar con bancos en Alemania, se recomienda:
- No haga clic en enlaces al sitio web del banco contenidos en un correo electrónico; escriba la dirección directamente en la barra del navegador.
- No proporcione su contraseña ni su número PIN por correo electrónico, teléfono o en sitios web de terceros.
- Realice pagos en línea únicamente a través de una plataforma de pago segura.
- Evite almacenar datos personales en su dispositivo móvil.
Los bancos alemanes han reforzado sus medidas de seguridad en los últimos años; las cuentas en línea y móviles, en particular, han dejado de depender exclusivamente de contraseñas y ahora emplean identificación biométrica (por ejemplo, reconocimiento de huella dactilar o facial).
Tarjetas bancarias perdidas o robadas en Alemania
En caso de que la tarjeta bancaria se pierda o sea robada en Alemania, se recomienda seguir los siguientes pasos:
- Comunicar la situación al banco de forma inmediata
- Solicitar el bloqueo de la tarjeta llamando al número gratuito 116 116. Si la tarjeta perdida corresponde a una girocardpuede comunicarse al 01805 021 021
- Denunciar el incidente en la comisaría más cercana cuando se haya sido víctima de un delito
Consulte la guía de números de emergencia en Alemania para obtener una lista completa de teléfonos útiles, incluidos los de líneas directas para tarjetas de crédito robadas.
Presentar una queja sobre bancos en Alemania
En caso de que la atención recibida por un banco alemán no resulte satisfactoria, lo primero es intentar solucionarlo mediante el departamento de reclamaciones del propio banco. Si la cuestión no se resuelve, es posible presentar una queja ante el Defensor Financiero independiente de Alemania. El servicio no tiene costo, aunque corresponde cubrir gastos como envíos postales o posibles honorarios legales en caso de consultar a un abogado. Si el veredicto del defensor no convence, todavía se puede iniciar un proceso judicial ante los tribunales alemanes.
Alternativas al uso de bancos en Alemania
Si no se desea operar con un banco privado alemán o una entidad internacional presente en el país, es posible abrir una cuenta en alguna de las numerosas bancos cooperativos o cajas de ahorro públicas. Estas instituciones pueden ofrecer servicios distintos a los de los bancos comerciales, o tarifas diferentes, aunque están menos orientadas a expatriados y es menos probable que cuenten con personal que hable inglés. El sitio web del banco de la UE incluye una lista de bancos cooperativos y cajas de ahorro públicas en Alemania.
Plataformas de pago digital como Wise ofrecen alternativas a la banca local para necesidades específicas, sobre todo para transferencias internacionales y gestión de múltiples divisas. Wise brinda una cuenta multimoneda que permite conservar, cambiar y administrar más de 40 monedas, recibir datos bancarios locales en más de 9 monedas (entre ellas EUR, USD, GBP y AUD), y realizar transferencias internacionales al tipo de cambio interbancario con tarifas transparentes. Si bien no sustituye por completo a una cuenta bancaria alemana para todas las actividades locales, estas plataformas pueden resultar un complemento valioso para la cuenta principal, particularmente para expatriados que manejan habitualmente diversas monedas.
Recursos útiles
- Deutsche Bundesbank – institución bancaria central de Alemania
- Federal Financial Supervisory Authority (BaFin) – regula el sector bancario alemán y ofrece el servicio de defensor del cliente bancario
Preguntas frecuentes
¿Qué banco digital permite abrir una cuenta en pocos minutos y sin formularios en Alemania?
N26 es el banco digital que permite abrir una cuenta en solo ocho minutos y sin necesidad de rellenar formularios. Con su aplicación única, puedes definir límites, establecer el PIN, bloquear o desbloquear tarjetas y realizar transacciones sin comisiones en cualquier parte del planeta.
¿Cuáles son los tres bancos comerciales privados más importantes en Alemania?
Los tres bancos comerciales privados más importantes son Commerzbank, Deutsche Bank y KfW. Estos conforman el sector más amplio del sistema bancario alemán, representando aproximadamente el 40 % de los activos bancarios.
¿Qué grupo permite retirar efectivo sin cargo en los cajeros de Deutsche Bank, Commerzbank y HypoVereinsbank?
El Cash Group agrupa a Deutsche Bank, Commerzbank y HypoVereinsbank, lo que permite retirar efectivo sin cargo en los cajeros automáticos de los bancos miembros.
¿Qué monedas y billetes se utilizan habitualmente en Alemania?
En circulación están las monedas de 5, 10, 20 y 50 céntimos, además de €1 y €2. Los billetes incluyen €5, €10, €20, €50, €100, €200 y €500, aunque los de €100 y superiores son poco habituales en transacciones cotidianas.
¿Qué autoridad regula el sector bancario en Alemania y cuál es el banco central del país?
La autoridad reguladora del sector bancario es la Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). El banco central de Alemania es la Deutsche Bundesbank.
